Il debito studentesco è un onere di 1,7 trilioni di dollari portato sulle spalle di 45 milioni di americani. La crisi è quella che definisce il precarietà economica di una generazione. Per quei milioni di americani che hanno un debito medio di circa $ 25.000 a $ 50.000, è arrivato un gradito sollievo quando, come parte del CARES Act del 2020, i pagamenti dei prestiti studenteschi sono stati temporaneamente sospesi. E poi si fermò. E poi si fermò un paio di volte.
Siamo nel maggio del 2022 e i prestiti agli studenti non sono stati pagati, o meglio, non sono stati tenuti a pagare, per circa due anni. Secondo quanto riferito, il presidente Biden sta valutando la possibilità di cancellare $ 10.000 di debito studentesco per i mutuatari che guadagnano meno di $ 150.000 all'anno come filer singoli e $ 300.000 come filer congiunti. Alcuni critici dicono che non è abbastanza - l'importo medio del debito del prestito studentesco detenuto è di circa $ 30.000 per mutuatario - per un debito che gli americani sono stati fortemente incoraggiati ad accumulare come investimento nel loro futuro finanziario. Al contrario, altri sostengono a nome di coloro che hanno saldato il proprio debito che è semplicemente ingiusto.
Nel senso più ampio, cosa farebbe effettivamente per le famiglie e per l'economia in generale la cancellazione di $ 10.000, $ 50.000 o tutto il debito studentesco per chiunque abbia i requisiti? E se lo annulliamo, come fermiamo il ciclo del debito studentesco non pagato? Per scoprire come potrebbe essere il futuro e quanto potrebbe essere trasformativo se la famiglia media improvvisamente non dovesse pagare da $ 400 a $ 500 un mese in prestiti agli studenti (o piuttosto che pagare effettivamente il loro debito, è più probabile che ripagano gli interessi sui loro prestiti principali), Paterno ha parlato con Jane Fox, Alí R. Bustamante, e Persis Yu, tre esperti in materia, per vedere come potrebbe essere il futuro. Ecco i loro 11 più grandi risultati che ci danno un'idea dell'enorme portata del problema e un suggerimento su come potrebbe essere risolto.
1. Non era così male
La crisi del debito studentesco è relativamente nuova. "Il college in pratica era abbastanza vicino alla libertà", afferma Jane Fox, difensore legale pubblico presso Legal Aid a New York, membro del sindacato degli avvocati attivi e borsista presso lo Student Borrower Protection Center. “Se andavi in una scuola statale, prima degli anni '80, il college era abbordabile, potevi trovare quel lavoro estivo, guadagnare un paio di migliaia di dollari, pagare le tasse scolastiche per l'anno successivo. Abbiamo fatto delle scelte come Paese per definanziare l'istruzione superiore pubblica e ora abbiamo 45 milioni di persone [che non riescono a uscire da questo debito”.
Alì R. Bustamante, il vicedirettore del programma Education, Jobs & Worker Power presso il Roosevelt Institute, è d'accordo. “A differenza del debito della carta di credito o dei mutui, l'unico motivo per cui il debito degli studenti esiste effettivamente è perché, nel passato pochi decenni, le politiche federali e statali hanno messo sulle spalle l'onere del finanziamento delle università famiglie”.
Nell'ultimo decennio, ad esempio, gli stati hanno ridotto i loro finanziamenti per l'istruzione superiore di quasi 9 miliardi di dollari e di 10 anni prima gli studenti pagavano con la retta circa un terzo dei costi di gestione delle università, ora pagano circa metà. I tagli al bilancio statale hanno comportato un aumento dei costi dell'istruzione per gli studenti stessi, per analisi del Center for Budget and Policy Priorities. In effetti, 41 stati hanno speso meno per gli studenti nell'ultimo decennio e in otto stati i finanziamenti sono diminuiti di oltre il 30%. Le tasse scolastiche nel 2018 sono aumentate del 37% rispetto al 2008. Allo stesso tempo, il 3,6% della spesa federale nel 2018 è stato speso per l'istruzione superiore: attraverso aiuti e prestiti federali agli studenti, borse di studio e contratti.
2. I mutuatari non sono irresponsabili
Avere debiti studenteschi non ti rende irresponsabile. "Non è che questi fossero acquisti d'impulso", afferma Bustamante. "Faceva parte del perseguimento del sogno americano".
E tale indebitamento è stato, per generazioni, pesantemente sovvenzionato.
Mentre prima dell'era della seconda guerra mondiale, il college era la provenienza dei ricchi, dopo la seconda guerra mondiale i prestiti e le sovvenzioni per andare al college divennero parte integrante del GI Bill, il che significa che molte persone che non potevano permettersi di andare inizialmente al college erano in grado di farlo, per Mercato analisi. Poi, nel 1965, è stata approvata la legge sull'istruzione superiore che era progettata per supportare le università, oltre ad aiutare gli studenti a permettersi di accedervi attraverso borse di studio e prestiti. (Le borse di studio, va notato, sono come borse di studio; i prestiti devono essere rimborsati.) Nei decenni successivi furono approvate leggi che rendevano i prestiti più accessibili, requisiti di reddito limitati per riceverli e consentivano ai genitori di prendere prestiti per i loro figli - il tutto mentre gli investimenti federali nelle scuole iniziavano a diminuire e i prestiti sostituivano le sovvenzioni come investimento federale comune, quella stessa analisi suggerisce. I costi del college sono aumentati; i salari sono rimasti invariati; e invece di dare borse di studio agli studenti, il governo federale ha concesso prestiti.
“Non solo è stato incoraggiato e ritenuto responsabile, ma è stato fatto in modo così aggressivo, al fine di controbilanciare la realtà di quel college i costi sono alle stelle". Questo è ancora più vero per i college statali, college che di solito sono visti come i più convenienti opzione, dove tra il 1988 e il 2018, le tasse scolastiche sono aumentate di oltre il 200% e del 130% nei college privati.
3. Non hai debiti? I tuoi genitori erano probabilmente ricchi
La maggior parte delle persone che hanno debiti studenteschi ce l'hanno perché non sono ricchi. "Se sei ricco, non hai debiti studenteschi", dice Fox. “Se sei cresciuto ricco o addirittura nella classe medio-alta, non hai debiti con gli studenti perché i tuoi genitori hanno risparmiato per il college, il tuo college è stato pagato. Ma i genitori della maggior parte delle persone, dato il costo del college, non avrebbero mai potuto risparmiare abbastanza”.
Una stima del 2021 di CNBC found che i genitori lo farebbero devono risparmiare circa $ 300 al mese per mandare il loro bambino in un college pubblico di quattro anni, nello stato, e per college privati, $ 600 al mese. Sono circa $ 3.600 a $ 7.200 all'anno per un bambino single. Il reddito nazionale medio per una famiglia di quattro persone nell'anno fiscale 2021 era di $ 79.900 all'anno, il che significa che per risparmiare per l'università per un bambino single, un genitore che realizza il reddito medio dovrebbe risparmiare dal 4,5% al 9% del proprio reddito per il futuro del proprio figlio. Per un contesto ancora maggiore, prima della pandemia, le coppie sposate spendevano una media del 10% del loro reddito sull'assistenza all'infanzia, mentre i genitori single hanno speso fino a un terzo del loro reddito per l'assistenza all'infanzia. Una stima della spesa delle famiglie nel 2020 ha rilevato che la spesa media delle famiglie $ 21.409 all'anno per affitto o mutuo, servizi pubblici, lavanderia, prodotti per la pulizia e servizi pubblici. Molti genitori millennial stanno anche pagando i propri debiti studenteschi o medici, acquistando generi alimentari e pagando gli extracurriculari per i loro figli.
4. I tassi di interesse lo rendono un debito impossibile da pagare
Dal modo in cui le persone parlano del debito studentesco, sembra che le persone stiano pagando il loro debito studentesco. Ma la maggior parte delle persone che non hanno debiti non si rendono conto che “nessuno sta pagando il capitale. E se non stai pagando il tuo preside, stai solo dando fuoco ai soldi "(Una stima del 2018 ha scoperto che meno di un quarto delle persone con prestiti studenteschi stanno effettivamente rimborsando il loro prestito principale, ovvero la quantità di denaro che hanno speso per andare al college. Ciò significa che oltre il 75% degli studenti sta pagando i propri interessi e che il debito delle persone continua a crescere.)
È come, per Fox, pagare un mutuo di 30 anni e poi scoprire dopo quei 30 anni che in realtà possedevi meno della tua casa e dovevi più soldi di quanto pensassi. "Questo è ciò con cui abbiamo impostato le persone, nel modo in cui abbiamo strutturato il debito", afferma.
5. La cancellazione del debito studentesco sarebbe probabilmente uno stimolo economico
Durante la sola pausa di pagamento del debito studentesco, le famiglie sono state in grado di trattenere 85,5 miliardi di dollari al mese dei propri soldi "senza che il governo glieli togliesse", afferma Bustamante. E mentre questo è certamente utile dal punto di vista economico, cancellare molti debiti studenteschi renderebbe quel cambiamento permanente.
Persis Yu, il direttore delle politiche e il consiglio direttivo dello Student Borrower Protection Center sono d'accordo. “Il denaro che non stanno pagando per i prestiti agli studenti, il denaro che sono in grado di mettere nelle loro comunità … [cancellazione del debito] non è isolato per il mutuatario stesso. È fondamentale per costruire comunità più sane", afferma Yu.
6. E metterebbe quasi $ 400 al mese nelle tasche dei genitori
Bustamante e Fox paragonano la diffusa cancellazione del debito studentesco come un "parallelo" al credito d'imposta per i figli. “Una singola famiglia paga in media 393 dollari al mese di debiti studenteschi. Avere questo in tasca ogni mese può essere trasformativo. Può significare essere in povertà o meno. Potrebbe significare se puoi pagare per il campo estivo.
"Abbiamo visto un assaggio di [come potrebbe essere la cancellazione del debito] con il Child Tax Credit", ha detto Fox. “Durante la legge CARES, c'era la pausa del prestito studentesco e le persone ricevevano essenzialmente un pagamento di tipo UBI. [Milioni] di famiglie sono state sollevate dalla povertà perché l'abbiamo fatto noi. E potremmo farlo. Abbiamo deciso di fare due cose, che non è riscuotere i debiti degli studenti, e abbiamo deciso di dare alla gente dei soldi e tipo, 'Oh, indovina cosa è successo?' Le vite delle persone sono state trasformate".
7. La cancellazione del debito studentesco aiuterebbe a colmare il divario di ricchezza razziale per le famiglie nere
"Sappiamo che le comunità di colore sono particolarmente gravate dal debito dei prestiti studenteschi e sono sproporzionatamente inadempienti sul loro debito", afferma Yu. È più probabile che le famiglie di colore abbiano i loro salari e rimborsi fiscali sequestrati. “Annullare una notevole quantità di debiti per prestiti studenteschi aiuterebbe a colmare il divario di ricchezza razziale, che ritengo sia incredibilmente importante da considerare come un obiettivo politico nella società".
Fox è d'accordo. “Una delle cose di cui ha parlato Biden è … usare la politica di cancellazione del debito per colmare il divario di ricchezza razziale. I mutuatari neri hanno molti più debiti [studenti]. I mutuatari neri tendono a dover prendere in prestito molto di più per gli studenti universitari perché hanno meno ricchezza generazionale". Per esempio, il reddito medio dei laureati neri sui 30 anni è ora meno di un decimo del patrimonio netto delle loro controparti bianche, per il Washington Post.
8. Il debito studentesco è parte del motivo per cui le famiglie non possono permettersi una casa
"Per le famiglie, [il debito degli studenti ha importanti implicazioni] per la crescita del patrimonio", afferma Yu. "Sappiamo che la gente sta ritardando l'avvio di una famiglia a causa del debito in sospeso, [che le persone stanno ritardando l'acquisto] di case, una delle risorse più basilari per la creazione di ricchezza". Il debito degli studenti rende più difficile risparmiare per la pensione o per i nostri figli futuri. Questi ritardi hanno un impatto sulla nostra salute finanziaria.
Fox è d'accordo. “Le persone fanno scelte di vita molto significative a causa dei loro prestiti agli studenti. [Hanno] rimandato di avere una famiglia, o di provare a comprare un appartamento o una casa, perché essenzialmente stanno già pagando un mutuo". Con la maggior parte dei pagamenti dei prestiti studenteschi da qualche parte tra $ 400 e $ 500 al mese, una sostanziale cancellazione del debito significherebbe che il debito potrebbe smettere di influenzare le scelte delle persone, i lavori che vogliono accettare e le famiglie che vogliono modulo.
9. Anche il debito degli studenti è un problema di salute mentale
Yu osserva che c'è un tributo misurato sulla salute mentale che il debito studentesco ha sulle persone. Uno studio, Seconda possibilità: vita senza debito studentesco, pubblicato nel National Bureau of Economic Research (NBER) nel 2019, ha trovato persone che erano inadempienti sui prestiti studenteschi e le ha perdonate completamente. "Quello che hanno scoperto guardando quelle famiglie è che i benefici per le loro finanze e il loro benessere emotivo erano immediati".
Fox osserva che c'è un "pedaggio emotivo psichico sul debito studentesco" per le persone con cui lavora. “Sembra così senza speranza. Non è come qualsiasi altro debito delle famiglie". Con un mutuo, osserva, puoi vedere la differenza tangibile che pagare il tuo mutuo ha sulla tua vita. Ma con il debito, potresti vedere il saldo del capitale e degli interessi salire per il resto della tua vita. "Sarebbe solo una delle cose più trasformative che siano mai successe nella politica americana".
10. È probabile che la cancellazione del debito non influisca sull'inflazione
Bustamante osserva che in termini di inflazione – una paura comune di cosa accadrebbe se il debito studentesco fosse cancellato – cancellare il debito studentesco “non è proprio causerà qualsiasi tipo di distruzione nell'economia in generale". Non è come se, diciamo, stai consegnando a 45 milioni di famiglie $ 10.000 o $ 50.000 dai un'occhiata. “Se dovessi cancellare l'intero $ 1,7 trilioni, in realtà lo stai cancellando tecnicamente nel corso della vita di milioni di persone. Non è questo enorme vantaggio concentrato. Ha un impatto trascurabile sull'inflazione". In altre parole, $ 393 al mese potrebbero essere trasformativi per una famiglia. Ma non porterà il dollaro a essere inutile.
11. Ne beneficerebbe anche almeno 1/5 di tutti gli americani
Yu osserva che l'annullamento completo del debito studentesco andrebbe a beneficio immediato del 20% degli adulti. Questo è "un numero enorme di persone. La maggior parte delle nostre politiche non ha un impatto su molte persone”. E non solo aiuta i mutuatari: "Un adulto su cinque forse, ma quelle persone hanno famiglie. I mutuatari di prestiti studenteschi che non detengono quel debito avranno un impatto anche sulle loro famiglie”.
