Non sono mai stato particolarmente esperto quando si tratta di gestire il mio soldi. Faccio una vita decente, ma mi trovo ancora in debito. Ora che sono di mezza età e ho figli in età scolare, voglio assicurarmi che non cadano nella stessa situazione. Mi chiedo quali siano alcuni dei errori finanziari comuni sono per le persone sulla quarantina come me. Come possiamo essere genitori migliori in questo senso? – Ben, Schaumburg, IL
Lottare con i soldi a 20 anni è normale. Prendere alcune decisioni stupide a 30 anni? È un'esperienza di apprendimento.
Ma restare indietro alla tua età, anche se non è raro, dovrebbe essere un campanello d'allarme. Più invecchiamo, meno tempo abbiamo per recuperare gli errori del passato. È come navigare nella direzione sbagliata; se non raddrizzi la nave prima o poi, non ti troverai molto lontano dal tuo porto di scalo.
Ho contattato tre professionisti finanziari esperti per avere i loro pensieri su dove i 40enni sbagliano più frequentemente. Ecco cosa avevano da dire.
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a Bankofdad@paterno.com. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonandosi a The Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
1. Non parlare di soldi con i tuoi figli
C'è una ragione per cui molti adulti come te non hanno mai sviluppato molto acume finanziario: non è esattamente un punto focale nel sistema educativo americano.
"Le nostre scuole fanno un ottimo lavoro nell'insegnare STEM e inglese, ma non insegniamo ai nostri figli il denaro", afferma Christian Wagner, presidente di Penn Investment Advisors a Yardley, in Pennsylvania. "Questo porta a molti problemi". E questi sono problemi che potrebbero costarti in futuro, perché i giovani adulti che non sono finanziariamente alfabetizzati possono spendere troppo e investire poco.
Meno della metà degli stati richiede che i liceali seguano anche un solo corso di economia, e solo 17 obbligano a frequentare un corso di finanza personale. Quindi spetta ai genitori recuperare il gioco.
Inizia insegnando ai bambini il valore di un dollaro. Quando hanno 5 anni, puoi iniziare a farli guadagnare soldi in casa e pagare caramelle o LEGO ambientati nel negozio, afferma Shannon McLay, CEO della Financial Gym, una scuola di denaro con sede a New York City attività commerciale.
"Quando sono adolescenti puoi iniziare a discutere i budget per la famiglia e le vacanze e come crearli", dice. "Se vuoi davvero essere aperto con loro, possono aiutarti a creare il budget familiare o farti aiutare a calcolare il budget per la prossima vacanza in famiglia".
2. Non riuscire a pensare in modo critico all'università
Ci viene insegnato fin dalla tenera età che il college è il biglietto per il successo e una carriera ben pagata. La parte che viene tralasciata: quanto debito studentesco può ostacolarli per anni dopo aver conseguito il diploma.
L'anno scorso, lo studente universitario medio si è laureato con quasi $ 30.000 in prestiti. Con l'aumento vertiginoso delle tasse scolastiche, non è difficile immaginare che la cifra aumenti ancora di più quando i tuoi figli raggiungono l'età del college.
Non tutti hanno bisogno di andare subito in un'università costosa, soprattutto se non sanno quale carriera vogliono intraprendere. "Ci sono molti modi per pagare l'istruzione superiore", afferma Wagner. "Quello che penso sia il più grande è andare in un college comunitario per due anni", dice Wagner. "Otterranno comunque i corsi di base di cui hanno bisogno e poi potranno passare a un'altra scuola".
Optare per un percorso più conveniente può anche alleviare l'onere per mamme e papà, che spesso accettano prestiti onerosi per aiutare i propri figli a ottenere un'istruzione d'élite. "Questi prestiti ai genitori sono stati la fonte di molti problemi delle persone", afferma Wagner.
3. Mettere i risparmi del college prima della pensione
Sì, il costo del college negli Stati Uniti è alto, come un matto. Ma se la tua soluzione è quella di deviare i fondi in un 529 a spese del tuo conto pensionistico, potresti avere un sacco di angoscia lungo la strada. "È un terribile errore", dice Wagner. "Non ho mai sentito parlare di un prestito pensionistico, ma ho sicuramente sentito parlare di un prestito studentesco".
L'approccio migliore è concentrarsi prima sui conti pensionistici, sfruttando il loro potenziale di crescita a lungo termine. Una volta raggiunti i tuoi obiettivi, puoi iniziare a rafforzare il loro account del college.
Per alcuni genitori, potrebbe avere più senso ritardare la tua assistenza finanziaria. "Puoi aiutarli a saldare il debito dopo il college se vuoi contribuire, ma solo se ti senti pronto per la pensione", afferma McLay.
4. Al passo con i Jones
Come genitori, ci piace dare il meglio ai nostri figli, che si tratti dell'ultima console per videogiochi o di un viaggio vorticoso a Disneyland. Ma c'è un pericolo nel confondere la spesa con la felicità, ed è una linea di pensiero in cui gli esperti dicono che troppi adulti affondano.
Per Wagner, le pressioni sociali giocano un ruolo importante. "Le persone hanno paura di perdere qualcosa", dice. Per stare al passo con i vicini, c'è la tendenza a tirare fuori il nostro portafoglio per gli articoli di grandi dimensioni, indipendentemente dal fatto che te lo puoi permettere o meno.
L'ironia è che spendere soldi come una star del rap di solito non fa molto per la tua relazione. Quello che porta a è un pasticcio finanziario. "Le persone stanno portando troppi debiti dei consumatori", afferma Wagner.
Ma non sono solo le vacanze lussuose o i gadget costosi che stanno allungando i nostri budget, afferma McLay. Spesso si esagera con campionati e campi di baseball che finiscono per costare una barca di soldi. "Dovresti avere conversazioni con loro e far loro dare la priorità alle loro attività preferite", afferma McLay.
E va bene che i tuoi figli diano il loro contributo, specialmente quando crescono un po'. "Il tuo adolescente può contribuire a queste cose, svolgendo più faccende domestiche o finanziariamente", afferma McLay.
5. Indebitarsi per le proprie auto
Nella nostra società, le auto sono tanto uno status symbol quanto un mezzo di trasporto. Ma c'è un prezzo da pagare per prendere in prestito ingenti somme da guidare nell'ultima Benz. Scegliere qualcosa di più modesto potrebbe non darti cachet, ma sicuramente ti darà tranquillità.
L'ideale è creare una strategia in modo da non dover prendere in prestito affatto i tuoi veicoli, afferma Michele Clark, consulente di Acropolis Investment Management con sede a St. Louis. Una coppia sposata può iniziare con due prestiti auto, dice. Ma quando paghi quel debito, dovresti continuare a versare quei pagamenti della stessa entità in un conto di risparmio.
Puoi quindi toccare quei fondi per pagare le riparazioni dell'auto di cui hai bisogno e alla fine utilizzare il resto per l'acconto e le tasse di vendita sulla prossima auto. "Guadagna interessi risparmiando per un'auto, piuttosto che pagare interessi in prestito per un'auto", afferma Clark.
6. Portare mutui in pensione
Non è raro acquistare una casa più grande man mano che la tua famiglia cresce o si trasferisce. Ma dovresti sempre farne un obiettivo da evitare mutuo debito quando andrai in pensione, dice Clark. Come te acquistare nuove proprietà, assicurati che il tuo mutuo per la casa scada prima del tuo obiettivo la pensione Data.
Mentre costruisci equità nella tua casa, inseriscila nel tuo prossimo acquisto, dice Clark. Se scopri che non puoi permetterti i pagamenti a meno che non allunghi la durata del prestito, è un segno infallibile che hai comprato una casa oltre il tuo budget.
7. Non tenere traccia delle spese minori
Con app mobili come Hai bisogno di un budget e di una menta, non ci sono scuse per i genitori che non documentano quanto spendono ogni giorno, specialmente quando non nuotano nei soldi come Paperon de Paperoni. Eppure, molti genitori non lo fanno. Clark dice che essere consapevoli di dove vanno i tuoi soldi tende a tenerti concentrato su spese più preziose, come i risparmi per la pensione e le gite in famiglia, piuttosto che sugli acquisti d'impulso di cui non hai realmente bisogno.
La responsabilità è particolarmente utile quando si tratta di mangiare fuori, uno dei più comuni budget-busters. Clark ha un consiglio per evitare le abbuffate al ristorante: usa il telefono per prendere nota dei pasti che prepari a casa. Ogni volta che mangi ed è un vincitore con la famiglia, dice, prendi il tuo dispositivo e aggiungilo alla tua lista dei preferiti.
"Puoi sfamare una famiglia di quattro persone per $ 20 o meno", afferma Clark. "Mangiare fuori costa il doppio, facilmente, e i conti tornano".
