Ehi banca di papà. ho 42 anni. Sono sposato con due bambini. Penso che stiamo andando abbastanza bene finanziariamente, qualcosa di buono investimenti, abbiamo un fondo decente per i giorni di pioggia, contribuisco sempre al mio 401 k (partita aziendale). Ma è difficile esserne sicuri. Quali sono alcuni segni che sei finanziariamente stabile o in buone condizioni? salute finanziaria, sia grande che piccolo? — Taylor, Oregon
Buon per te, Taylor. Sembra che tu stia facendo bene alcune cose pianificando il futuro e mettendo da parte un po' di soldi per l'imprevisto.
Riceviamo spesso questa domanda, e con buone ragioni. Le persone vogliono andare a letto di notte sapendo che non stanno trascurando le loro esigenze finanziarie a lungo termine. Con questo in mente, ecco alcuni degli indicatori chiave che indicano che sei in buona forma:
1. I tuoi cari hanno una rete di sicurezza
Sei sano. Ti senti benissimo. Hai una grossa fetta della tua vita davanti a te, giusto?
Beh, probabilmente. Ma il fatto è che nessuno che conosco possiede una sfera di cristallo. Quindi, se hai figli o un coniuge che dipendono dal loro reddito, hai bisogno di un piano di riserva se dovesse accadere l'impensabile (per quanto improbabile sia). Sarebbe già abbastanza difficile per la tua famiglia a livello emotivo: farli lottare per rimanere sotto lo stesso tetto o pagare la bolletta renderebbe le cose ancora peggiori.
Assicurati che la polizza assicurativa che acquisti abbia un beneficio di morte che coprirà le spese funerarie, eventuali spese per l'assistenza all'infanzia o l'istruzione per i tuoi figli e in sospeso debiti come prestiti agli studenti e prestiti auto. La tua famiglia potrebbe anche aver bisogno di una sostituzione del reddito per pagare le spese di routine come le rate del mutuo e le bollette della spesa.
Finché lo acquisti quando sei relativamente giovane e in buona forma, ottenere una polizza a termine è in realtà dannatamente conveniente. In effetti, un uomo di 30 anni non fumatore, ad esempio, può ottenere una polizza di 20 anni del valore di $ 500.000 per circa $ 20 al mese, se ha una buona storia medica. Qualcuno della tua età potrebbe pagare leggermente di più, ma rispetto alla tranquillità che ti darà, è un vero affare.
C'è un altro tipo di copertura che spesso viene trascurato: assicurazione invalidità che ti paga un importo predeterminato di denaro in caso di infortunio o malattia che ti rende incapace di rimanere al tuo lavoro. Potresti ottenere una certa copertura tramite il tuo datore di lavoro, anche se alcuni individui scelgono di integrarla con una propria polizza.
2. Il tuo conto di risparmio è ben finanziato
Non sai mai quando la vita ti sta per prendere una palla curva, se si tratta di una trasmissione difettosa nella tua auto o della notizia che la tua azienda sta inviando foglietti rosa alle persone del tuo dipartimento. Sapere di avere una rapida fonte di fondi come backup può impedirti di dover riorganizzare radicalmente la tua vita o accumulare un enorme saldo sul tuo carta di credito.
La maggior parte degli esperti consiglia di avere almeno abbastanza soldi nel proprio conto di risparmio per prendersi cura di tre-sei mesi di spese di soggiorno. E ora che le banche online come Ally e Marcus offrono un interesse superiore al 2% per i risparmiatori, è più facile per quel fondo di emergenza tenere il passo con l'inflazione.
3. I tuoi risparmi per la pensione sono sulla buona strada
La gratificazione ritardata è un concetto che molti di noi non hanno esattamente padroneggiato. La pensione è lontana, ma quella vendita a Banana Republic? È proprio qui e ora.
È facile illudersi con quella linea di pensiero per un po' - diamine, forse anche per molto tempo - ma un giorno tornerà a perseguitarti. Un approccio migliore: mettere il 10 o anche il 15 percento della tua busta paga direttamente in un conto pensionistico con agevolazioni fiscali. Se rimangono dei soldi dopo aver pagato le altre spese mensili, vai avanti e concediti quei piaceri effimeri.
Quindi, come fai a sapere dove ti trovi quando si tratta di investire? Secondo il fondo comune di investimento titan Fidelity, dovresti avere un importo pari al tuo reddito annuo entro i 30 anni se prevedi di andare in pensione entro i 67 anni. All'età di 40 anni, dovrebbe essere tre volte il tuo stipendio. Più giovane inizi a investire, meglio è, poiché il tuo account ha più tempo per beneficiare di rendimenti composti.
4. Hai una copertura sanitaria che ti protegge davvero
Poiché il Congresso ha abrogato il mandato individuale, l'ottenimento della copertura per le spese mediche dipende completamente da te, almeno nella maggior parte degli stati. Ma c'è una ragione convincente per cui dovresti, indipendentemente da ciò che dice il governo al riguardo: c'è una buona possibilità che ad un certo punto nei prossimi anni sperimenterai una spesa medica che non potrai pagare tasca. Può essere devastante. Uno studio all'inizio di quest'anno ha rilevato che i due terzi delle persone che hanno presentato istanza di fallimento hanno citato i costi dell'assistenza sanitaria come motivo principale.
Quelli senza assicurazione - o con una copertura striminzita - hanno anche maggiori probabilità di rinunciare alle cure mediche necessarie. Ad esempio, l'organizzazione di ricerca NORC dell'Università di Chicago ha recentemente scoperto che il 40% degli intervistati ha rinunciato a un esame o un trattamento medico raccomandato nell'ultimo anno a causa del spese.
Non vuoi essere su quella barca. Potresti non aver bisogno del piano più costoso in circolazione, ma vale la pena ottenere la migliore copertura che puoi ragionevolmente permetterti. Se stai davvero contando i tuoi centesimi, puoi persino ottenere una copertura a breve termine fino a un anno alla volta. Non coprirà tutte le condizioni che un piano qualificato ACA coprirà, ma è sicuramente migliore dell'alternativa.
5. Il tuo patrimonio netto è in aumento
È uno dei migliori indicatori di come stai finanziariamente. Eppure molti di noi non hanno la più pallida idea di quale sia il nostro patrimonio netto, tanto meno di come calcolarlo (è piuttosto semplice, in realtà: è il tuo patrimonio totale meno i tuoi debiti totali).
Potresti risparmiare una grossa fetta del tuo stipendio ogni mese e deviare denaro nel tuo 401 (k), ma questo non significa molto se stai accumulando un enorme conto della carta di credito per pagarlo. Quindi, macinare i tuoi numeri ogni pochi mesi può essere un esercizio inestimabile - e ci sono molti calcolatori del patrimonio netto online che possono aiutarti a farlo. Se il numero aumenta nel tempo, sei sulla strada giusta. Se si sta dirigendo nella direzione opposta, è necessario stringere seriamente la cintura.
6. I bambini hanno soldi in un 529 Conto
Questo è l'ultimo per un motivo: la tua pensione e la protezione finanziaria della tua famiglia dovrebbero avere la precedenza sulla quota di iscrizione di tuo figlio tra 15 anni. Dopotutto, non esiste un piano di riserva se non hai abbastanza soldi nel tuo 401 (k) - devi solo lavorare di più. Almeno gli studenti universitari possono prendere un prestito a tasso agevolato.
Detto questo, se stai raggiungendo i tuoi altri obiettivi finanziari, mettere via dei soldi in un piano 529 è un'idea fantastica. Finché usano i soldi per una spesa educativa qualificata, i tuoi figli non dovranno pagare le plusvalenze sui soldi che prelevano dal conto. E se inizi quando sono ancora in pannolini, puoi beneficiare della potenziale crescita a lungo termine del mercato.
A meno che tu non sia benestante, non preoccuparti di risparmiare l'intero importo della bolletta dell'istruzione superiore: al tasso attuale di aumenti delle tasse scolastiche, è davvero un compito difficile. Il sito web Savingforcollege.com suggerisce di raggiungere il 25% del costo previsto come obiettivo più praticabile per molte persone. E il loro calcolatore di risparmio universitario sembra essere un piccolo strumento elegante per scoprire se sei sul passo per arrivarci.
