La maggior parte di noi non ha molto controllo su quanto paghiamo per il nostro mutuo o prestiti studenteschi, almeno nel breve periodo. Ma quanti viaggi mangiamo fuori con gli amici o se ci concediamo il lusso di una TV da 60 pollici? Questa è una storia diversa, ed è qui che entra in gioco il reddito discrezionale.
La frase che i guru finanziari danno alla parte del tuo reddito che è più basata sui desideri che sui bisogni è "spesa discrezionale" o "reddito discrezionale". E per molti di noi, capire quella differenza - e, cosa più importante, fare qualcosa al riguardo - è il fulcro di un suono piano finanziario.
In termini più concreti, il reddito discrezionale è l'importo della busta paga che rimane dopo aver contabilizzato il reddito tasse e tutte quelle altre necessità che consumano il tuo libretto degli assegni - cose come pagamenti a casa, bollette elettriche e drogheria. Non deve essere confuso con il "reddito disponibile", che, nonostante sembri la stessa cosa, è in realtà una categoria molto diversa. Quest'ultima è l'intera differenza tra i tuoi guadagni lordi e quanto paghi
Supponiamo che tu porti un reddito al netto delle tasse di $ 4.000 al mese, ma paghi $ 1.500 in affitto, $ 300 in utenze, $ 400 in generi alimentari, $ 200 in fatture di prestito studentesco e $ 100 su farmaci da prescrizione. Quando deduci tutte queste esigenze, ti rimangono $ 1.500 di reddito discrezionale. Prima di prendere tutti quei soldi e fare una massiccia sessione di abbuffata al centro commerciale, però, tieni presente che non hai ancora risparmiato nulla. Sì, anche questo deriva dal reddito discrezionale, non solo dalle cose divertenti.
Ecco perché la gestione del tuo reddito discrezionale è un elemento chiave del tuo benessere finanziario; è condividere la stessa fetta di torta della tua fondo di emergenza, conti pensione e altri veicoli di risparmio. I desideri di oggi e i bisogni di domani sono bloccati in una battaglia continua. Sfortunatamente, è fin troppo facile lasciare che il primo vinca, il che ti mette su una base pericolosa se trovi inaspettatamente un foglietto rosa sulla tua scrivania o speri di andare in pensione a un'età ragionevole.
Per inciso, il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti utilizza il reddito discrezionale per determinare quanto addebitare ai mutuatari di prestiti agli studenti che utilizzano piani di rimborso basati sul reddito. Ma la loro definizione è molto diversa da quella che useresti normalmente per scopi di pianificazione finanziaria generale.
Ad esempio, nell'ambito del piano di rimborso basato sul reddito, il governo considera il tuo reddito discrezionale per essere il tuo reddito lordo rettificato meno il 150 percento del livello di povertà federale per una famiglia della tua dimensione. (L3) Si aspetta che tu paghi una certa percentuale di quella percentuale ogni mese per il saldo del tuo prestito studentesco. C'è un pratico calcolatrice sul suo sito Web che ti consente di capire tutto questo.
Controllare ciò che esce
Ma torniamo al significato più tradizionale. Perché la spesa discrezionale è così importante per la tua salute finanziaria? In poche parole, più soldi vengono spesi per soddisfare le tue esigenze effimere: la giacca di pelle o abbonamenti stagionali per la tua squadra di baseball preferita – meno ci sarà per il tuo futuro bisogni. "La maggior parte delle persone non ha un sacco di controllo su ciò che entra, ma ha il controllo su ciò che esce", afferma Troy Zerveskes del New Hampshire Gruppo di risorse consultive.
Certo, siamo tutti su questo pianeta per un certo periodo di tempo. E mentre i soldi potrebbero non comprarti felicità, può certamente aiutare a pagare per alcuni bei momenti lungo la strada. Quindi il punto non è impegnarsi in decenni di privazioni in nome di una gloriosa pensione (anche se potrebbe essere il biglietto per un Grande casa per anziani un giorno). Invece, l'idea è quella di trovare una via di mezzo felice, dove i tuoi desideri a breve termine non sempre hanno il sopravvento.
Sfortunatamente, molti di noi non sono molto bravi a trovare quella media aurea. Considera il fatto che 4 americani su 10 non potrebbero pagare una spesa imprevista per un totale di $ 400 senza tirare fuori la loro carta di credito, secondo uno studio della Federal Reserve lo scorso anno. O la scoperta del Government Accountability Office che quasi la metà degli adulti dai 55 anni in su – sì, il persone che dovrebbero essere a pochi anni dalla pensione - non hanno assolutamente nulla da riporre in un 401 (k) o IRA. No, come società non siamo molto bravi a pensare a lungo termine.
Quindi, ecco un paio di modi per ottenere un controllo sulle spese inutili. Uno è semplicemente pagare prima il tuo futuro io. Ogni volta che ricevi uno stipendio, significa mettere immediatamente da parte dei soldi per un fondo di emergenza se non ne hai già uno.
Deviare un'altra quota verso il tuo conto pensione, tramite una trattenuta sul salario o un bonifico bancario automatico. Se hai iniziato a investire nei tuoi 20 anni, alcuni pianificatori finanziari dicono che sarai in buona forma contribuendo con il 10 percento del tuo reddito, anche se sicuramente vorrai fare un salto di qualità se inizi in ritardo o sogni di un più sontuoso la pensione.
Con le tue esigenze future affrontate subito, tutto ciò che rimane dopo aver pagato le cose importanti - cibo, riparo, utenze - è tuo. All'improvviso, non devi preoccuparti tanto di preoccuparti se puoi permetterti un viaggio in quella bella steakhouse vicino a casa. Sai che puoi permettertelo perché i soldi sono ancora lì dopo aver affrontato quelle spese di ordine superiore.
Un'altra strategia, suggerisce Zerveskes, è quella di dedicare una carta di debito alle tue spese discrezionali – o anche a carta di credito, se lo paghi ogni mese, così ottieni un quadro generale di quanto stai spendendo per le cose non essenziali. "Che tu stia guadagnando $ 30.000 o un milione, devi guardare dove stanno andando i soldi", dice.
Zerveskes afferma che l'uso della plastica è un'alternativa più conveniente al tradizionale sistema di buste, in cui le persone accantonerebbero importi separati di denaro per ciascuna categoria di spesa per evitare spese eccessive. Con la maggior parte di noi che fa acquisti online e utilizza le funzionalità di pagamento automatico delle bollette, afferma, le carte offrono una soluzione più pratica.
Inoltre, alcune banche ordinano automaticamente le tue transazioni, il che può aiutarti a vedere quali sono le tue più grandi trappole di denaro nascoste. "Le carte di credito erano una parolaccia", dice Zerveskes. "Ma se usati in modo responsabile, possono essere davvero un ottimo strumento per capire cosa stai spendendo."
Potresti scoprire che non è il giro di shopping occasionale a metterti davvero nei guai, ma i frequenti pranzi o il latte macchiato che continuano a sommarsi. "Molte persone sono responsabili di non acquistare articoli di grandi dimensioni, ma cinque articoli da $ 20 sono sempre uguali a un articolo da $ 100", afferma Zerveskes. Avere tutte quelle transazioni discrezionali su un estratto conto separato le rende molto più difficili da nascondere.
