La scorsa settimana, l'amministrazione Biden ha svelato la prima fase del suo nuovo piano di rimborso del prestito studentesco basato sul reddito. Il lancio del sito Web arriva mentre i pagamenti del prestito studentesco federale dovrebbero ricominciare questo autunno dopo più di tre anni Le pause di pagamento legate alla pandemia legate al COVID-19 sono state inizialmente avviate ed estese dall'ex presidente Donald Trump e prorogate dall'attuale presidente Biden parecchie volte. Durante la lunga pausa, non è stato necessario riscuotere i pagamenti sui prestiti studenteschi e gli interessi sono stati effettivamente sospesi. Mentre alcuni mutuatari si sono presi il tempo libero dagli interessi per capitalizzare il rimborso dei loro prestiti, per molti altri, quella linea voce è stata completamente assorbita da altre esigenze di bilancio: assistenza all'infanzia, il cui costo continua a salire alle stelle, affitto e drogheria.
Il rimborso è destinato a rappresentare uno shock finanziario per molti, poiché i nuovi pagamenti mensili colpiscono i bilanci familiari: gli interessi riprendono il 1° settembre e i pagamenti il 1° ottobre. Il nuovo piano di rimborso basato sul reddito di Biden - SAVE (Saving on a Valuable Education) - sostituisce l'attuale Revised Pay As You Earn (REPAYE). Sebbene fornisca i massimi guadagni per i mutuatari e le famiglie della classe media e della classe operaia, promette grandi cambiamenti per la maggior parte dei mutuatari.
Alcuni mutuatari pagheranno $ 0 al mese nell'ambito del nuovo programma, che in alcuni casi offre anche la remissione accelerata del prestito.
SAVE è potenzialmente una grande novità per le famiglie, dato che i mutuatari di età compresa tra 35 e 49 anni - anni di picco della genitorialità negli Stati Uniti - costituiscono di gran lunga il gruppo più numeroso di mutuatari (a 14 milioni) e devono la maggior parte dei prestiti studenteschi federali. E poiché con SAVE, la dimensione della famiglia influisce direttamente su quanto i mutuatari pagheranno ogni mese. Ma per tutti i mutuatari di prestiti studenteschi, l'80% dei quali ha meno di 50 anni, il programma ha il potenziale per cambiare la loro vita finanziaria.
“La realtà è che ci sono molte persone che stanno pagando i propri prestiti, cercando di capire come farlo salvo che i loro figli vadano al college ", afferma Persis Yu, vicedirettore esecutivo e consigliere delegato di IL Centro per la protezione dei mutuatari degli studenti, un gruppo che sostiene gli studenti mutuatari. “Stiamo creando un debito intergenerazionale. Vedrai persone che devono ancora tanto quanto hanno preso i loro prestiti originali, assumendo prestiti Parent Plus in modo che i loro figli possano andare a scuola perché non potevano permettersi di risparmiare.
"Penso, legittimamente, che stiamo assistendo a una vera crisi nel nostro sistema di prestiti studenteschi", dice Yu del rimborso e del riavvio degli interessi in poche settimane. "Siamo stati in una crisi, ma si è solo nascosta sotto la superficie."
Cos'è SAVE e cosa fa?
SAVE è l'ultimo piano di rimborso progettato per adeguare i pagamenti mensili per i mutuatari in base alla dimensione e al reddito della famiglia. In precedenza, il piano REPAYE IDR richiedeva ai mutuatari di stanziare il 10% del loro reddito discrezionale ogni mese per saldare il debito studentesco.
Il nuovo SALVA piano dimezzerà i pagamenti sui prestiti universitari, riducendo lo stanziamento del prestito richiesto a un massimo del 5%. E le persone che guadagnano meno di $ 15 all'ora saranno esentate dall'effettuare pagamenti per prestiti studenteschi nell'ambito del nuovo piano SAVE. Coloro che hanno contratto prestiti per la scuola di specializzazione, purtroppo, dovranno ancora pagare una percentuale più alta del loro reddito discrezionale.
Ma SAVE è anche diverso da REPAYE in quanto aumenta l'importo del reddito - sia per i mutuatari universitari che per quelli laureati - che è protetto dal rimborso.
"Per la maggior parte delle persone, [SALVA] ridurrà i pagamenti", spiega Yu. "C'è una certa quantità di reddito di cui presumiamo un mutuatario abbia bisogno per la sua vita quotidiana, e non lo faremo aspettati che prendano da quella pentola di denaro per ripagare i loro prestiti: questo è il tuo alloggio, il tuo cibo, i vestiti, le cose di base esigenze. È stato aumentato dal 150% della soglia federale di povertà al 225%, in base [alla] dimensione della famiglia del mutuatario. Sappiamo che le persone non hanno le stesse spese. Ci sono molte persone che hanno bisogni, tra cui l'assistenza all'infanzia.
In poche parole, perché una parte maggiore del tuo reddito sarà protetta e ti verrà richiesto di pagare un importo inferiore percentuale del restante reddito discrezionale verso prestiti - la maggior parte dei mutuatari sarà in grado di portare a casa più soldi. Il governo federale stima che i mutuatari che si qualificano per SAVE vedranno i loro "pagamenti totali per dollaro" diminuire del 40%.
Chi aiuta SAVE?
I programmi di rimborso basati sul reddito sono per i mutuatari con prestiti federali: esistono diversi programmi IDR e potresti qualificarti per uno, ma non per un altro. (I mutuatari REPAYE verranno automaticamente trasferiti al programma SAVE.)
- I prestiti sovvenzionati diretti, non sovvenzionati, consolidati e PLUS per studenti laureati sono tutti idonei.
- I prestiti FFEL e Perkins possono qualificarsi, ma devono essere consolidati in un prestito diretto.
- Sfortunatamente, i prestiti federali Parent PLUS contratti dai genitori per gli studenti universitari dei loro figli non si qualificano.
Se il tuo reddito annuo scende al di sotto di $ 32.800 (equivalenti a circa $ 15 l'ora), il tuo pagamento mensile verrà completamente annullato. Lo stesso vale se sei una famiglia di quattro persone che guadagna $ 67.500 o meno.
Del governo Sito web di StudentAid scompone ulteriormente questi numeri, mostrando a quanto ammonta il pagamento del prestito stimato nell'ambito del nuovo piano SAVE in base al reddito e alla dimensione della famiglia. Il grafico evidenzia quanto sia significativo il nuovo piano nell'aiutare le famiglie in difficoltà a dare la priorità ai bisogni di base rispetto al rimborso del debito degli studenti.
Per coloro che guadagnano al di sopra di queste soglie, il piano SAVE garantisce un risparmio minimo di $ 1.000 all'anno rispetto ad altri piani IDR. A seconda del tuo reddito, potresti voler vedere se un piano IDR come SAVE ti farà risparmiare denaro o se stai meglio rimborsare i prestiti in un modo diverso. (Se il tuo reddito è nella fascia più alta, potresti finire con un rimborso basato sul reddito molto elevato importo e gli interessi continuerebbero a maturare sul prestito: altri piani che consentono di estinguere i prestiti più rapidamente potrebbero essere migliori scommessa.)
"I vantaggi del piano SAVE saranno particolarmente critici per i mutuatari a basso e medio reddito, gli studenti universitari della comunità e i mutuatari che lavorano nel servizio pubblico", osserva il dipartimento.
Come funzioneranno gli interessi con SAVE?
Un altro elemento significativo di SAVE è che rinuncerà agli interessi non pagati. Secondo gli attuali piani IDR, dice Yu, se il tuo pagamento è molto basso, il tuo saldo "aumenterebbe sempre più". Nonostante abbia effettuato pagamenti sul tuo prestito, gli interessi continuerebbero a maturare e l'unica speranza era che dopo aver effettuato 20 o 25 anni di pagamenti costanti, il prestito sarebbe stato perdonato. Nel frattempo, IDR è stato un programma storicamente imperfetto, in cui milioni di mutuatari a basso reddito non hanno annullato i loro prestiti come promesso, grazie a cattiva gestione ed errori materiali, che hanno portato le persone ad avere difficoltà a credere nel programma di rimborso.
Prima del cambiamento, "non hai idea di quanti progressi hai fatto sul tuo prestito", dice Yu. “Vedi e basta il tuo saldo cresce, e quindi devi solo crederci che tra 20 o 25 anni i tuoi prestiti saranno annullato."
Altri vantaggi del programma SAVE?
- I mutuatari con saldi di capitale originali di $ 12.000 o meno potranno beneficiare della remissione del prestito dopo aver effettuato 10 anni di pagamenti. Il periodo di condono aumenterà di un anno per ogni ulteriore $ 1.000 preso in prestito, fino a 20-25 anni di rimborso.
- I mutuatari che scelgono di consolidare i loro prestiti non perderanno i progressi verso il perdono. Riceveranno invece credito per una media ponderata dei pagamenti che contribuiscono al condono sulla base del saldo capitale dei prestiti consolidati.
- Alcuni periodi di differimento e tolleranza conteranno automaticamente ai fini del perdono per i mutuatari.
- I mutuatari avranno la possibilità di effettuare ulteriori pagamenti di "recupero" per ricevere credito per qualsiasi altro periodo di differimento o tolleranza non contabilizzato automaticamente ai fini del condono.
- I mutuatari che sono in ritardo di 75 giorni sui loro pagamenti saranno automaticamente iscritti a IDR se hanno acconsentito al Dipartimento dell'Istruzione di accedere in modo sicuro alle loro informazioni fiscali.
Come richiedere il RISPARMIO
Il programma SAVE verrà lanciato a ondate: alcune parti del piano vengono implementate immediatamente, inclusa la protezione di una percentuale maggiore di reddito discrezionale. Altre parti del piano verranno lanciate nel luglio 2024, come il limite del 5% sui prestiti agli studenti universitari. Ciò significa che i pagamenti che inizierai a effettuare su SAVE questo autunno saranno più alti di quelli che saranno tra un anno.
L'applicazione per SAVE può essere effettuata direttamente su il sito web del Dipartimento dell'Istruzione. Secondo l'amministrazione, l'applicazione richiede circa 10 minuti. Ma se sei già iscritto al piano REPAYE o hai fatto domanda di recente, verrai automaticamente inserito nel piano SAVE.
Per candidarti, dovrai fornire i tuoi dati di contatto, le informazioni finanziarie e il tuo ID di aiuto studentesco federale.
Visita studentaid.gov per maggiori informazioni.
