כמה בית אני יכול להרשות לעצמי? זו שאלה שהרבה רוכשי דירות לשאול את עצמם. וזה אולי הכי חשוב לגייס כי כשכל הכסף שלך הולך לבית שלך, הבית שלך מרגיש כמו כלא. חופשות אינן בהישג יד. מסעדות נראות כמו מותרות. ולמרות שאתה לא יכול לברוח מהבית שלך, אתה יודע שמצב חירום גדול עלול להשאיר אותך בלי כלום.
אם יותר מ-30 אחוז מההכנסה של אדם נכנסת לביתו, הוא "עני בית", כלומר הוא מוציא כל כך הרבה על המשכנתא, התיקונים ועוד עלויות תקורה כאלה שהם לא יכולים להרשות לעצמם לחסוך או אפילו על ההוצאות היומיות של חַיִים. זה לא מצב נדיר כמו שרבים עשויים להאמין. בעוד שבעלי בתים אמריקאים הם בדרך כלל במצב הרבה יותר טוב ממה שהם היו במהלך משבר הדיור ו המיתון הגדול של שנות ה-2000, מחקר משותף של הרווארד משנת 2017 מצא כי 38.9 מיליון משקי בית אמריקאים משלמים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לדיור.
אז, כמה בית אני יכול להרשות לעצמי?
אה, שאלת היום. רכישת דירה היא מסובכת. אבל קומץ יועצים פיננסיים עימם דיברנו ממליצים לפעול לפי כלל 28 אחוז/36 אחוז. בחלוקה, זה אומר שאסור לך להוריד יותר מ-28 אחוז מההכנסה החודשית שלך על עלויות הבית ו-36 אחוז על חובות. יש מספר מחשבונים 28/36 אונלייןe כדי לעזור לקצץ את המספרים.
זה אומר שאתה צריך תקציב מוצק. חשב כמה אתה והשותף שלך מרוויחים מדי חודש. (זה כולל תלושי שכר, כן. אבל גם רווחים מהשקעות פיננסיות כגון רכוש אחר.) אתה גם צריך לדעת תשלומים חודשיים (חובות בכרטיס אשראי, חשבונות טלפון, הלוואות סטודנטים וכו'). אז יש לקחת בחשבון את עלויות הבית: מה המקדמה שלך? מה תהיה הריבית על המשכנתא שלך? מה הארנונה?
לאחר שתסתכל על כל הכסף שנכנס והכסף החוצה, אתה יכול לעבוד עם יועץ כדי לסכם ולשקול את האפשרויות שלך.
הנה דוגמה: נניח, ביחד אתה מכניס $5,000 לחודש. עשרים ושמונה אחוזים מ-5,000 הם 1,400 דולר. זה 28 האחוזים שאתה יכול לזרוק לבית שלך מדי חודש. תלוי מה החובות שלך, ייתכן שיהיה קשה למצוא את היחס הזה של 28 אחוז/36 אחוז. עם זאת, שמירה על זה תבטיח שעלויות הדיור שלך לא יהיו כל כך גבוהות שאינך יכול להרשות לעצמך שום דבר אחר.
כמובן, יש עוד גורמים שיש לקחת בחשבון. כמה השקעת במקדמה. מה שיעור המשכנתא שלך. עם זאת, חשוב לשמור על חוק ה-28/36 בעורף, מכיוון שמדובר בדמות כדורית שכדאי לעבוד ממנה כדי שלא תגיע למצב דביק.
מדוע אנשים הופכים לעניים בבית?
אז למה אנשים הופכים לשפוך בית? סיבות הנעות מעצות רעות ומוזרויות של פסיכולוגיה למזל רע פשוט. אבל יועצים פיננסיים אומרים שלהיות עני בית הוא מצב שניתן למניעה וניתן לריפוי, בתנאי שבעלי הבתים יבדקו ביסודיות את הכספים שלהם ואת הרגשות שמניעים אותם.
“רכישת בית היא החלטה רגשית באותה מידה שזוהי החלטה פיננסית", יועץ פיננסי מאוהיו מייקל קליגיורי אומר, ומציין שרוכשי דירות יכולים להיות פגיעים ל הטיית עיגון, שבו הם מסתמכים יותר מדי על מידע שהם מקבלים מוקדם כשהם מקבלים את ההחלטות שלהם. לדוגמה, אם מתווך מזכיר את שיעור המשכנתא, הקונה עשוי לקבל את המספר הזה כמדד. אם הם מקבלים משהו מעט נמוך יותר, זה ניצחון והם לא יחפשו ריבית נמוכה יותר של משכנתא.
"כשזה מגיע לקניית כרטיס טיסה, אתה יכול להיות בטוח שמישהו הולך ל-Expedia ומודד הכל", הוא אומר. "אבל אם רכישת כרטיס טיסה ב-$200 כל כך חשובה לכם כדי להשיג עסקה, אז למה רכישת בית של בין 400,000 ל-500,000$ אינה שווה?"
לפני רכישת בית, חשוב להכיר את האפשרויות שלך ולחפש חוות דעת של מומחה, בין אם זה א שיעור רכישת דירה בפעם הראשונה או התייעצות עם יועץ פיננסי. אם שום דבר אחר, הם עשויים לספק הקשר ונקודת מבט חשובה לגבי הוצאת כסף.
זה לא סוד שהבתים יקרים. אבל עלויות משמעותיות רבות של בעלות על דירה מפורסמות בצורה גרועה. מחקר משנת 2015 של Zillow מצא כי בעל הבית האמריקאי משלם קצת יותר מ-6,000 דולר שנה על עלויות בעלות נסתרות והוצאות תחזוקה - ובאזורים יקרים יותר כמו אזור המטרו של בוסטון, עלויות ההפתעה הבלתי נמנעות הללו יכולות להגיע עד 9,000 דולר.
"כשאנשים מבצעים את רכישת הבית, הם לפעמים לא מבינים עד הסוף את ההשלכות הפיננסיות הנובעות מרכישת הבית הזו", אומר קליגיורי. "ייתכן שהם מסתכלים על תשלום הקרן והריבית על הבית ולא לוקחים בחשבון את כמות הכסף שהם יצטרכו לשלם עבור ארנונה".
מבוסס ניו ג'רזי מחנכת פיננסית ובלוגרית טיפאני עלי אומר שרוכשי דירות צריכים להבין שיש להם יותר שליטה ממה שהם חושבים.
"דבר אחד שהלוואי שהייתי יודעת כשהייתי בת 24 וקניתי את הבית הראשון שלי הוא שאני יושבת במושב הנהג", היא אומרת.
בעת רכישת בית לעתים קרובות לבסס את ההחלטה על מה שבני משפחתם, חברים ועמיתים לעבודה קנו, מה שעלול להוביל לבעיות. "אחד הגורמים העיקריים [להיות עני בית] הוא ניסיון 'להדביק את הקצב של בני הזוג ג'ונס'", יועץ פיננסי בקליפורניה לינדזי מרטינז אומר. "שאלו את עצמכם אם משפחה בת ארבע באמת זקוקה לבית בשטח של 3,000 רגל מרובע, למשל."
מתווכים ומלווים יכולים להקשות על צמצום העלויות. מכיוון שהם מרוויחים יותר כשאתה מוציא יותר, הם כמובן יעודדו אותך למקסם או לחרוג מטווח המחירים שלך מהתקציב המקסימלי שלך. חשוב לזכור שהם עובדים בשבילך.
"אל תיתן למלווה המשכנתאות להגיד לך מה אתה יכול להרשות לעצמך כי הם לא חיים את חייך", מיזורי המתכנן הפיננסי קייל היל אומר. "הם לא יודעים מה אתה יכול להרשות לעצמך והם הולכים לאשר אותך עבור יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך באופן מציאותי. אתה יודע איך החיים שלך נראים; אתה תחליט."
כאשר הלקוחות שלו שוקלים לקנות בית, יוטה יועץ ההשקעות ספנסר סטפנס מראה להם כיצד אנשי מקצוע בתחום הנדל"ן קובעים מה הקונים יכולים להרשות לעצמם. לאחר מכן, הוא יוצר תמונה מפורטת יותר של ההכנסה נטו שלהם לאחר הטבות, מיסים והוצאות קבועות כמו טלפון ושירות אינטרנט כדי להשוות להוצאות דיור חדשות צפויות. ההבדל בין מספר הנדל"ן למספר הנאמן יותר לחיים יכול להיות מאיר עיניים.
"היה לי לקוח אחד לאחרונה שעברתי את התרגיל הזה ומנקודת מבטם של המלווה, הם היו בערך כמו 25% יחס חוב להכנסה, אז זה היה ממש נהדר", אומר סטפנס. "כל דבר מתחת ל-36 אחוז הוא מדהים. אבל יחס ההוצאה להכנסה שלהם לאחר ההוצאות בפועל וההכנסה בפועל התברר שהם משקיעים 106 אחוז רק לחיות כמו אורח החיים המינימלי שלהם".
מה אם אתה כבר עניי בית?
אם זה מאוחר מדי למנוע את השהות בבית, אתה יכול להקל על הכאב. העלויות הקבועות שלך עשויות להיות פחות קבועות ממה שאתה חושב. אחת מלקוחותיה של אליש חשבה שחובות החוב לחינוך שלה מנעו ממנה להחזיק בית מבלי להבין שיש לה שליטה על המצב.
"הלוואות הסטודנטים שלה היו כ-400 דולר לחודש והיא חשבה שלעולם לא תוכל לקנות בית", אומרת אליצ'ה, ומציינת שתוכניות החזר הלוואות לסטודנטים פדרליות משתנות בהתאם לגודל המשפחה. "אבל אמרתי לה שהיא קיבלה את הלוואות הסטודנטים שלה כשהייתה רווקה ועכשיו אתה נשוי ויש לך ילד. התאם את גודל משק הבית שלך. והיא עשתה זאת והיא הורידה אותם לכ-40 דולר לחודש".
אולי תוכל למחזר את המשכנתא שלך. "זו הסיבה שיש לך אשראי טוב ושמירה על אשראי טוב זה כל כך חשוב", אומר אלייש.
אם מימון מחדש אינו אפשרי, אולי הגיע הזמן לכמה החלטות קשות, משהו שאיש יודע היטב. היא לא החזיקה בדירה שקנתה בשנות ה-20 לחייה לאורך זמן. לאחר שאיבדה, היא איבדה את העבודה בשיא המיתון הגדול, הבנק שלה עיקל את זה בסופו של דבר בתחילת שנות ה-30 לחייה.
"לפעמים אתה צריך לבחור בין גרוע יותר או יותר גרוע, אתה יודע?" היא אומרת. "אז לפעמים זה עשוי להיות אומר להתרחק."
להתרחק מהבית שלך לא תרגיש טוב. זה הפסד. אבל עדיין, יש דרכים להפסיד חכם. אליש שרפה את החסכונות שלה וטבלה בחשבון פרישה בניסיון להציל את הדירה שלה, מהלך שאחר כך התחרטה עליו.
"זה היה בערך 30,000 דולר", היא אומרת. "אם בכל זאת התכוונתי לאבד את הבית, יכולתי לאבד את הבית ולשמור על 30,000 הדולר שלי".
אליש התמודדה עם התרחיש הגרוע ביותר בגלל היותה עני בית. אבל יש דרגות של עני בית. יש משפחות שיכולות לגרום לזה לעבוד. סטפנס קנה את ביתו בעודו סטודנט לתואר שני בהתבסס על תחזית של הכנסה עתידית שטרם הגיעה. למרות שהוא מייחל שיוכל לחסוך ולהשקיע יותר, הוא מרוצה מהבית שלו.
