הדברים הבאים הופקו בעבודה עם חברינו ב TD Ameritrade, שבמשך 40 שנה סיפקו משאבי פרישה, כלי מסחר ועוד כדי לעזור להורים להשיג את המטרות הפיננסיות שלהם תוך מתן זמן רב יותר להתמקד במה שחשוב באמת בחיים.
הורים שומרים תמונות. הורים שומרים פרויקטים אמנותיים. ידוע אפילו שהורים מצילים את המצב. אחד הדברים החשובים ביותר שהורים יכולים גם לחסוך הוא לרוב אחד הדברים המלחיצים ביותר: כסף.
איגוד הפסיכולוגיה האמריקאי מצא שכסף הוא הדבר מספר אחד שהורים מודאגים ממנו. עכשיו, כסף לא פותר את כל הבעיות, אבל על ידי בנייה והיצמדות לתוכנית פיננסית, ההורים עשויים למצוא קצת יציבות כלכלית, ובתקווה גם קצת שקט נפשי. המטרה הסופית, ביטחון כלכלי, שווה את המאמץ, שכן היא מאפשרת להורים ליהנות מרגעים נטולי מתח יותר עם אלה שהם אוהבים בכל יום.
זו בהחלט משימה לא פשוטה, ולגרום למתמטיקה לעבוד יכול להיראות בלתי אפשרי. לתא משפחתי יש צרכים רבים והוא רוצה שכולם יתחרו על אותו מאגר של משאבים כספיים. לדוגמה, לעתים קרובות הורים רוצים לתת עדיפות לחסכון עבור המכללה לילדים, למרות שזה עשוי להיות הגיוני יותר להשקיע עבורכם פרישה לגמלאות. זה אולי נראה רחוק, אבל אם תתחיל עכשיו אתה גם יכול לעזור לכולם בהמשך הדרך.
כאן נכנס לתמונה התכנון. מעבר להבנת החיסכון בעלויות מצמצום, למשל, הזמנה, והנעת הדיאלוג לעבר מגדירים את המטרות שלהם. בין אם זה לגיל הרך, עלויות במכללה, הרצון לעבור דירה, לשפץ או לשחזר, השאלות האלו מאלצות הורים לחשוב על החיים שהם רוצים שמשפחתם תנהל, ולהתעמת עם מה שהם יצטרכו לעשות כדי להרשות לעצמם זה.
עבור TD Ameritrade אסטרטג שוק ראשי ומנהל JJ Kinahan, השטח המסובך הזה הוא טריטוריה מוכרת. כאבא לשלושה בני 20 עד 25 ומוותיקי התעשייה הפיננסית, קינהאן יודע איך הזמן יכול לברוח מההורים. לפני שאתה יודע את זה, השנים חלפו, והילדים גדלו ועשו את דרכם בעולם. זו הסיבה שהוא דוגל זמן רב בהורים שיקפיץ את תהליך התכנון הפיננסי.
לפני שמתחילים, כמה שיטות עבודה מומלצות בסיסיות כוללות הימנעות מחובות בכרטיסי אשראי והקמת קרן חירום. "תופתעו מכמה ביטחון תקבלו מהקמת קרן חירום - הוצאות של שלושה עד שישה חודשים אם חלילה משהו יקרה", אומר ג'יי ג'יי. מכאן תוכלו להתחיל בתכנון פיננסי, בהסתכלות של שנים על שנים קדימה.
שלם קודם לעצמך
Kinahan מכירה בכך שעבור דור המילניום והורים צעירים אחרים המתמודדים עם חובות הלוואות לסטודנטים, זה עשוי להיות קשה יותר ויותר לחשוב על חיסכון לפנסיה. אבל הוא גם יודע שכסף שהושקע מוקדם - בין גיל 21 ל-40 - יכול לגדול יותר עם הזמן הודות לריבית דריבית.
"השקעה בפרישה שלך צריכה להיות בראש סדר העדיפויות, אפילו על פני הלוואות לסטודנטים", אומר קינהאן. "אנשים לא אוהבים להיות בחובות, אבל מה שהם צריכים להבין זה שעל ידי שמירה על הפוקוס על השקעה בשלב מוקדם, יש להם יותר זמן לגדל את ביצת קן הפרישה שלהם."
TD Ameritrade וברוקרים אחרים מציעים IRAs עם סגולות שונות, אבל מומחים רבים אומרים שאתה פשוט לא יכול להתווכח עם ההחזר על ההשקעה של מעסיק בשווי 401k. הכספים התואמים הם בעצם כסף חינם. אם לחברה שלך יש כזה, כדאי לשקול לתרום את המקסימום מהיום הראשון שלך בעבודה. ואז כשהתקציב שלך מאפשר, פעל למען תרומה ל-IRA שלך. זה יעזור לסיים את החיסכון הפנסיוני שלך ולהוביל אותך בדרך להשגת היעדים שלך.
"השקעה בפרישה שלך צריכה להיות בראש סדר העדיפויות, אפילו על פני הלוואות סטודנטים."
"מעט מאוד אנשים משלמים את עצמם קודם. אתה יכול לעשות זאת בעצמך באמצעות השקעה לפנסיה", אומר קינהאן. "בנה תקציב, ייעד כסף לפנסיה והישאר עם התוכנית שלך. תופתעו כמה אתם יכולים להקדיש לעתיד שלכם, ועדיין יש לכם את מה שאתם צריכים לחיים יומיומיים קצרי טווח".
ואז מגיע החוב
לאחר קרן חירום וחיסכון לפנסיה, הורים צעירים יכולים להיות מוכנים יותר להתמודד עם חוב הלוואות סטודנטים. במובן מסוים, זה תהליך יותר מסובך, אבל זה גם תהליך מעשי יותר של תקציב ועבודה קשה. כלל האצבע העיקרי: הוצא פחות ושלם את החוב במהירות האפשרית.
חובות הסטודנטים, שתפחו והקיפו 1.3 טריליון דולר בהלוואות אמריקאיות שלא שולמו, מאלץ כעת בנות 20 ו-30 לקורס מזורז בנושא תקציב. הורים צעירים במיוחד צריכים להיות טובים מאוד באיזון בין צרכים (ורצונות) דחופים לבין מטרות לטווח ארוך יותר. מתינות כללית, לא צנע, היא הגישה הטובה ביותר.
ואז מגיעים פריטי כרטיסים גדולים
מחוץ להשקעה לפנסיה, אתה יכול להתחיל להשקיע בפריטים אחרים לטווח ארוך עם כרטיסים גדולים (חשבו: שכר לימוד או חופשות של ילדכם במכללה). המטרה היא לשים כסף מבלי להרגיש נעקצת מהתהליך הזה או, יותר טוב, מבלי להרגיש השפעה משמעותית על איכות החיים שלך. Kinahan מרגיש שעקביות היא המפתח.
"אנשים מרביצים לעצמם על תרומות מחודש לחודש", הוא אומר, "אבל זה באמת קשור לביסוס הרגלים טובים".
שקול להפריש סכום כסף מוסכם על בסיס מוסכם, והקפד להוסיף אותו כפריט בתקציב שלך. הסכום עשוי להשתנות בהתאם לכמות ההכנסה של משפחה, אך ישנם ספים ספציפיים שנראים הגיוניים בין מדרגות ההכנסה.
"שלושה עד חמישה אחוזים לחודש, או לכל תלוש משכורת, לא מספיקים כדי לשנות את אורח החיים שלך - אבל אתה תבנה לקראת המטרה שלך", הוא אומר. "ועם הזמן, תגלה שחסכת סכום משמעותי במינימום מאמץ. זה בעצם המשמעות של 'באמצעותך'".
"שלושה עד חמישה אחוזים לחודש, או לכל תלוש משכורת, לא מספיקים כדי לשנות את אורח החיים שלך - אבל אתה תבנה לקראת המטרה שלך."
בנקודה האחרונה הזו, קינהאן מציעה לנסות להימנע מחשיבה של "או/או" לטובת בחינת איך להתבזבז במחיר סביר, מה שאולי נשמע קצת אוקסימורוני, אבל לא.
"אתם יכולים לפנק את עצמכם ולצאת לספארי יקר, או להוציא כמה אלפי דולרים פחות על עוד חופשה מלאת הרפתקאות ועדיין לחוות חוויה נהדרת", הוא מצמרר. הכל תלוי במה שאתה מעריך, ומה אתה מוכן לשלם עבור החוויה.
להעביר את זה הלאה
"זה" לא חייב להיות כסף. "זה" יכול להיות חוכמה שהרווחת קשה. המציאות איתה מתמודד מספר הולך וגדל של הורים היא שאחת העלויות העיקריות שלהם בשלב מאוחר בחיים היא לעזור לילד לעמוד או לעמוד על רגליו. אמנם אין שום דבר שתכנון פיננסי משפחתי יכול לעשות לגבי מה שקורה עם תעסוקה או שוק מגמות, יש הרבה מה שהורים יכולים לעשות כדי ללמד את ילדיהם לקיים איתם קשרים בריאים כֶּסֶף. ניהול השיחות הללו מוקדם ולעתים קרובות חשוב וקינהאן יודע ממקור ראשון עד כמה חינוך כזה יכול להיות קריטי.
"הילד הבכור שלי בן 25 ושלושתם התחילו לעשות השקעות קטנות חשבונות פרישה" הוא אומר בגאווה. "הדגשתי את הודעת 401k וברור שהיא עברה."
בסופו של יום, בנייה והשקעה בתוכנית פיננסית היא השקעה בעתיד שלך. עם תוכנית מוצקה, תוכל להתמקד וליהנות יותר מזמן איכות עם המשפחה. הורים יכולים בדרך כלל להרשות זאת לעצמם רק כאשר הם יודעים שעשו נכון הן על ידי ילדיהם והן על ידי עצמם. זה הרבה, אבל בסופו של דבר זה בר ביצוע ושווה מאוד.
TD Ameritrade, Inc., חבר ב-FINRA/SIPC
