Sulit untuk duduk diam sementara pasar saham turun seperti yang terjadi selama sebulan terakhir. Apakah sekarang saatnya untuk beralih ke arah yang lebih konservatif investasi? — James L., Portland, OR
Cowok cenderung menjadi pemecah masalah. Ketika anak kita mainan patah menjadi dua, kami di luar sana dengan lem super di tangan untuk memperbaiki kerusakan. Namun, di lain waktu, beraksi bisa menjadi bumerang. Penurunan sementara di pasar adalah contohnya.
Tidak ada yang suka melihat telur sarang mereka yang diperoleh dengan susah payah mendapat pukulan. Tetapi kecenderungannya adalah membuang saham Anda saat harganya rendah, yang merupakan kebalikan dari apa yang ingin Anda lakukan. Ini adalah satu saat ketika Anda perlu menjaga mentalitas fix-it Anda.
Sebagai permulaan, tetap berpegang pada rebalancing berbasis aturan, kata Rick Vazza, penasihat keuangan dengan Driven Wealth Management di San Diego. Bagi kebanyakan orang, itu berarti Anda hanya menyesuaikan kembali alokasi kelas aset Anda berdasarkan kalender yang ketat — katakanlah, setahun sekali — atau ketika alokasi saham Anda turun dalam jumlah tertentu. “Anda ingin membuat keputusan berdasarkan persyaratan Anda, bukan persyaratan pasar,” kata Vazza.
“Bank of Dad” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, ide kencan malam yang terjangkau, atau tempat untuk membeli mainan dengan harga murah? Kirim pertanyaan ke [email protected]. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Tanyakan kepada broker Anda. Dan kemudian memberitahu kami. Kami ingin tahu.
Katakanlah, berdasarkan usia dan tujuan pensiun Anda, Anda membuat portofolio yang terdiri dari 75 persen saham dan 25 persen obligasi. Jika pasar jatuh, rasio itu bisa tiba-tiba menjadi 70 persen saham dan 30 persen obligasi. Jadi ketika Anda menyeimbangkan kembali, Anda benar-benar akan membeli lagi saham untuk menjaga keseimbangan. Dan, tentu saja, kebalikannya akan berlaku di pasar bull. Hasilnya: Anda membeli rendah dan menjual tinggi – ini Investasi 101.
Penting juga untuk menjaga segala sesuatunya tetap dalam perspektif. Selama bulan Oktober, S&P 500 turun sekitar tujuh persen. Tetapi pada tahun itu, itu cukup datar. Jadi, jika Anda melakukan rebalancing setahun sekali, Anda mungkin tidak perlu terlalu banyak mengutak-atik investasi.
Saya tahu tentang memiliki dana hari hujan dan rekening tabungan yang layak. Namun, apa sajakah tanda kesehatan finansial yang baik lainnya, yang jarang dibahas, yang harus saya pertimbangkan? — Brian S., Kota New York
Memeriksa keuangan Anda seperti memeriksakan diri ke dokter. Menampar manset tekanan darah tidak menceritakan keseluruhan cerita. Anda membutuhkan pemeriksaan lengkap.
Dana darurat yang solid adalah awal yang baik, tetapi saya juga akan melakukan beberapa tes lagi. Milikmu rasio utang terhadap pendapatan (DTR) adalah salah satunya. Logikanya di sini cukup sederhana. Semakin banyak uang yang Anda bawa, semakin Anda dapat menangani kredit Anda – dan itu mencakup semuanya, mulai dari pinjaman pelajar hingga kartu Visa Anda. Tidak heran jika DTI adalah salah satu faktor utama yang dicari pemberi pinjaman saat menanggung pinjaman yang lebih besar. Anda biasanya dalam kondisi yang baik jika Anda mendapatkannya di bawah 35 persen, tetapi rasio yang lebih rendah masih lebih baik.
Terkait dengan itu adalah arus kas. Kedengarannya seperti sesuatu yang hanya perlu dikhawatirkan oleh akuntan perusahaan, tetapi itu juga penting untuk rumah tangga Anda. Jika Anda tidak menghasilkan lebih banyak pendapatan daripada yang Anda belanjakan, Anda tidak dapat menabung untuk jangka panjang, yang jelas merupakan tujuannya. Faktanya, Anda akan menghabiskan tabungan apa pun yang sudah Anda miliki – atau terus menggali lubang yang lebih besar jika Anda mengandalkan kartu kredit Anda. Jadi jika Anda memiliki arus kas negatif, lakukan apa pun yang Anda miliki untuk membalikkannya, dan cepat.
Lalu ada kamu nilai kredit, yang menentukan seberapa mahal untuk mengambil hak Tanggungan atau mendapatkan pinjaman mobil ke depan. Ini juga merupakan indikator kasar tentang bagaimana Anda menggunakan kredit. Jika Anda terlalu banyak memperpanjang akun bergulir Anda, atau secara teratur melewatkan tanggal jatuh tempo Anda, itu akan muncul di nomor FICO Anda.
Lihat juga tingkat tabungan pensiun. Jika Anda berhasil mengalihkan setidaknya 15 persen dari penghasilan Anda ke 401 (k) atau IRA, mulai usia 20-an, Anda mungkin baik-baik saja. Perlu diingat, itu target yang cukup longgar. Jika Anda tidak benar-benar keluar dari gerbang ketika Anda memasuki dunia kerja, Anda mungkin ingin sedikit lebih banyak untuk menebus waktu yang hilang.
Terakhir, namun tidak kalah pentingnya, cari tahu bagaimana kinerja Anda di departemen manajemen risiko. Jika Anda membesarkan keluarga muda, apakah Anda memiliki asuransi jiwa yang akan melindungi mereka dari kemungkinan yang tidak mungkin, tetapi tetap nyata, bahwa sesuatu dapat terjadi pada Anda? Apakah Anda memiliki perlindungan disabilitas yang akan menjamin penghasilan yang cukup jika pencari nafkah keluarga Anda terluka? Jika tidak, mungkin sudah waktunya untuk berbelanja sedikit.
