Tutto cambia quando diventi genitore, specialmente tuo finanze. Vuoi assicurarti di iniziare il giusta base finanziaria. Ma, finanziariamente parlando, da dove inizi? Qual è il miglior consiglio finanziario che i nuovi genitori devono sapere? Ci sono molte cose da considerare: affrontare il debito, creazione di un account 529s, concentrandosi su la pensione, mutevole assicurazione sanitaria, pianificare la tua proprietà, infilare soldi in un fondo per i giorni di pioggia. Ma, quadro generale, su cosa dovresti concentrarti prima? Ecco perché abbiamo chiesto a un gruppo di consulenti finanziari: Qual è il miglior consiglio che hai per i neogenitori? Budgeting, pensione, conti FSA e volontà-scrittura tutto è entrato in discussione. Così come fare un passo indietro e guardare davvero quali sono le tue priorità come famiglia ora. Tutte le informazioni, speriamo, servano come un'istantanea di cosa pensare e affrontare mentre si prepara questa nuova fase della vita finanziaria. Ecco cosa hanno consigliato.
Rivalutare tutto
“Il miglior consiglio finanziario che ho ricevuto quando sono diventato genitore è stato quello di rivalutare tutto. Avrai voglia di esaminare tutto con un pettine a denti fini, perché - indovina un po'? La tua vita è completamente cambiata. Perché non dovrebbero farlo anche le tue finanze?
Inizia la tua analisi in questo ordine: Make Sicuro che hai un fondo di emergenza che può coprire 6 mesi di spese, quindi attacca il tuo fondo pensione. Ottieni la partita aziendale attraverso il tuo fondo pensione, poi agire su un piano 529. Ecco perché ti occuperai del tuo fondo pensione prima del tuo piano 529: non puoi prendere in prestito per la tua pensione, ma tuo figlio può chiedere un prestito per andare a scuola. Prenditi cura di te prima. Non vuoi che il tuo povero bambino debba prendersi cura di te durante i tuoi anni d'oro.
Inoltre, questo è enorme: visita un sito come Trust and Will o vai in uno studio legale. Assicurati di fare testamento, così se succede qualcosa a te e/o al tuo partner, saprai che si prenderà cura di tuo figlio". — Melissa Brock, esperta di finanza personale e Benzinga's Money editor
Comprendi il tuo budget dentro e fuori
Il problema numero uno con cui i clienti lottano è budgeting. È fondamentale creare un piano di spesa in modo da sapere dove stanno andando i tuoi soldi mensilmente e determinare come allocare al meglio il reddito discrezionale per raggiungere i tuoi obiettivi. Avere un piano di spesa può aiutare a identificare se l'asilo nido privato è un'opzione, quando e come finanziare un 529 piano di risparmio universitario, come e dove puoi andare in vacanza e persino aiutare a pianificare appuntamenti serali con il tuo coniuge. Consiglio risorse come menta, che prende i tuoi dati di spesa e fornisce una visione semplice della tua attività. In definitiva, un budget o un piano di spesa ti darà una migliore comprensione di dove vanno i tuoi soldi, così puoi apportare le modifiche necessarie per aiutarti a mettere la tua nuova famiglia nella posizione migliore per costruire ricchezza. — Krista Cavalieri CFP, gestore patrimoniale associato, Budros, Ruhlin e Roe
Aggiorna il tuo HSA, FSA e i benefici per i dipendenti
Quando è aperto il tempo di iscrizione o se tuo figlio è nato o adottato negli ultimi 60 giorni, rivedi e aggiorna i benefici per i dipendenti. Il parto crea un evento qualificante che consente ai lavoratori di aggiornare la selezione dei benefici per i dipendenti. È come il tuo periodo di iscrizione aperto speciale che dura 60 giorni prima e dopo il parto. L'iscrizione aperta o la recente nascita o adozione di tuo figlio offre l'opportunità di dare un contributo maggiore a conti di risparmio medico con agevolazioni fiscali come un conto di spesa flessibile (FSA) o un conto di risparmio sanitario (HSA). Se quest'anno avrai spese per l'assistenza all'infanzia, potresti anche voler contribuire a un Conto di spesa flessibile per l'assistenza a carico dei dipendenti (DCFSA). — Patrizio S. balena, CFP, CTFA, Pianificazione finanziaria Whalen
Piano. Piano. Piano.
Se non lo hai già fatto, organizzati e fai un inventario della situazione finanziaria della tua famiglia prima di impostare la tua direzione strategica. Senza capire a che punto sei finanziariamente, è impossibile sviluppare e bilanciare in modo appropriato obiettivi come pagare i debiti, risparmiare per il college o costruire un fondo per i giorni di pioggia. Questi obiettivi sono davvero importanti ed è uno a cui la maggior parte dei nuovi genitori dovrebbe aspirare. Tuttavia, farlo senza avere una comprensione generale del tuo quadro finanziario completo e quindi sviluppare un piano coeso e ben congegnato per raggiungere tali obiettivi potrebbe avere conseguenze indesiderate. È anche molto più probabile che tu raggiunga i tuoi obiettivi se hai un piano solido che li supporta. “Un obiettivo senza un piano è solo un desiderio.” Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Mantieni bassi i costi generali
Mantenere bassi i costi generali, in particolare il costo dell'alloggio. Non allungare e acquistare la casa "puoi beneficiare di un mutuo". Certamente, non farti prendere da un budget che richiede che entrambi i coniugi lavorino a tempo pieno; Se o ha una battuta d'arresto occupazionale potrebbe essere devastante — Len Hayduchok, CFP, CEO, Servizi finanziari dedicati
Automatizza tutto ciò che puoi
Il mio consiglio finanziario numero uno per i nuovi genitori è automatizzare tutto ciò che puoi. Quando ho avuto il mio primo figlio, ero sopraffatta da tutte le cose che dovevo fare e dal momento che non hai più spazio nel tuo cervello per affrontare nuovi compiti, è facile lasciar cadere alcune cose per strada. Ho finito per perdere un pagamento della bolletta e il mio tasso di interesse è salito alle stelle! Fortunatamente, ho chiamato l'azienda e sono stati in grado di riportarlo alla normalità, ma ciò ha richiesto tempo ed energia per sottrarre ad altre cose che avrei potuto fare. Registrati per il pagamento automatico delle bollette e metti i tuoi risparmi e investi anche sul pilota automatico: in questo modo puoi tenere sotto controllo le tue finanze, anche quando sei esausto. — Misty Lynch, responsabile della pianificazione finanziaria di John Hancock
Non bruciare le spalle alla pensione
I nuovi genitori si fanno prendere da tutte le spese che accompagnano un figlio, tendendo a mettere in secondo piano la pensione perché sembra così lontana. Ma gli studi dimostrano che prima inizi a risparmiare per la pensione, meglio è. Iniziare a risparmiare per la pensione all'età di 25 anni potrebbe finire per farti quasi raddoppiare all'età di 65 anni invece di aspettare altri 10 anni per iniziare a risparmiare. Quindi inizia a risparmiare o continua a risparmiare prima e dopo l'arrivo del tuo nuovo bambino. — Lisa Hutter, Senior Director for Wealth Planning per Wells Fargo Private Bank
Concentrati sull'alloggio e sulla creazione di un piano di risparmio forzato
La prima volta che hai un tetto sopra la testa, dovresti farlo. L'abitazione dovrebbe essere al massimo modesta. Non è pensato per essere la tua casa per sempre. Vita volere ti butti le palle, che tu voglia ammetterlo o no. Avere un tetto sopra la testa e permetterti di concentrarti è essenziale per la tua salute mentale e il tuo benessere finanziario.
Se vivi in un'area del mondo (ad esempio New York) in cui il rapporto tra affitto e proprietà è sbilanciato (più economico per l'affitto), non sentirti obbligato a possedere. Dovresti, tuttavia, sentirti in dovere di mettere da parte ogni busta paga come se stessi pagando un mutuo. Questo piano di risparmio forzato, indipendentemente dal rendimento (o meno) del mercato azionario o dell'economia, ti consentirà di aumentare i tuoi soldi e potenzialmente di aumentare la ricchezza sostanziale nel tempo. — Michael Tanney, un direttore di Magnus Financial Group
Costruisci il tuo fondo di emergenza
Diventare un genitore significa che è meglio che ti abitui ad affrontare gli imprevisti. Un modo per farlo è creare un fondo di emergenza. Un fondo di emergenza dovrebbe essere una riserva di denaro prontamente disponibile che puoi utilizzare per far fronte a spese impreviste. Dovrebbe essere tenuto in un conto bancario sicuro e stabile come un conto di risparmio o un conto del mercato monetario.
In alcune circostanze un CD può essere un luogo appropriato per un fondo di emergenza se riesci a trovare un CD con una penale di ritiro anticipato relativamente bassa nel caso in cui sia necessario accedere al denaro prima del CD matura. Un fondo di emergenza dovrebbe darti un cuscino per affrontare spese impreviste come malattie che non sono completamente coperte da assicurazione sanitaria, costi più alti del previsto per varie esigenze del bambino (questi bisogni continuano a venire!) o salari persi dal lavoro assenze.
Un buon momento per iniziare a costruire un fondo di emergenza è mentre aspetti ancora il bambino. Questo ti permette di mettere da parte dei soldi prima di iniziare a dover affrontare le maggiori spese dell'avere un bambino e dovrebbe aiutarti a coprirti se hai bisogno di impiegare più tempo del previsto per la maternità/paternità partire. — Richard Barrington, analista finanziario senior per Money-rates.com
Scrivi un dannato testamento
Nel caso in cui entrambi i genitori muoiano prima del loro figlio, è fondamentale disporre di accordi in atto per la disposizione dei tuoi beni e prendersi cura di tuo figlio. Avere un testamento in atto ti consente di occuparti di tutto quanto sopra. Inoltre, assicurati di aggiornare i tuoi beneficiari della tua assicurazione sulla vita e dei conti pensionistici per riflettere gli accordi che decidi con il tuo avvocato immobiliare. La scelta di un tutore per tuo figlio è un passo importante nella creazione di un testamento per i nuovi genitori. Questo dovrebbe essere considerato con attenzione e dovresti chiedere a quell'individuo o coppia se sta bene a essere nominato tutore prima di firmare i documenti. — Zachary Morris, CFP, consulente patrimoniale e fondatore PacesTraghettoRicchezza
Non farti prendere dall'acquisto di tutto nuovo
Tutto ciò che acquisti per il bambino non deve essere nuovo di zecca. I nuovi genitori vogliono naturalmente dare al loro bambino il "meglio" e questo spesso si manifesta come la necessità di pagare il prezzo al dettaglio per passeggini, culle, fasciatoi e seggioloni. Per alcuni genitori, questo potrebbe significare contrarre più debiti sulla carta di credito per permettersi tutto ciò di cui hanno bisogno per la nuova aggiunta alla loro famiglia. Ma qualsiasi genitore per la seconda volta ti dirà che gli oggetti usati con delicatezza sono altrettanto buoni e di solito hanno una frazione del prezzo (o sono gratuiti). Il miglior punto di partenza è chiedere ad amici e familiari che hanno già figli. Rimarrai sorpreso da quanto siano ansiosi alcuni genitori di eliminare i loro indumenti per bambini. — Bethy Hardeman, esperta di finanza personale presso Tally
Siediti e pensa: quali sono i tuoi obiettivi?
Tutti ti diranno di fare un fondo per i giorni di pioggia, e dovresti. Ma prima di iniziare a fare il budget, pensa ai tuoi obiettivi. E gli obiettivi futuri di tuo figlio (non preoccuparti se non sei sicuro, tuo figlio non sarà sicuro fino a quando non avrà comunque circa 30 anni). È difficile pianificare l'ignoto, ma immagina alcuni scenari di ciò che potrebbe essere e poi pensa a come li affronteresti. Vuoi che tuo figlio vada al college un giorno? Inizia a risparmiare per quello ora. Non hai ancora un'assicurazione sulla vita? Procuratene alcuni. Vuoi andare in pensione un giorno? Meglio iniziare a finanziarlo ora. Budget e risparmio significano essere preparati per il futuro. La cosa più importante a cui pensare quando si pianifica è qual è il tuo obiettivo? Se riesci a capire gli obiettivi, puoi iniziare a prendere importanti decisioni finanziarie adatte alla tua situazione. — Morgan Taylor – CMO e consulente finanziario per Lasciami in banca
Non dimenticare la pianificazione patrimoniale
Un'area di pianificazione finanziaria che viene spesso dimenticata dalle famiglie più giovani è la pianificazione patrimoniale. È molto importante aggiornare il tuo piano patrimoniale ogni volta che si verifica un cambiamento importante nella tua famiglia. Ciò include la tua volontà, i beneficiari designati per i conti finanziari, il trust, la procura durevole, la lettera di intenti e la procura medica. Questo può istituire un tutore per i minori, che funge da esecutore testamentario in caso di passaggio e come vengono distribuiti i beni in caso di passaggio. — Brian Fry, PCP, Atterraggio sicuro finanziario
Crea una dichiarazione di missione familiare
Avere un figlio è un ottimo catalizzatore per i genitori di trascorrere del tempo a creare la loro eredità familiare. Prima di comprendere 529 account e 401k, è importante avere un fondamento e una dichiarazione di intenti della famiglia. Perché lavoriamo? Che cosa è importante per noi nel denaro? Cosa puntiamo a raggiungere e che tipo di vita vogliamo modellare e creare per i nostri figli?
Quando i genitori possono rispondere con sicurezza a queste domande, sapranno se vogliono pagare l'università dei loro figli o se stanno dando la priorità alla loro pensione. Sicuramente, tutti noi vogliamo che i nostri figli lavorino sodo e diventino membri produttivi della società, ma le abitudini finanziarie e l'atteggiamento nei confronti del denaro iniziano dai giovani. Se mamma e papà hanno deciso di voler sostenere l'istruzione dei loro figli, finanziare un conto di risparmio universitario dalla nascita può fornire enormi vantaggi. — Thanasi Panagiotakopoulos, Principal of Gestito dalla vita
Comprendi la tua spesa familiare dentro e fuori
Il miglior consiglio per i neogenitori è quello di comprendere completamente le spese della tua famiglia. La spesa è il secondo argomento più importante nella finanza personale dietro l'aumento delle entrate. Penso che il processo di creazione del budget sia in realtà la parte più utile del processo di spesa perché permette alle persone di vedere dove stanno andando i loro soldi e se sono d'accordo con i propri stile di vita. I budget non devono essere restrittivi e dire che devi pizzicare i centesimi.
Un budget dovrebbe essere utilizzato come controllo sanitario per le tue finanze, tenendo traccia degli elementi più importanti come prima l'affitto, i prestiti agli studenti o i pagamenti dell'auto, poi gli articoli più piccoli che si ripetono come abbonamenti a una palestra o Netflix. Una volta contabilizzati il big ticket e le spese ricorrenti, il resto può essere classificato come spesa discrezionale. Questa strategia è più comunemente nota come strategia Jar of Rocks. Con tutti gli strumenti di budget gratuiti disponibili come Mint o Personal Capital o alcuni degli strumenti più robusti come YNAB, il processo di creazione di un budget è semplice come collegare il tuo conto corrente o le carte di credito alle loro sistema. Una volta che sei collegato, fai il check-in mensilmente e guarda come stai andando in varie categorie e apporta una modifica se vedi un'opportunità. — Dan Routh, CFP, Consulente finanziario, Old Peak Finance
