Saya seorang ayah baru. saya punya 401 (k), telur sarang, dan sejumlah uang yang disisihkan ketika, seperti, ketel pecah. Sekarang, saya dan istri saya mengharapkan pertama kami. Jadi, bagaimana caranya? simpan untuk bayiku? Apa saja pilihan saya untuk menabung? — Lawrence K., New Orleans
Kamu pintar memikirkan kuliah sekarang. Rata-rata diterbitkan biaya kuliah sudah $ 23.890 setahun untuk siswa luar negeri, menurut The College Board - dan itu di universitas negeri. Pada tingkat kenaikan biaya kuliah saat ini, Anda dapat membayangkan seperti apa angka itu dalam 18 tahun.
Untungnya, ada beberapa cara untuk mulai berinvestasi untuk pendidikan tinggi yang berpotensi menghemat banyak pajak. Mari kita uraikan yang paling umum.
Yang Harus Diketahui Orang Tua Tentang 529 Paket
Rencana yang dikelola negara ini telah menjadi kendaraan masuk bagi orang tua yang mencoba membangun mereka tabungan kuliah, dan untuk alasan yang bagus. Uang yang Anda masukkan mengumpulkan penghasilan berdasarkan pajak tangguhan, dan Anda tidak perlu membayar pajak atas uang yang Anda keluarkan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Sementara uang yang Anda masukkan ke dalam rekening dikenakan pajak di tingkat federal, banyak negara bagian menawarkan keringanan pajak penghasilan mereka sendiri atas kontribusi.
Salah satu keuntungan dari 529 paket adalah fleksibilitas — Anda tidak perlu khawatir tentang batasan pendapatan dan tidak ada batasan kontribusi tahunan. Satu kelemahan potensial adalah bahwa negara bagian Anda sendiri mungkin tidak menawarkan paket 529 yang bagus, tetapi jangan ragu untuk menjelajahi paket negara bagian lain jika itu masalahnya. Selain itu, Anda benar-benar menginginkan diversifikasi di akun Anda, dan banyak 529 menawarkan dana indeks yang tidak membebankan biaya tambahan.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Yang Harus Diketahui Orang Tua Tentang Paket Coverdell
Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell – sebelumnya dikenal sebagai Education IRA – pernah menjadi cara populer untuk mempersiapkan biaya kuliah yang sangat besar. Tetapi ketika 529 rencana muncul, Coverdells mulai kehilangan banyak kilaunya.
Ya, mereka menawarkan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak dan distribusi bebas pajak yang sama dengan 529. Tetapi Anda hanya dapat berkontribusi hingga $2.000 setahun; mengingat melonjaknya biaya pendidikan universitas akhir-akhir ini, itu tidak memotongnya untuk banyak orang tua. Bandingkan dengan 529, di mana setiap orang tua dapat menghasilkan hingga $15.000 setahun dan masih ditanggung oleh tahunan pengecualian pajak hadiah (Anda dapat memasukkan lebih banyak lagi, meskipun setiap negara bagian memiliki batasan nilai total dari Akun).
Plus, dengan Coverdell, individu harus menghasilkan kurang dari $110.000 (atau $220.000, untuk pelapor pajak bersama), untuk berkontribusi. Anda dapat melihat mengapa akun-akun ini tidak lagi menjadi bagian dari kerumunan "dalam".
Yang Harus Diketahui Orang Tua Tentang Akun UGMA/UTMA
Beberapa orang tua memilih untuk mengatur Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) atau Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) untuk pendidikan masa depan anak-anak mereka. Keduanya pada dasarnya adalah perwalian yang menempatkan Anda – atau penjaga terpisah yang Anda pilih – mengendalikan aset sampai putra atau putri Anda mencapai usia dewasa.
Setidaknya ada satu keuntungan penting dari rekening kustodian: Anda dapat berinvestasi di hampir semua sekuritas yang Anda inginkan, tidak seperti 529. Tetapi mereka tidak menerima perlakuan pajak khusus ketika Anda menggunakannya untuk biaya pendidikan. Terlebih lagi, rekening kustodian memiliki dampak yang lebih besar pada paket bantuan keuangan daripada 529. Ada juga fakta bahwa seorang anak dapat menggunakan UTMA untuk apa pun yang dia inginkan ketika mereka cukup umur. Jadi, jika ide untuk berhenti sekolah dan menumpang melalui Eropa masuk ke dalam pikiran mereka, tidak ada yang bisa menghentikan mereka untuk menghabiskan uang itu.
Yang Harus Diketahui Orang Tua Tentang Akun Roth IRA
Biasanya, penghasilan yang Anda tarik dari Roth IRA sebelum usia 59 dikenakan pajak penghasilan dan penalti 10 persen (Anda selalu dapat menarik kontribusi ke Roth bebas pajak). Namun, hukuman tersebut ditiadakan jika dana tersebut digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.
Benar seperti itu, orang tua di bawah 59 tidak mendapatkan manfaat pajak yang sama dengan, katakanlah, 529, karena mereka membayar pajak atas distribusi. Dan menarik kontribusi Anda dapat mempersulit anak Anda untuk mendapatkan bantuan keuangan berdasarkan kebutuhan, jadi Anda harus ekstra hati-hati saat menarik uang.
Yang Harus Diketahui Orang Tua Tentang Asuransi Jiwa Seumur Hidup
Namun pilihan lain adalah untuk mengambil polis asuransi jiwa dan menarik atau meminjam terhadap nilai tunai polis begitu anak Anda berangkat ke perguruan tinggi. Uang itu tidak diperhitungkan terhadap anak Anda karena alasan bantuan keuangan, dan selama Anda tidak menarik lebih dari yang Anda bayarkan dalam premi, itu tidak dikenakan pajak penghasilan.
Tapi ada ketukan besar pada pendekatan ini juga. Anda mendapatkan tingkat pengembalian yang cukup biasa ketika Anda membandingkannya dengan kinerja khas campuran saham/obligasi dari waktu ke waktu. Tidak seperti kebanyakan akun investasi, ada juga biaya awal yang substansial yang menggerogoti potensi penghasilan Anda.
Dan ingatlah bahwa meminjam terhadap nilai tunai Anda mengurangi manfaat kematian Anda, kecuali jika Anda membayarnya kembali. Jadi, meskipun mungkin tampak seperti cara yang baik untuk membayar kuliah, Anda bisa mengikis jaring pengaman keluarga Anda dalam prosesnya.
Ada pengecualian untuk setiap aturan, tentu saja, tetapi Anda dapat melihat mengapa 529 begitu populer. Tentu saja jika Anda memiliki keadaan keuangan yang unik, tidak ada salahnya untuk berbicara dengan penasihat keuangan dan melihat apakah salah satu rute alternatif masuk akal.
Saya memiliki akun 529 untuk putri saya dan menyadari bahwa saya tidak tahu apa yang dapat saya lakukan dengannya? Saya telah diberitahu bahwa mereka lebih fleksibel daripada yang saya kira. Bagaimana saya bisa memanfaatkan keserbagunaan itu? — Jason C., Utica, New York
Memang bisa, berkat undang-undang pajak besar yang ditandatangani Trump pada akhir 2017. Sekarang, Anda dapat menggunakan uang hingga $10.000 dalam akun 529 untuk membayar tidak hanya untuk kuliah tetapi juga biaya sekolah dasar dan menengah swasta.
Namun, ada peringatan: Rencana investasi ini dijalankan oleh negara bagian, bukan pemerintah federal. Dan hingga November, 17 dari mereka belum memperbarui undang-undang mereka untuk mematuhi tagihan pajak.
Apa artinya itu? Jika Anda berada di salah satu dari 17 negara bagian itu, ada kemungkinan penarikan Anda untuk biaya kuliah K-12 dapat memicu pajak penghasilan negara bagian. Tak perlu dikatakan, Anda ingin melakukan sedikit riset untuk memahami dampak potensial.
Untuk orang lain, 529 adalah cara yang cukup masuk akal untuk membantu membiayai biaya pendidikan swasta, termasuk pembelian buku dan komputer. Uang Anda tumbuh berdasarkan penangguhan pajak dan melewati IRS selama digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.
Anda tidak perlu harus memasukkan uang ke dalam rekening terlalu lama untuk menuai keuntungan penting. Karena sebagian besar negara bagian menawarkan pengurangan pajak untuk kontribusi, Anda dapat menurunkan tagihan pajak Anda bahkan jika Anda menarik uang segera setelah masuk.
