אחד ה בחירות חשובות שעומדות בפני הורה כך הם יממנו את הלימודים בקולג' של ילדך. וחשוב לציין שהבחירה הזו צריכה להיעשות הרבה יותר מוקדם ממה שרבים עשויים להניח. "אנחנו נכנסים לתקופה שבה יש א תואר אקדמי בהחלט עשוי להיות האינדיקטור החשוב ביותר להצלחה עתידית עבור ילדך", מסבירה קרול סטאק, המחברת המשותפת של מדריך הסיוע הפיננסי: השג את ההשכלה הרצויה עבור המחיר שאתה יכול להרשות לעצמךד. היא מציינת אנילא יכול להיות מרתיע להתמודד עם עלויות שסביר להניח שיהיו כמה עשורים בעתיד. ובכל זאת, הכל מתחיל בכמה שלבים, וברגע שהתהליך מתחיל נראה שהכל נעשה קל יותר.
התחל עכשיו.אם יש ודאות אחת לגבי המכללה, היא שהיא לא תהיה בחינם. למעשה, מאז אמצע שנות ה-80 עלתה העלות של שליחת ילד לאוניברסיטה גדל כל שנה ללא הרף. רק במאה הזו לבדה עלתה העלות הממוצעת של חינוך, בתוספת חדר ופנסיון, במכללות ציבוריות ופרטיות לארבע שנים ב-64% וב-37% בהתאמה.
"אם יש לך ילד בכל גיל אתה צריך לחסוך כסף ללימודים בקולג' עכשיו", אומר סטאק. "אפילו כמה דולרים ליום יכולים לעשות הבדל עצום."
כוחה של ריבית דריבית הוא שהופך את זה לכל כך חשוב להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי. ככל שהכסף שנחסך מרוויח תשואה, המזומן שנצבר על הריבית מרוויח גם תשואה. זה יכול להצטבר במהירות. אם הורים משקיעים רק 1,000 דולר בשנה בקצב צמיחה משוער של 7.5 אחוזים, זה יסתכם ב-42,000 דולר עד גיל התשע עשרה לילד.
המכללה היא הוצאה גדולה ודורשת תכנון קפדני. "כשאתה בונה את תקציב הבית שלך, החיסכון במכללה צריך להיות חלק ממנו", אומר סטאק. "ברגע שאתה יודע כמה אתה רוצה לחסוך בכל חודש, אתה צריך להבין איפה למצוא את זה."
צור תקציבכמה הצעות שיש ל-Stack כוללות ביטול ההרצה היומית של Starbucks; במקום זאת, ההורים יכולים להכין קפה בבית. ה-3.00$ שנחסכו בכל יום מסתכמים ב-780$ בסוף השנה. רעיון נוסף הוא לבנות חופשות סביב ביקורים בקולג' כאשר ילדים ילדים מתבגרים. הורים יכולים גם לבקש מבני המשפחה להעביר כסף במתנה לקרן מכללה במקום לקנות לילדים צרור צעצועים.
"כשהילדים שלי גדלו, מעולם לא קנינו מכוניות חדשות, במקום זאת היינו לוקחים את החסכונות מלנהוג במכוניות הנוכחיות שלנו ומגלגלים את זה לקרנות הקולג' שלהם", אומר סטאק.
למד על תוכנית 529ישנן מגוון דרכים לחסוך כסף למכללה. הורים יכולים לפתוח חשבון בנק, ליצור נאמנות או להכניס למזרן, אבל הדרך הפופולרית ביותר היא לפתוח תוכנית 529. "כ-80 אחוז מכל תוכניות החיסכון הייעודיות למכללות הן צורה כלשהי של תוכנית 529", אומר בריאן רוברטס CFA ושותף ראשי ב- Nelson Roberts Investment יועצים. "הם כלי נהדר שמאפשר לכסף לצמוח ללא מס, והחלוקות לחינוך על-תיכוני מוסמך אינן ממס."
כל מדינה מציעה צורה כלשהי של תוכנית 529 שנועדה במיוחד לעודד חיסכון בעלויות עתידיות של המכללה. הכסף שנחסך בהם יכול לשמש ל"עלויות השכלה גבוהה מוסמכת" על פי הרשות לניירות ערך. זה אומר שהכספים שנחסכו יכולים ללכת לשכר לימוד, דמי חובה, פנסיון, ספרים ומחשבים.
חיובי נוסף הוא שאין מגבלת גיל לפיזור הכספים, אין דרישות תושבות לגבי המקום שבו הכסף מושקע, ותוכניות רבות מאפשרות השקעות בסכום העולה על 200,000$. אבל יש להזהיר את ההורים שתוכניות משתנות בהתאם למדינה, כאשר חלקן מציעות תמריצי מס טובים יותר מאחרות. יצירת קשר עם איש מקצוע כדי לברר את התוכנית הטובה ביותר, היא המפתח.
הכר את תוכנית החיסכון שלך
כאשר הורים מחליטים לחסוך כסף לעתיד של ילד, הצורך לוודא שהם יודעים בדיוק מה התוכנית שלהם מציעה. לתוכניות רבות יש מגבלות תרומה של $14,000 לילד, להורה, לשנה במסגרת אי הכללת מס מתנה שנתית. בנוסף, השלכות המס משתנות ממדינה למדינה.
מדינות מסוימות עדיין מציעות תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש המאפשרות רכישת נקודות זכות בבתי ספר לשימוש עבור שכר לימוד עתידי. הם דרך מצוינת לחסוך לבית הספר, אבל מאגר המדינות שמציעות אותם הולך ומצטמצם, וכך גם ערבות ממשלות המדינה להשקעה.
אם הורים מחליטים לפתוח חשבון משמורת תחת שם ילדם לבית הספר, הם צריכים להבין שברגע שילד מגיע לבגרות, הכספים לא חייבים לשמש לבית הספר. המזומנים הם שלהם ויש להם גישה בלתי מוגבלת בשלב מסוים בין גיל 18 ל-25.
ישנם חשבונות חיסכון בחינוך שניתן להשתמש בהם עבור תיכון או בתי ספר יסודיים פרטיים. ניתן להשתמש בחשבון חיסכון ב-Coverdell Education (ESA) בטווח רחב יותר של עלויות חינוך, אך יש לו מגבלות תרומה וכישורי הכנסה מחמירים יותר.
למד את תוכנית 529.
בדומה לכל מאגר חיסכון, יש לשקול היטב את אופק הזמן, האפשרויות, הקצאות הנכסים, אמצעי ההשקעה והעלויות של ההשקעות שנבחרו במסגרת תוכנית 529.
לרוב 529 התוכניות יש מבנה כמו 401k עם מבחר תפריטים של קרנות נאמנות או קרנות נסחרות בבורסה המשתנים בסגנון ובעלות. המשקיעים יכולים להחליט היכן מושקע הכסף לאורך כל חיי התוכנית.
"חינוך הוא יעד חיסכון חשוב ואתה צריך לעשות שיעורי בית לגבי היכן ומה ההשקעות עושות", אומר רוברטס.
רוברטס מקדיש תשומת לב רבה במיוחד לעמלות הניהול של התוכניות בחסות המדינה וליחסי ההוצאות במבחר התפריט של כלי השקעה עבור הלקוחות של משרדו. "הקפדה על העמלות הקשורות לבחירות ההשקעה מאפשרת להצטבר לסכום המקסימלי של דולרים לטובת השכלתו של המוטב".
