Ketika datang ke masa pensiun, satu-satunya orang yang memperhatikan Anda adalah Anda (dan mungkin pasangan Anda jika Anda punya pasangan yang baik). Lewatlah sudah hari-hari ketika Anda bisa mengandalkan jaminan sosial, keluar dengan nyaman dengan pensiun, atau menyerahkan masa depan Anda di tangan majikan Anda sambil berfokus pada manajemen menengah. Terlepas dari apakah Anda wiraswasta, bekerja penuh waktu, atau bagian dari ekonomi pertunjukan, suatu hari nanti Anda akan ingin berhenti bekerja dan menikmati waktu istirahat dengan kepala pelayan robot Anda. Jadi sudah waktunya untuk mulai berpikir tentang opsi portofolio dan paket untuk investasi pensiun, yang sayangnya bisa mengintimidasi. IRA? 403B? 401K? Roth? Memilih apa yang terbaik untuk Anda dimulai dengan mengetahui apa yang diwakili oleh pilihan tersebut.
Ada tiga jenis akun pensiun: IRA, 401K, dan 403B — tetapi akun 403B adalah jenis yang bertindak sebagai bentuk asuransi bagi pekerja serikat pekerja. Itu adalah kasus khusus dan yang paling baik ditangani oleh perwakilan serikat pekerja. Itu meninggalkan IRA atau 401K, yang sekarang keduanya hadir dengan opsi portofolio menjadi akun "Roth". “Sebagian besar dari kita melihat 401K dari majikan atau IRA yang dapat Anda miliki dari siapa pun,” kata
Dengan 401K tradisional, Anda membayar pajak saat mengeluarkan uang dari rekening. Dengan Roth, Anda membayar pajak sebelum menginvestasikan uang — jadi kapan pun Anda siap untuk menarik tabungan investasi Anda selama masa pensiun, tidak ada pajak yang harus dibayar. Menurut Egan, cara untuk memilih opsi mana yang tepat untuk Anda adalah dengan menentukan di braket pajak mana Anda sekarang dan di braket mana Anda akan pensiun.
“Jika Anda berpenghasilan tinggi di golongan pajak tinggi sekarang dan Anda berencana untuk berada di golongan pajak yang lebih rendah di masa pensiun, akun tradisional adalah pilihan yang lebih baik, karena Anda akan dapat menghemat uang untuk pajak nanti,” jelasnya. “Tetapi jika Anda berada di golongan pajak yang lebih rendah sekarang dan Anda membayar uang untuk investasi Anda sebelum memasukkannya ke rekening Roth Anda, yang dapat menghemat banyak uang nanti karena tabungan pensiun Anda menjadi bebas pajak."
Akun Roth jelas merupakan pilihan terbaik bagi investor muda dan siapa saja yang memiliki waktu lama untuk mengembangkan investasi mereka sebelum pensiun. Namun terlepas dari berapa banyak uang yang harus Anda investasikan sekarang atau berapa tahun yang Anda miliki sebelum pensiun, penting untuk tetap aktif memantau dana pensiun Anda. Baik akun Roth maupun tradisional memerlukan perhatian dan manajemen aktif untuk memberi Anda pengembalian tertinggi saat Anda siap untuk menyerah. Itu berarti Anda perlu tahu jenis uang apa yang Anda miliki dan di mana itu — dana pensiun bukan hanya sesuatu yang dapat Anda lupakan selama 30 tahun dan berharap untuk bahagia dengan hasilnya.
“Memiliki pandangan yang terkonsolidasi tentang uang Anda sehingga Anda dapat melihat apa yang dapat Anda lakukan dengannya,” kata Egan. "Mengganti pekerjaan? Gunakan itu sebagai kesempatan untuk melakukan tinjauan portofolio. Saya menggulingkan 401k saya ke IRA ketika saya berganti pekerjaan dan kemudian memulai portofolio baru dengan majikan baru. Anda akan bertanggung jawab atas masa pensiun dan itu memberi Anda banyak manfaat jika Anda bersedia mengambil tanggung jawab tersebut. Ingatlah bahwa ketika seseorang mengelola uang Anda untuk Anda, itu nyaman, tetapi itu tidak berarti bahwa mereka akan mengelolanya dengan cara terbaik.”
Jika Anda terdaftar secara otomatis di 401K Anda, atasan Anda dapat mengubah jumlah yang Anda hemat saat Anda mendapatkan kenaikan gaji atau mencapai tolok ukur gaji tertentu. Kenaikan gaji dapat meningkatkan persentase investasi Anda dari tiga persen menjadi empat — dan pergantian pekerjaan berpotensi menurunkan tabungan Anda menjadi tiga persen. Dalam 25 tahun, satu persen itu dapat menghasilkan keuntungan besar dari tahun ke tahun dalam pengembalian Anda. Itu adalah sesuatu yang tidak akan pernah Anda sadari kecuali Anda secara aktif mengawasi akun Anda.
“Berhati-hatilah dan terus hemat jumlah yang tepat untuk Anda,” kata Egan. “Tetapkan tabungan Anda pada kecepatan yang tumbuh lebih cepat daripada pendapatan Anda.”
Namun, tidak peduli seberapa waspada Anda dalam memperhatikan masa pensiun yang aman, keuangan dan tabungan bisa jadi sulit - dan membuat stres. Tapi tidak apa-apa. Ingatlah bahwa bersikap jujur dan aktif tentang uang Anda — tidak berinvestasi di sini atau menarik di sana — adalah hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk keluarga Anda. “Sebagai orang tua, saya berencana untuk berbagi dan menunjukkan kepada anak-anak saya bahwa saya menganggarkan dan berinvestasi dan membuat diri saya bertanggung jawab dengan uang,” kata Egan. “Saya pikir penting untuk membuat mereka melihat bahwa orang tua mereka merencanakan dan menganggap serius uang. Ini seperti kebiasaan lain yang dapat Anda tanamkan — putri saya melihat kami membaca dan dia ingin mulai membaca. Anda dapat mendorong hubungan yang baik dengan uang sejak awal selama Anda terbuka tentang realitas keuangan.”
Memberi contoh yang baik untuk anak-anak Anda tidak berarti hanya memulai tabungan pensiun Anda sebelum mereka lahir, tetapi juga menunjukkan kepada mereka bagaimana melindungi tabungan pensiun. “Anda harus mulai menabung sejak dini, tetapi segera setelah Anda menjadi seorang ayah, lihatlah asuransi jiwa dan lindung nilai terhadap skenario penurunan sehingga Anda dapat melindungi uang Anda dan keluarga Anda,” katanya. “Anda harus waspada terhadap gaya hidup yang menyeramkan – jangan sembunyikan bahwa Anda sedang berbicara tentang uang atau berjuang dengan uang.” Dia menyarankan untuk menggunakan Roth akun jika Anda berencana untuk memberikan uang kepada anak-anak Anda atau meninggalkan mereka warisan, sehingga mereka tidak dibebani dengan pajak atas uang saat itu ditarik.
Namun, selain akun, pensiun Anda tidak masalah jika Anda tidak dapat mengatur diri sendiri dan keluarga Anda untuk itu sekarang. Seperti yang dikatakan Egan, "Pensiun yang baik untuk diri sendiri adalah hadiah terbaik yang dapat Anda berikan kepada anak-anak Anda."
