Hey Banca di papà, Mia moglie ed io stiamo comprando la nostra prima casa. Bene, speravamo di farlo compra la nostra prima casa da quasi un anno e mezzo. Ci siamo avvicinati a volte, ma alcuni posti non sembravano giusti. L'unica cosa che rende difficile il processo è la comprensione tassi del mutuo, i diversi tipi di prestiti per la casa, essendo prequalificato rispetto a pre-approvato. Ci sono un sacco di termini linguistici e da addetti ai lavori ed è piuttosto frustrante. Speravo che potessi offrire alcune domande da porre a un prestatore di mutui, così non mi sento uno scemo durante il processo. Grazie, Marco via e-mail.
Diciamo la verità. A meno che tu non mangi, dormi e respiri roba finanziaria, acquisto casa è complicato. Ciò è particolarmente vero per la parte finanziaria, in cui molte persone si sentono totalmente sopraffatte dalla complessità del settore dei prestiti e dal suo gergo sconcertante.
Ma ecco la cosa che devi sapere. Ogni volta che assumi uno specialista in prestiti, partecipi a una competizione. Stanno cercando di ottenere più soldi che possono per se stessi e il loro datore di lavoro - e meno sai entrare nella conversazione, più successo avranno in quella ricerca. Se, d'altra parte, entri sapendo cosa chiedere, stai ribaltando l'equilibrio del potere a tuo favore.
Per quanto riguarda le domande da porre all'ufficiale dei prestiti, ho pensato di contattare Colin Robertson, fondatore del blog La verità sul mutuo e un ex finanziatore stesso. Ecco cosa ha detto che dovrebbe essere nella lista di tutti.
7 domande sui mutui da porre a un prestatore
1. "Quale sarà il pagamento totale dell'alloggio?"
È facile concentrarsi su quale sarà la tua rata del mutuo effettivo ogni mese. Ma tieni presente che dovrai anche pagare per cose come le tasse sulla proprietà, l'assicurazione del proprietario della casa e le tasse HOA. Se metti meno del 20 percento sulla casa, potresti anche dover pagare i premi dell'assicurazione ipotecaria, che proteggono il creditore dal rischio di insolvenza sul prestito. Questi tutti si sommano.
"Conosci l'intero importo che dovrai pagare ogni mese per assicurarti che la casa sia conveniente e non intralci le altre tue spese e obiettivi di risparmio", afferma Robertson.
2. "Qual è la mia tariffa e per quanto tempo è valida?"
Avere un tasso ipotecario a basso interesse aiuta a ridurre il pagamento mensile, dandoti un po' di margine di manovra in più nel tuo budget. Ciò significa andare in giro per i finanziatori e negoziare.
Ma Robertson dice che dovresti anche chiedere per quanto tempo è valida la tariffa (il periodo di blocco) e assicurarti che sia effettivamente bloccata una volta che sei soddisfatto del preventivo che ricevi. In questo modo non cambierà, anche se le tariffe aumentano nel frattempo.
3. "Addebiti commissioni o punti del prestatore?"
Aspettati di pagare una serie di spese quando stipuli un mutuo, comprese le tasse di proprietà, l'elaborazione del prestito commissioni, commissioni di sottoscrizione e commissioni di emissione del prestitoAlcune di queste possono essere ridotte con un po' negoziazione. La commissione di prestito, ad esempio, è solitamente una percentuale del prezzo di vendita della casa. Per le case più costose, il creditore potrebbe essere disposto a prendere una fetta più piccola della torta, sapendo che otterranno comunque un profitto rispettabile.
Per legge, il creditore deve fornire il "TAEG", una versione del tasso di interesse che include alcune o tutte queste commissioni. Assicurati di chiedere cosa è incluso nella loro figura. In questo modo, puoi confrontare l'APR per diverse opzioni di prestito, tenendo conto di eventuali commissioni non incluse.
Controlla anche se il creditore ti sta addebitando un interesse prepagato, noto anche come "punti.” Ogni punto è pari all'uno per cento del prezzo della casa. Quindi pagare due punti su una casa da $ 300.000 significa che devi sborsare oltre $ 6.000 alla chiusura. I punti di pagamento in genere abbasseranno il tasso di interesse, motivo per cui potrebbe sembrare che tu stia ottenendo un ottimo affare. A meno che non li prendi in considerazione, non stai davvero facendo un confronto tra mele e mele di diversi istituti di credito.
Tieni presente che se prevedi di rimanere a casa a lungo, pagare gli oneri finanziari sul front-end potrebbe non essere una cattiva idea. Altrimenti, probabilmente è meglio stare alla larga.
4. "Quale tipo di mutuo è il migliore per me?"
Mentre la maggior parte dei finanziatori presume che tu voglia un fisso di 30 anni, uno buono dovrebbe prendere il tempo per esaminare una serie di diverse opzioni di prestito.
"Potrebbe risultare che un ARM di 5 anni più economico è un'alternativa migliore se non hai intenzione di tenere la casa per molto lungo, o se prevedi di rifinanziare nel prossimo futuro una volta che la tua situazione finanziaria migliorerà", afferma Robertson. "O che un fisso di 15 anni è totalmente gestibile e un valore migliore per te come proprietario di una casa."
In conclusione: non esiste una soluzione valida per tutti i mutui. Parla al prestatore dei tuoi piani e chiedi loro di darti i pro ei contro di diversi prodotti.
5. "Quanto devo mettere giù?"
Un buon prestatore sarà in grado di fornire una varietà di opzioni di pagamento anticipato, a seconda di quanto denaro hai a disposizione. Prima di scegliere un mutuo, chiedi esattamente quanto dovrai pagare in anticipo, compresi i costi di chiusura come le tasse di valutazione e di proprietà, le tasse di proprietà e i punti, se ce ne sono.
Sei tenuto a pagare l'assicurazione ipotecaria in base al tuo acconto basso? In tal caso, assicurati di sapere quanto si aggiungerà alla tua fattura mensile e potenzialmente anche ai costi di chiusura.
6. "Perché i mutui vengono rifiutati?"
Il prestatore ti offre un ottimo tasso con un acconto che puoi effettivamente permetterti. Tutto sembra fantastico. L'ultima cosa che vuoi è scoprire che la banca o la società di mutui ha deciso di recedere dal tuo prestito all'ultimo minuto. Eppure succede.
Robertson consiglia di chiedere perché altri prestiti tendono a fallire per evitare la stessa disgrazia. "Potrebbero dirtelo a causa del credito, o di un nuovo lavoro o della mancanza di risorse stagionate", dice. "Sapere perché i mutui non arrivano al traguardo potrebbe essere la chiave per portare il tuo al tavolo dei finanziamenti".
7. "Quanto durerà il processo?"
Quando si tratta di acquistare casa, il tempismo è essenziale. Dovrai assicurarti che il prestatore che scegli non solo possa chiudere il tuo prestito, ma lo faccia entro la data di chiusura specificata nel contratto di acquisto.
Ciò potrebbe significare cercare un cedente ipotecario con un record di efficienza. "Alcuni istituti di credito sono specializzati in rifinanziamenti e potrebbero non essere la soluzione migliore per un acquisto di casa urgente", afferma Robertson.
Come per qualsiasi acquisto enorme, vorrai sicuramente guardarti intorno. Rimbalza il tuo elenco di domande su più istituti di credito in modo da poter capire chi ti darà il miglior valore complessivo, non solo il tasso più basso pubblicizzato. Considerando quanti soldi e quanti dolori potresti risparmiare, sarai contento di aver fatto un po' di compiti a casa durante il processo.
