Forse lo schema suona familiare. Il tuo datore di lavoro ti premia con un aumento sostanziale, quindi ti ricompensi con una vacanza in un elegante resort sulla spiaggia. Oppure il tuo coniuge torna a lavorare e tu usi lo stipendio extra per mettere una nuova Mercedes nel vialetto.
Quegli acquisti di congratulazioni - spesso pensati per darti una spinta emotiva, per quanto fugace - probabilmente sembrano abbastanza innocui. Hai dei soldi, quindi perché non spenderli?
Il problema è che stai cogliendo fantastiche opportunità per costruire ricchezza e realizzare i tuoi obiettivi a lungo termine e buttarli giù nel proverbiale cesso. I guru finanziari hanno un nome per questo: lifestyle creep. I tuoi guadagni stanno aumentando, ma la tua spesa sta accelerando quasi altrettanto rapidamente. Quindi in realtà non stai facendo te stesso finanziariamente meglio di quanto eri prima di scoprire il tuo aumento o diventare di nuovo una famiglia a due redditi.
Cos'è lo stile di vita Creep?
Lo stile di vita creep ha un paio di componenti importanti, secondo
L'altro segno distintivo dello stile di vita inquietante: stai spendendo soldi per cose che ti danno un effimero tiratore su, nella migliore delle ipotesi. Cioè, non aggiunge molto alla tua felicità, anche se sta affamando il tuo conto in banca.
Spesso, Hagen afferma che le persone sentono pressioni sociali quando avanzano nella loro carriera e si trovano improvvisamente a lavorare con coetanei di successo che non vivono necessariamente uno stile di vita della classe media. All'improvviso c'è una sensazione di ciò che Hagen chiama "deprivazione relativa". In altre parole, c'è la sensazione che devi stare al passo con i Jones o stai perdendo la partita.
Quindi qual è il problema con una mentalità spendi mentre lo fai? Se stai ancora raggiungendo i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine, forse è un modello abbastanza benigno. Ma molti americani non sono così fortunati, come dimostra una litania di dati preoccupanti.
Ad esempio, c'è il fatto che un adulto tipico nella fascia di età 35-44 ha solo $ 60.000 nel suo gattino in pensione, secondo un sondaggio della Federal Reserve del 2019 (tre volte il tuo stipendio è il tipico punto di riferimento per una persona di 40 anni, secondo un'analisi di Fidelity Investments). E poi c'è il sondaggio della Fed che ha scoperto che più di un terzo degli americani non sarebbe in grado di pagare una spesa imprevista di $ 400 con contanti o conto di risparmio.
Quando entri nei tuoi primi anni di guadagno - una fase che spesso corrisponde al pagamento dei prestiti studenteschi - dovresti rinforzare i tuoi risparmi e conti di investimento, non guardarli stagnare. "Se hai uno stile di vita confortevole, non ci dovrebbero essere motivi per aumentare il costo della vita", afferma Hagen.
Come sconfiggere lo stile di vita Creep
Come si fa a mantenere lo stile di vita strisciante dal prendere piede, esattamente? Il fatto che accada involontariamente può renderlo difficile. Un passo che Hagen raccomanda è articolare il tuo "scopo" finanziario. Ciò significa identificare ciò che realmente dà a te e alla tua famiglia reale, duraturo divertimento - che si tratti della soddisfazione di avviare una nuova attività o di fare più vacanze in famiglia - in modo da non essere attratti da altre trappole di spesa la via.
"Se ottieni aumenti, sei ancora radicato nello stile di vita che hai immaginato", dice.
Ad Hagen piace anche l'idea di inquadrare le decisioni sul denaro come una scelta tra il tuo io presente e il tuo io futuro. Pensare in questi termini, dice, può aiutare a portare a casa l'idea che sei vittima delle tue stesse abitudini di spesa impulsive, anche se non ne subisci le conseguenze fino a anni dopo.
"Quando diciamo che possiamo permetterci qualcosa, di solito parliamo di 'me' oggi", dice Hagen. "Ma tutti i soldi che uso oggi sono soldi che in futuro non potrò spendere."
Risparmiare abbastanza per te stesso futuro diventa molto più facile, ovviamente, quando crei un budget familiare e tieni traccia di quanti soldi stai effettivamente bruciando ogni mese. Fortunatamente, il mercato è praticamente invaso da grandi cose app che fanno il totale e l'analisi della spesa una questione di pochi semplici clic.
Una dose di autocoscienza, in sé e per sé, può cambiare la vita. Se i conti cumulativi del tuo ristorante stanno superando la soglia prestabilita, ad esempio, almeno puoi ridurli prima che vadano fuori controllo. Il tuo io futuro probabilmente ti ringrazierà. "Quando si risparmiano entrate extra, si acquista flessibilità e libertà in un secondo momento", afferma Hagen.
