הרשמה פתוחה מתקרבת ובכנות, אני אף פעם לא יודע אם אני עושה את זה נכון. מהן כמה מהטעויות הגדולות שיש להימנע מהן במהלך התהליך? מהם כמה דברים שחשוב לדעת. – ג'סי א', לוסוויל
אם אתה כמו הרבה אנשים, אתה מעדיף לתקוע מזלג חד בעין מאשר למיין את המגוון המסחרר של אפשרויות בזמן ההרשמה הפתוחה. ועדיין, אלה הם חלק מהרוב החלטות פיננסיות חשובות אתה תעשה את זה לשנה הקרובה, אז כדאי להקדיש לזה קצת תשומת לב.
בוא נתחיל עם ביטוח בריאות. אחת התקלות הגדולות ביותר שאתה יכול לעשות היא ההנחה שהתוכנית שבה השתמשת בפעם הקודמת היא עדיין הבחירה הטובה ביותר, מבלי להסתכל על הפרמיות, השתתפות עצמית, ומגבלות כיסוי. לעתים קרובות, התוצאה של פסיביות היא תוכנית ברמה הגבוהה ביותר שלא תמיד שווה את הפרמיות הגבוהות יותר שהם גובים.
אתה עשוי לגלות שתוכנית בריאות עם השתתפות עצמית גבוהה, או HDHP, היא עסקה טובה יותר. תוכניות אלה בדרך כלל מכשירות אותך להשתמש בחשבון חיסכון בריאותי, המאפשר לך להשתמש בכסף לפני מס עבור העלויות הרפואיות שלך שאינן מכוסות על ידי ביטוח. למרות שלכאורה זה נוגד את ההיגיון, הרבה HDHPs הם למעשה פחות מסוכנים כי יש להם מכסים נמוכים יותר על הוצאות כיס. אז כדאי למיין את האפשרויות שלך.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
טעות נוספת שעובדים עושים במהלך הרשמה פתוחה היא לוותר על תרומות לחשבון Flex Spending. החל מהשנה, ההורים יכולים להפריש עד 5,000 דולר עבור הוצאות טיפול בילדים (אם הם מגישים החזר משותף) ועוד 2,650 דולר עבור עלויות בריאות - הכל פטור ממס. חלק הבריאות יכול לשמש עבור השתתפות עצמית, השתתפות עצמית ומגוון הוצאות רפואיות אחרות. אם אתה יודע שאתה הולך לשלם על הדברים האלה בכל מקרה, הגיוני להרחיק את הכסף הזה ממס הכנסה.
הרשמה פתוחה היא גם הזדמנות מצוינת לבחון את כיסוי החיים והנכות שלך. לעתים קרובות, המעסיק שלך יספק לך הטבה כלשהי - במקרה של ביטוח חיים, מדובר בדרך כלל בשכר של שנה או שנתיים. אבל עבור הרבה משפחות, זה פשוט לא מספיק.
עם זאת, החברה שלך עשויה לאפשר לך לקנות כיסוי נוסף באמצעות ניכוי שכר. לפעמים זו עסקה טובה, במיוחד כשמדובר בביטוח אובדן כושר עבודה (ביטוח חיים לרוב זול יותר בשוק הפרטי). תרצה לקבל הצעות מחיר מספקים חיצוניים כדי לראות מה הכי טוב במקרה שלך.
לבסוף, אל תשכח להסתכל על שלך תרומות 401(k). לשנה הבאה. אם אתה מתחיל בשנות ה-20 לחייך, קנה המידה הכללי הוא להשקיע 10 עד 15 אחוז מהמשכורת שלך בחשבונות מועילים במס. אם נקלעת לפיגור, אולי זה הזמן להגביר את רמת התרומה שלך. אחרת, אתה יכול למצוא את עצמך עובד בגיל שבו חשבת שאתה נהנה מפרישה נעימה ומרגיעה.
אני יודע שהדברים משתנים. אבל כמה באמת צריך להשקיע על דירה ראשונה? - קווין מ', שיקגו
התשובה הקצרה: פחות ממה שאתה חושב. אמנם חוכמה נתפסת שאתה צריך להניח 20 אחוז כדי לקבל א משכנתא, זה בקושי המקרה.
בין האפשרויות הפופולריות יותר לתשלומים נמוכים היא הלוואת בית FHA, המאפשרת לך להוריד עד 3.5 אחוזים. אחד הדברים הגדולים בתוכנית הזו הוא שאתה יכול להעפיל גם אם יש לך ציוני אשראי נמוכים או בינוניים.
המימון מגיע ממלווה פרטי, כמו עם משכנתא טיפוסית. אבל אתה משלם ביטוח משכנתא מדי חודש לסוכנות ממשלתית, שמגינה על הלווים מפני מחדל. יש גם פרמיה מראש, שכרגע שווה ל-1.75 אחוז מסכום ההלוואה.
אחת הדפיקות על משכנתאות FHA היא שהפרמיה החודשית לא נעלמת, גם כשההון העצמי שלך מגיע ל-20 אחוז מערך הבית (אם כי הוא מבוטל לאחר 11 שנים אם הורדת לפחות 10 אחוז כאשר אתה לִקְנוֹת). ייתכן שתצטרכו למחזר כדי להיפטר ממנו, ואף אחד לא יודע אם הריבית עדיין תהיה נמוכה כל כך כשתגיעו לנקודה הזו.
זו אחת הסיבות שחלק מהלווים בוחרים לקבל הלוואה קונבנציונלית ולשלם במקום ביטוח משכנתא פרטי, או PMI. הרעיון זהה לביטוח FHA, אבל הפעם הפרמיות שלך עוברות לחברה פרטית שמכסה את הצד האחורי של המלווה שלך אם אינך יכול להחזיר אותן.
כל עוד אתה משלם PMI בכל חודש, אתה יכול לקבל הלוואה קונבנציונלית עם ירידה קטנה של שלושה אחוזים (מלווים מתייחסים לאלה הלוואות "קונבנציונליות 97"). קצת יותר קשה להעפיל אליהם - ציון האשראי שלך צריך להיות לפחות 620, אם כי הוא גבוה יותר אצל חלק מהמלווים. אבל היתרון הוא שאתה יכול לבטל את ביטוח המשכנתא ברגע שההון העצמי שלך מגיע ל-20 אחוז. אם אתה מתכנן להיות בבית שלך חמש שנים או יותר, זה יכול לעשות הבדל עצום.
אפילו טובות יותר הן תוכניות האפס למטה, אם כי פחות רוכשי דירות זכאים. חברי שירות וותיקים, למשל, עשויים להיות זכאים לקבל אחד דרך VA. רוב הלווים ישלמו "עמלת מימון" השווה ל-2.15 אחוז - סכום שניתן לצרף להלוואה - אך הם לא צריכים לשלם ביטוח משכנתא חודשי. זו עסקה די גדולה עבור אלה שלבשו מדים בשלב מסוים.
אפשרות מצוינת נוספת היא תוכנית הפיתוח הכפרי של USDA, המספקת גם עד 100 אחוז מהמימון לרכישות בתים. אל תתנו לשם להטעות אתכם - אתם לא צריכים לקנות חווה כדי להעפיל. כן, התוכנית מוגבלת לאזורים מסוימים, אבל 97 אחוז מהקרקע בארה"ב מכוסה על ידי התוכנית - וזה כולל הרבה מהפרברים הרחוקים יותר. אם אתה גר באחד מהאזורים האלה, וההכנסה שלך לא עולה על 115 אחוז מהשכר החציוני באזור שלך, זה משהו שתרצה לבדוק.
אז שים לב אם אין לך בדיוק צרור עצום של מזומנים להפיל על הבית הראשון שלך. דבר עם מלווים מרובים ובקש מהם לתת לך מספרים לגבי העלויות המוקדמות והשוטפות של תוכניות התשלום הנמוך הללו.
