Con i suoi alti livelli di stress e poche ore di sonno, diventare un genitore è una ricetta sicura per gli sciatti progetto finanziario. Tutti, dai vicini ai parenti agli algoritmi predittivi per gli annunci di Facebook, vogliono spaventarti e farti spendere soldi. Nel frattempo, le necessità essenziali - pannolini, vestiti, culle - sono abbastanza costoso da soli.
Mentre lo stress della genitorialità si addolcisce, l'approccio ad hoc a spendere spesso rimane. I genitori passano anni a spruzzare un tubo da un dollaro nei campi, nelle leghe sportive, nelle attività dopo la scuola e in qualsiasi altra cosa si presenti. Dopo decenni di spese indiscriminate, non sono preparati per i principali eventi della vita che vanno dalle tasse universitarie e la pensione alla disabilità e alla morte. Rimpianti finanziari? Come il grande economista Frank Sinatra, ne hanno alcuni.
Ma quel rimpianto non è inevitabile. Abbiamo chiesto ai pianificatori finanziari i maggiori rimpianti finanziari che hanno sentito dai clienti che sono genitori. Molti hanno affermato che i loro clienti con bambini avrebbero voluto iniziare prima la pianificazione finanziaria, il che non sorprende (onestamente, solo i ricchi iniziano a risparmiare quando dovrebbero). Ma hanno anche condiviso consigli controintuitivi su come dare priorità al denaro a lungo termine. Ecco cosa dovresti sapere sui più grandi errori finanziari e come cambiare rotta prima che sia troppo tardi.
L'errore finanziario: spese folli prima del bambino
Pianificatore finanziario con sede in Louisiana e padre di quattro figli Alajahwon Ridgeway osserva che i futuri genitori desiderosi di spendere troppo prima che arrivi il loro bambino. Dopo aver coperto le basi - culla, seggiolino auto, pannolini, bavaglini e vestiti - non sanno dove fermarsi.
"Non sai mai esattamente di cosa hai bisogno e che cosa è un lusso da avere", dice Ridgeway. Dopo un paio di mesi da genitore, però, è facile vedere cosa sta accumulando polvere. "Tutti gli scaldabiberon, le scarpe per neonati e le borse per neonati sono stati usati raramente, se non mai".
Come correggerlo: Ridgeway consiglia i primi consulenti esperti che hanno a cuore i tuoi migliori interessi finanziari. "Fai un elenco delle cose di cui hai bisogno chiedendo a un familiare o un amico fidato", dice. È meglio reagire ai bisogni quando si presentano piuttosto che cercare di prevederli. “Quando arriva il bambino, acquista altre cose se necessario. So che un fasciatoio suona bene, ma quando sei in un'altra stanza e hai dormito solo tre ore, un asciugamano sul divano andrà benissimo".
Come capo di una grande famiglia, il consiglio bonus di Ridgeway è di mantenere l'attrezzatura per bambini in buone condizioni per evitare riacquisti non necessari. "I bambini crescono rapidamente e potresti averne solo quattro come me", dice. "Il che rende facile tramandare i vecchi vestiti che il bambino indossava per una foto di Pasqua".
L'errore finanziario: non iniziare a risparmiare prima
Con la perdita di denaro di pannolini, asili nido e altro, i primi anni di genitorialità lasciano poco spazio di manovra per risparmio. Ma come pianificatore finanziario del Michigan e padre di quattro figli Paul Fenner dice, i genitori che non trovano un modo per iniziare a risparmiare presto inevitabilmente se ne pentono. "Il rimpianto numero uno che sento dai genitori è che non hanno iniziato a risparmiare prima nella loro vita", dice. "Che si tratti di risparmiare per la pensione o per il college, si pentono o ripensano alla decisione di non iniziare a pianificare prima".
Come correggerlo: Il momento migliore per iniziare a far crescere i tuoi soldi è 10 anni fa. Il secondo miglior tempo è oggi. Quindi, inizia a mettere via i soldi. Ora. Chiedi a qualcuno di cui ti fidi come far crescere i tuoi soldi nel tempo e segui i suoi consigli il più rapidamente possibile. Come dice Fenner, il primo passo è il più difficile. “[I genitori possono essere] paura di fare il primo passo o che le loro ambizioni non fossero chiare fino a dove non sapevano da dove cominciare o a chi rivolgersi per sostenere la loro famiglia", dice.
L'errore finanziario: andare in grande per il matrimonio di tuo figlio
I matrimoni danno il tono a un matrimonio in più di un modo. Le coppie vogliono iniziare la loro nuova vita insieme con gioia e festa e i genitori vogliono aiutare. "I matrimoni portano l'intera famiglia e vengono discussi per decenni dopo", pianificatore finanziario dell'Ohio Curtis Bailey dice. "I genitori vogliono il meglio per i loro figli e si offrono di aiutare a pagare le bollette". Ma la gioia e la celebrazione non sono a buon mercato. “Quando il budget inizia a esagerare, spesso sono i genitori che continuano a scrivere gli assegni”.
Come correggerlo: Non dare carta bianca ai tuoi figli per il loro grande giorno. Sii generoso, ma sii generoso con un unico pagamento forfettario. “Ho visto alcuni genitori semplicemente scrivere un assegno una tantum", dice Bailey. "Questo è tutto. Stabilisce il budget e dà alla coppia la prima opportunità su come spenderlo. I compromessi diventano più reali per i bambini quando emettono l'assegno dal proprio conto in banca per le spese del matrimonio”.
L'errore finanziario: non massimizzare un Roth IRA
Anthony Watson, fondatore della società di gestione patrimoniale del Michigan Specialisti in pensione Thrive, scopre che i suoi clienti spesso desiderano che avrebbero finanziato un Roth IRA all'inizio della loro carriera, mentre sia il reddito che le aliquote fiscali erano inferiori. Mentre i contributi agli IRA tradizionali sono deducibili dalle tasse e i tuoi guadagni crescono esentasse fino a quando non paghi tasse quando inizi a prelevare dal conto, i Roth IRA sono soggetti a tasse mentre contribuisci a loro. "Inoltre, la capacità di contribuire a un Roth IRA viene gradualmente eliminata con un reddito lordo rettificato di $ 125.000 se single e $ 198.000 per le coppie", afferma Watson.
Come correggerlo: Dopo aver massimizzato le disposizioni dei loro datori di lavoro corrispondenti al loro 401 (K), dare la priorità al finanziamento di un ROTH IRA. "Le attività ad alta crescita come le azioni di un Roth IRA all'inizio della vita possono mettere le persone in un'ottima posizione più avanti nella vita, fornendo loro una considerevole fonte di reddito esentasse per finanziare la pensione", afferma Watson. “In combinazione con veicoli pensionistici qualificati come un 401 (k) o IRA che vengono tassati alle aliquote del reddito personale quando ritirati in pensione, un individuo può elaborare una strategia di prelievo efficiente dal punto di vista fiscale più avanti nella vita aggiungendo un enorme valore alla propria pensione situazione."
L'errore finanziario: investire troppo pesantemente in obbligazioni piuttosto che in azioni
Watson scopre che i suoi clienti più anziani desiderano ottenere rendimenti migliori detenendo più azioni e meno obbligazioni nel loro portafoglio.
"I giovani spesso detengono ingenuamente obbligazioni in portafoglio perché pensano che fornisca loro la necessaria diversificazione", afferma, aggiungendo che il la capacità di lavorare per una retribuzione costante e di dare contributi costanti a un portafoglio di investimenti nel tempo serve il ruolo che le obbligazioni avrebbero nella portafoglio.
Ma, per favore, nota: questo non significa scommettere su singoli titoli nella speranza di battere il mercato. “Mentre è possibile avere successo occasionalmente cronometrando i mercati o selezionando titoli, la probabilità di far crescere lentamente e costantemente il tuo portafoglio e consentire al compounding di fare il suo lavoro è basso", ha dice.
Come correggerlo: Watson consiglia seguendo un semplice approccio agli investimenti basato su indici, affermando che i genitori avranno più fortuna utilizzando a basso costo, ETF diversificati piuttosto che seguire la folla e cercare di cronometrare i mercati o colpire i fuoricampo attraverso le azioni raccolta. E sì, papà di Reddit, questo include Gamestop stonks.
L'errore finanziario: non insegnare ai bambini l'alfabetizzazione finanziaria
Quando i bambini entrano nell'età adulta, spesso lottano con i concetti finanziari. I prestiti agli studenti, il credito e gli investimenti sono sfuggenti per loro. "Molti genitori rimpiangono di non aver insegnato di più ai propri figli sulla finanza", Consulente finanziario della Carolina del Sud e padre di tre figli Carlo H Tommaso III dice. "L'esitazione viene spesso da genitori che non sono sicuri di se stessi".
Come correggerlo: Non è facile dire ai tuoi figli che non sai qualcosa. Ma Thomas dice che scoprire come funzionano il denaro, il debito e il credito può avvicinare la tua famiglia. “Coglila come un'opportunità per imparare insieme”, dice. “Ad esempio, se arriva una fattura per posta, offri di guardarla con tuo figlio e parla di cosa ha senso e cosa no. Sarà vantaggioso per tutti parlarne”.
L'errore finanziario: spendere poco per l'assicurazione sulla vita e l'invalidità
A nessuno piace pagare l'assicurazione. È un salasso per il tuo portafoglio che non ha alcun vantaggio nella stragrande maggioranza delle volte. Ma quando si verificano emergenze, che si verificano più frequentemente con l'avanzare dell'età, il cuscino assicurativo può fare una differenza fondamentale per le famiglie. Megan Kopka, un consulente finanziario della Carolina del Nord specializzato nella consulenza alle famiglie di bambini con disabilità, afferma che non avere alcuna o sufficiente invalidità o assicurazione sulla vita può portare a grandi rimpianti. Spesso con la disabilità arrivano grandi pagamenti medici", dice. “Queste due assicurazioni sono spesso trascurate o sottovalutate. Nel peggiore dei casi, questo può essere il più grande rimpianto”.
Come correggerlo: Iscriviti all'assicurazione sulla vita e sull'invalidità. Paga la polizza ogni mese. Lamentati quanto vuoi quando va tutto bene e datti una pacca sulla spalla quando tutto va storto ed eri preparato. "Se non sei sulla buona strada per la pensione e i bambini sono più grandi e il college non è coperto, quindi ottenere un'assicurazione sulla vita nel caso in cui il reddito familiare sia diminuito a causa di disabilità o morte ", ha dice.
L'errore finanziario: dare la priorità al college per bambini rispetto al proprio pensionamento
Che tu ci creda o no, mettere i tuoi figli al primo posto può essere un grosso errore. Pianificatore finanziario dell'Ohio Giovanni Bovard e il padre di quattro figli dice che i suoi clienti genitori più anziani spesso si rendono conto di aver sbagliato a sostenere troppo i loro figli.
"Spesso, erano preoccupati che i loro figli andassero in una buona scuola", dice Bovard. Si preoccupavano di pagare le tasse scolastiche e di assicurarsi che non ci fossero debiti per prestiti studenteschi. E poi si rendono conto che probabilmente avrebbero dovuto usare quei soldi per la loro pensione".
Come correggerlo: I prestiti agli studenti sono nessun scherzo. Ma le tasse universitarie hanno più flessibilità rispetto al risparmio per la pensione. "Spesso dico ai clienti che i tuoi figli possono chiedere prestiti agli studenti, ma non puoi chiedere un prestito per la pensione", dice Bovard. "Non esiste". I tuoi figli vanno al college presto nella loro vita. Se tutto va bene, la loro istruzione dà loro accesso a redditi più alti; hanno più tempo per pagare il loro debito studentesco di quanto tu abbia per finanziare la tua pensione. "Devi assicurarti di controllare le caselle sui risparmi pensionistici adeguati prima di estendere te stesso e aiutare i bambini", afferma Bovard.
