Sudah waktunya bagi saya untuk membeli mobil baru untuk keluarga saya yang sedang tumbuh. Lebih baik beli atau sewa? — Harrison, melalui email
Membeli mobil jelas merupakan pilihan yang lebih murah, setidaknya dalam jangka panjang. Jika Anda berencana untuk melunasi pinjaman dan menyimpan mobil selama beberapa tahun lebih dari itu, itu tidak perlu dipikirkan lagi.
Namun, dalam waktu dekat, leasing sebenarnya adalah rute yang lebih murah. Saat membeli kendaraan, pembeli sering kali langsung menurunkan 20 persen. Anda membayar seluruh sisa nilai mobil selama masa pinjaman, yang rata-rata sekitar lima tahun.
Dengan sewa, Anda pada dasarnya menyewa set roda Anda. Anda tidak memiliki ekuitas di dalam mobil saat kontrak habis, tetapi setiap beberapa tahun Anda bisa mendapatkan kendaraan baru dengan sedikit atau tanpa uang muka. Plus, pembayaran bulanan Anda didasarkan pada depresiasi mobil selama masa sewa saja, sehingga hampir selalu kurang dari jumlah pembayaran pinjaman.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@
kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Itu konsep yang menarik jika Anda bekerja di penjualan atau pekerjaan real estat, di mana Anda perlu mengesankan klien Anda. Atau mungkin Anda tipe pria yang membaca Supir di waktu senggang Anda dan nongkrong di dealer pada akhir pekan untuk melihat model terbaru. Either way, Ford Focus 10 tahun mungkin tidak akan memotongnya.
“Jika Anda melihat nilai memiliki mobil baru setiap beberapa tahun, leasing mungkin merupakan cara yang cukup baik untuk dilakukan,” kata Jack R. Nerad, penulis Panduan Lengkap Idiot untuk Membeli atau Menyewa Mobil. "Ini tidak terlalu baik untuk orang lain."
Sementara leasing bertujuan untuk memaksimalkan apa yang bisa Anda dapatkan hari ini, pembelian adalah tentang kepuasan yang tertunda. Membeli memungkinkan Anda untuk menikmati tahun-tahun pasca-pinjaman, ketika Anda memiliki mobil secara gratis dan jelas. Plus, tidak ada batasan seberapa banyak Anda dapat mengemudi — ini adalah mobil dang Anda. Di bawah sewa, Anda sering dibatasi untuk menempatkan 12.000 mil setahun di odometer. Setelah itu, Anda bisa mendapatkan ditampar dengan bayaran hingga 25 sen per mil.
Berdasarkan pertanyaan Anda, sepertinya Anda mungkin bersedia membayar mahal untuk mobil baru, meskipun itu berarti biaya jangka panjang yang tinggi. Jika Anda melakukannya, sadarilah bahwa sewa seperti kebanyakan pengeluaran besar lainnya — ada ruang untuk tawar-menawar. “Harga jual” yang Anda negosiasikan dengan dealer memainkan peran besar dalam pembayaran bulanan Anda, jadi Anda ingin melakukan riset online dan berbelanja untuk mendapatkan harga terbaik.
Nerad mengatakan dealer sering mendatangkan pelanggan melalui iklan yang menggembar-gemborkan pembayaran bulanan mereka yang rendah, tetapi untuk menurunkan jumlah itu, mereka membebankan pembayaran di muka yang curam yang bisa mencapai $ 4.000. Dan dengan sewa, biaya awal itu tidak membelikan Anda ekuitas apa pun. "Anda ingin melihat keseluruhan kesepakatan," katanya.
Anda juga ingin mencari sewa yang melampaui garansi pabrik, kata Nerad. Sebagian besar pembuat mobil menawarkan perlindungan bumper-ke-bumper selama tiga tahun, 36.000 mil. Di luar itu, Anda mungkin berada dalam bahaya jika AC padam atau sistem kelistrikan Anda tiba-tiba mati. Jadi, Anda bisa membayar banyak uang, hanya untuk mengembalikan mobil ke dealer dalam tahun itu. Anda lebih baik bertahan dengan sewa standar 36 bulan.
Saya baru tahu ada dua nilai kredit karena bank saya melihat skor Vantage yang lebih rendah dari skor FICO utama yang biasanya saya lihat. Itu tidak mengacaukan apa pun, tapi apa? Apa yang perlu saya ketahui tentang mereka untuk memastikan saya tidak kacau? — Jim, melalui email
Seperti Coke dan Kleenex, merek "FICO" telah menjadi identik dengan produk yang dilampirkannya. Alasannya sederhana: Ketika dirilis pada tahun 1989, itu adalah satu-satunya model penilaian kredit yang memungkinkan pemberi pinjaman dengan mudah (jika tidak sempurna) mengukur kemampuan peminjam untuk membayar mereka kembali.
Pada saat sistem alternatif, VantageScore, muncul di tahun 2006, "FICO" adalah nama yang tertanam kuat di benak orang. Lebih dari satu dekade kemudian, VantageScore masih mengejar ketinggalan dengan pesaingnya yang lebih tua. Anda tentu saja bukan satu-satunya orang miskin yang lengah dengan skor kredit lainnya ini.
Hal-hal membingungkan lebih lanjut adalah kenyataan bahwa "FICO" dan "VantageScore" benar-benar nama payung untuk keluarga dengan nilai kredit yang berbeda. Perusahaan yang membuat algoritme ini secara berkala menyesuaikan saus rahasia mereka, jika Anda mau. Misalnya, FICO Score 9, iterasi terbarunya, memberikan bobot yang lebih rendah pada tagihan medis yang belum dibayar dan akun penagihan yang telah dilunasi daripada versi sebelumnya. Ada juga model FICO yang disesuaikan untuk pemberi pinjaman mobil dan kartu kredit toko.
Hal yang sama berlaku untuk VantageScore, solusi yang dikembangkan oleh tiga biro kredit utama, yang sekarang berada pada iterasi keempat. Tapi inilah masalahnya: Setiap kali perusahaan penilaian ini datang dengan produk baru, tidak semua pemberi pinjaman langsung bergabung. Akibatnya, tidak ada yang tahu edisi apa yang akan digunakan pemberi pinjaman tertentu saat memprediksi kelayakan kredit Anda.
Banyak orang berbicara tentang skor kredit mereka seolah-olah hanya ada satu. Faktanya, ada lusinan, ketika Anda menghitung berapa banyak skor FICO yang Anda miliki dan berapa banyak versi VantageScore yang digunakan. Sebagian besar waktu mereka cukup dekat satu sama lain. Jika Anda dapat secara teratur mendapatkan satu nomor FICO dan satu VantageScore, Anda akan mendapatkan ide yang bagus tentang di mana Anda berdiri.
Dengan kedua versi, riwayat pembayaran Anda adalah faktor nomor satu dalam menentukan skor Anda, jadi tepat waktu akan membantu Anda terlepas dari model apa yang digunakan pemberi pinjaman. Dan secara keseluruhan, semakin sedikit kredit yang Anda gunakan, semakin baik.
Tetapi ada beberapa perbedaan utama. Secara umum, usia akun Anda lebih penting dengan VantageScore. Dan itu lebih keras daripada FICO dalam hal pembayaran hipotek yang terlambat. Jadi sementara sebagian besar konsumen tidak akan melihat jurang besar antara skor yang dihasilkan oleh satu sistem atau yang lain, itu bisa cukup untuk membuat atau menghancurkan beberapa pinjaman — atau menghasilkan tingkat bunga yang berbeda.
Untungnya, semakin mudah untuk memeriksa berbagai skor Anda dengan harga murah. Situs web Kredit wijen, misalnya, memberi Anda peringkat kredit gratis dari VantageScore 3.0 yang diperbarui setiap minggu. Sejumlah perusahaan kartu kredit menawarkan layanan serupa. Penawaran Capital One pelanggan nomor VantageScore gratis, sementara Temukan menyediakan peminjam dengan skor FICO.
Omong-omong, sebagian besar pemberi pinjaman hipotek menggunakan versi FICO, jadi jika Anda berada di pasar untuk rumah baru atau ingin membiayai kembali, itulah yang menjadi fokus. Pastikan untuk memeriksa penerbit kartu Anda untuk melihat apakah salah satu skor kredit FICO adalah bagian dari kesepakatan. Jika tidak, Anda selalu dapat mengunjungi situs web mereka, myFICO, dan mendapatkannya dengan biaya tertentu.
