La media acquirente di casa per la prima volta abbassa il 6% del valore della proprietà a chiusura, secondo il Associazione Nazionale Agenti Immobiliari. Quindi, su una casa da $ 300.000, ad esempio, un tipico acquirente risparmierà $ 18.000 prima di diventare proprietario. E per coprire il 20% del prezzo di vendita? Dovresti racimolare un bel $ 60.000.
La vastità di un acconto crea un enigma, soprattutto per coloro che risparmiano per la loro prima casa. Probabilmente non vuoi che quei soldi siano soggetti ai capricci del mercato azionario, che può fare un tuffo nel momento stesso in cui trovi la casa dei tuoi sogni. Ma probabilmente non sei nemmeno pazzo per i tuoi fondi che si trovano in un conto che genera un tasso di interesse sottile come un rasoio.
Quindi, dove devo conservare il mio acconto?
Allora, qual è il posto migliore per versare un acconto? Bene, questo dipende da due fattori critici, secondo Dan Herron, proprietario di fee-based Consulenti patrimoniali elementari a San Luis Obispo, California: la prima è la cronologia per l'acquisto di una casa. L'altra è la tua tolleranza al rischio.
Sfortunatamente, il potenziale di crescita e la volatilità si muovono molto nella stessa direzione, a cui i futuri acquirenti di case devono pensare quando considerano azioni e altri titoli. "Se avere quei soldi investiti fa perdere loro il sonno, allora dovrebbero essere prudenti e tenerli in un conto di risparmio ad alto rendimento", afferma Herron.
Non lasciarti ingannare dal nome. In questo ambiente a basso tasso di interesse, non aspettarti ritorni giganteschi da quei risparmi online veicoli — Ally e Marcus offrono entrambi 0,50% APY al momento (anche se probabilmente questo batte la tua banca sul strada). Ma poiché la maggior parte dei conti di risparmio è assicurata dalla FDIC, il tuo preside è al sicuro come un gattino.
E per quanto riguarda l'utilizzo di conti di investimento?
Per coloro che sono un po' più coraggiosi o hanno un periodo più lungo prima di acquistare, destinare parte del denaro per l'acquisto della casa agli investimenti può aiutare ad aumentare il vantaggio, afferma Herron. Il resto dovrebbe rimanere in un conto di risparmio che crea una zavorra per i tuoi fondi di intermediazione.
Se hai una finestra da 3 a 5 anni prima dell'acquisto, Herron consiglia di indirizzare la parte di investimento del tuo acconto verso di più investimenti conservativi come le obbligazioni di alta qualità (Herron ama l'ETF iShares Core U.S. Aggregate Bond e l'ETF Vanguard Total Bond Market) e comunalefondi obbligazionari (ad esempio, Vanguard Tax-Exempt Bond ETF o iShares National Muni Bond ETF).
Quale fondo ha più senso dipende in gran parte dalla tua fascia fiscale. Poiché l'interesse che i muni pagano è in genere esente dalla tassa federale, le famiglie nelle fasce più alte generalmente ottengono un beneficio maggiore da questi titoli di stato rispetto a coloro che percepiscono un reddito inferiore. Herron afferma che gli piace anche incorporare fondi obbligazionari a breve termine nei portafogli dei suoi clienti per ridurre la volatilità da futuri aumenti dei tassi di interesse.
E le persone con una finestra leggermente più lunga, diciamo da 5 a 10 anni? Sebbene siano più volatili a breve termine, l'aggiunta di un fondo azionario diversificato al tuo mix consente il potenziale per ricompense più succose. Un'altra opzione: fondi a bassa volatilità che investono in un'ampia gamma di azioni ma cercano una performance più stabile rispetto all'S&P 500 nel suo complesso. In genere, questi fondi ritardano il mercato durante una ripresa, ma attutiscono il colpo quando le cose si muovono nella direzione opposta. Questo è un compromesso che molti futuri acquirenti di case sarebbero disposti a fare.
Quanto al giusto rapporto tra risparmi e investimenti? "Tutto dipende da quanto l'acquirente vuole rischiare", afferma Herron. Ovviamente, più soldi contribuisci ad azioni e obbligazioni, più le tue partecipazioni possono fluttuare.
Ogni volta che utilizzi conti di intermediazione, è importante pensare alle potenziali conseguenze fiscali. Questo è un altro motivo per cui probabilmente vorrai evitare gli investimenti se l'acquisto di una casa è proprio all'orizzonte, afferma Herron. Oltre ad esporsi a potenziali fluttuazioni di mercato, dovrai pagare l'imposta sulle plusvalenze a breve termine più punitiva su tutto ciò che vendi in meno di un anno, tagliando i tuoi proventi netti. Quindi ti stai davvero mettendo in una terra di nessuno finanziaria.
Quanto dovresti mettere giù su una casa, comunque?
Gli acquirenti con un credito decente possono spesso accaparrarsi un mutuo con un calo minimo del 3% e, con alcuni programmi, anche meno. Se prendere un prestito più grande è il gioco finanziariamente saggio è un'altra questione.
La grande domanda è se puoi davvero permetterti i costi correnti della proprietà della casa una volta che hai firmato i documenti di chiusura. Un acconto più basso significa una rata mensile più grande del mutuo, che può essere un grande sforzo per gli acquirenti per la prima volta.
"Di solito ti consiglio di provare a ottenere un pagamento che sia vicino a quello che stai già pagando in affitto", aggiunge Heron. "Questo rende abbastanza facile il passaggio dal pagamento dell'affitto al pagamento di un mutuo".
Ma questo significa mantenere il tuo totale la spesa mensile, comprese le commissioni che hai messo in garanzia, più o meno la stessa. Oltre alla rata del mutuo stesso, dovrai tenere conto di:
- Assicurazione ipotecaria (se versamento inferiore al 20%)
- Tasse di proprietà
- Commissioni HOA
- Assicurazione per i proprietari di abitazione
- Riparazioni (in genere 1-2% del prezzo di acquisto ogni anno)
Vuoi anche pensare all'effetto dell'acquisto di una casa sui tuoi altri obiettivi finanziari, dice Herron. Ad esempio, puoi effettuare i pagamenti della casa e continuare a finanziare adeguatamente il tuo conto pensione o i 529 di tuo figlio? E se stai attingendo al tuo fondo di emergenza per versare l'acconto, quanto tempo ci vorrà per ricostituire quei fondi?
"È importante che tu capisca veramente l'impatto dell'acquisto di una casa sul tuo benessere finanziario", afferma Herron. “Non è come un paio di scarpe che puoi restituire se non ti piacciono più.”
