Allenatore. Consulente. confidente. Un consulente finanziario può svolgere molteplici ruoli importanti, aiutandoti a costruire un percorso verso la tua specializzazione obiettivi finanziari, sviluppare una strategia di investimento personalizzata e manovrare emotivamente gli alti e bassi di il mercato.
Quando ne hai uno buono, quei pianificatori valgono il loro peso in oro. Ma quando ricevi un servizio valido per tutti o una guida all'investimento discutibile? All'improvviso, può iniziare a sembrare che le tasse che stai pagando vengano risucchiate in un buco nero.
Quindi, come fai a sapere quando è il momento di porre fine alla tua relazione con il tuo consulente finanziario? Ecco alcuni dei segni rivelatori e come trovare un consulente che soddisfi le tue esigenze.
1. Non sembrano capire te o le esigenze della tua famiglia.
Un buon consulente finanziario imparerà il più possibile su un individuo e una famiglia prima di creare un programma di investimenti, suggerisce Harry Grand, che dirige l'ufficio di Manhattan di Angeles Wealth Gestione. "Non ci dovrebbero essere discussioni sugli investimenti fino a quando non c'è una profonda immersione e scoperta sul tuo attuale stile di vita, spese, membri della famiglia e obiettivi di pensionamento", dice..
Ma anche conoscere un cliente non è un evento occasionale. Ad esempio, non dovresti chiedere al tuo consulente di modellare strategie diverse per pagare una retta universitaria o andare in pensione a diverse età - dovrebbero essere fuori prima di questi problemi, aggiunge Raymond Lucas, vicepresidente senior della pianificazione finanziaria per Integrated Financial Partner. "Se la loro offerta di servizi e i loro consigli non si evolvono, allora sai di essere stato mercificato", dice.
2. I tuoi investimenti non sono adeguatamente diversificati.
Parte del lavoro di un consulente è creare una strategia di investimento che riconosca la volatilità intrinseca dei mercati. Se sei tu a notare una chiara inclinazione verso una classe di attività o un'altra, dovrebbe alzarsi una bandiera rossa, afferma Grand.
Ad esempio, Grand sottolinea che le azioni a bassa capitalizzazione statunitensi hanno sovraperformato le loro controparti più grandi nel 2013, 2016 e 2020. E le azioni dei mercati emergenti, che si concentrano su regioni come l'Asia e il Sud America, sono andate meglio delle azioni nazionali nel 2017. Avere un mix appropriato di diverse categorie, comprese le obbligazioni, dà al tuo portafoglio l'equilibrio necessario.
"Anche se non otterrai mai i maggiori guadagni in un singolo anno, eviterai enormi perdite", afferma Grand. E la storia suggerisce che beneficerai di rendimenti più consistenti da un anno all'altro.
3. Non ti stanno preparando per ciò che è dietro l'angolo.
I mercati sono sempre in movimento. Così è anche il codice fiscale e il corpo delle leggi relative alle proprietà. Se la persona che guida i tuoi investimenti non è proattiva nell'affrontare questi cambiamenti, probabilmente non stai ottenendo il valore dei tuoi soldi. "Non dovresti essere tu a chiamare il tuo consulente per discutere dei tuoi investimenti o del tuo piano finanziario", afferma Grand.
I percettori di reddito più elevati, che in genere pagano commissioni di consulenza più elevate, dovrebbero ricevere ipotetici "cosa? if" scenari per aiutarli a prepararsi per potenziali cambiamenti della legge fiscale o una nuova direzione nei mercati, dice Luca. "Questo dimostra che stanno prendendo tutte le misure possibili per prepararti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari", dice.
4. C'è una mancanza di trasparenza.
Dovresti sapere esattamente cosa stai pagando al tuo consulente, che può includere commissioni di consulenza o commissioni che generano dai prodotti che vendono. Se non ottieni la chiarezza che desideri, probabilmente è meglio dirigersi verso il segnale di uscita, afferma Grand.
Sebbene ci siano molti professionisti onesti che guadagnano commissioni là fuori, il fatto è che guadagnano di più quando si impegnano in più operazioni. Essere consapevoli di questi potenziali conflitti di interesse può aiutarti a fare scelte informate su chi sta dirigendo i tuoi fondi.
Grand esorta inoltre a prestare particolare attenzione quando i consulenti optano per investimenti che hanno "blocchi di blocco", che impediscono agli azionisti di vendere entro un determinato lasso di tempo o commissioni arretrate. Gli investitori devono comprendere appieno i termini degli investimenti e la disponibilità di liquidità.
Ciò si è dimostrato particolarmente vero durante la crisi finanziaria del 2008. "Molti investitori credevano che i piani complessi segnalassero sofisticatezza e protezione dai ribassi", afferma Grand. “Mentre la crisi si sviluppava, molte persone si sono svegliate con la dura consapevolezza di non aver capito il complessità dei loro programmi di investimento, né i termini dei loro investimenti e i rischi associati con loro."
Come trovare un nuovo consulente finanziario: quali domande porre
Quindi, hai deciso che la tua relazione consulente-cliente esistente non funziona. E adesso?
Se stai cercando aiuto da un altro professionista della pianificazione finanziaria, uno dei modi migliori per ottenerne uno buono è attraverso un rinvio, afferma Lucas. Chiedi ai tuoi amici. Metti una sonda su Facebook. Un numero crescente di i consulenti vedono i clienti virtualmente – una trasformazione solo accelerata dal COVID – quindi non sei così limitato geograficamente come una volta.
Ma non sentire il bisogno di tuffarti in una nuova relazione. Il tuo consulente giocherà un ruolo importante nelle tue decisioni finanziarie in futuro, quindi hai bisogno della fiducia che mancava con il tuo precedente professionista.
In particolare, chiedi come valutano il successo quando si tratta del tuo portafoglio. E assicurati di avere una solida conoscenza di come vengono pagati, che si tratti di una struttura a pagamento o di commissioni sulle vendite dei prodotti.
In particolare, i clienti dovrebbero chiedere se un consulente finanziario prende commissioni 12b-1, che spesso volano sotto il radar del cliente, afferma Grand. Queste cosiddette commissioni di "marketing e distribuzione" che i fondi comuni di investimento pagano a broker e altri i professionisti degli investimenti possono costarti fino all'1% all'anno, quindi rappresentano un grosso freno per il tuo investimento ritorna.
Grand consiglia inoltre ai clienti di assicurarsi che il consulente utilizzi un custode indipendente, l'entità che detiene effettivamente i titoli e registra ogni transazione di investimento. Lo scandalo Bernie Madoff, in cui una sola persona è riuscita sia a guidare gli investimenti che a tenere tutti i libri contabili, è stato un enorme campanello d'allarme sulla necessità di controlli e contrappesi, afferma Grand.
Una volta che hai deciso di procedere con un nuovo pianificatore finanziario, puoi lubrificare i pattini fornendo la tua band più recente e gli estratti conto degli investimenti, afferma Lucas. Verificando le tue partecipazioni, sarà più facile creare un piano solido per aiutare te e i tuoi a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
