מה לעזאזל קורה עם יציאות ה-FICO החדשות? אני מוצא את כולו דירוג אשראי התעשייה מבלבלת מאוד מלכתחילה, וזה רק מוסיף לה. לאשתי ולי יש חובות הלוואות סטודנטים שאנחנו משלמים כל חודש, כמה חוב בכרטיס אשראי, ולשניהם יש ציוני אשראי הגונים שעבדנו קשה כדי להעלות (שניהם נמוכים עד אמצע 600 כרגע). מה יהיו השינויים הללו? האם אלו מאיתנו שמתמודדים עם חובות פשוט דפוקים יותר? - ג'סטין, בדוא"ל
ג'סטין, עדיין לא הייתי רוצה לחצן הבהלה. כמה מהכותרות על השינויים הללו ב-FICO ניסו להכניס את הציבור לטירוף, והתריעו על כך שמיליוני צרכנים יראו את ציוני האשראי שלהם צונחים.
מה שחסר לפעמים הוא העובדה שמספר שווה בערך של אנשים יראו את המספרים שלהם עולים. החדשות הטובות עבורך הן שרוב האנשים בקטגוריה האחרונה הם צרכנים שכמוך משלמים תשלומים בזמן ושומרים על יתרותיהם.
קל להבין מדוע אנשים מתעצבנים משינויים כאלה. ציון אשראי יכול להפוך או לשבור את הסיכויים שלך לקבל הלוואה בריבית טובה. זה יכול להרגיש כאילו האנשים שמאחורי FICO - עדיין המלך של הדוגמניות שזכו בנקודות הקרדיט - מחזיקים אותך ברצועה. אבל ההקשר חשוב כאן.
זכור שכאשר הגרסאות האחרונות, FICO Score 10 ו-FICO Score 10 T, יוצאות הקיץ, רוב הבנקים לא ישתמשו בהן. הרבה מלווים משתמשים באיטרציות ישנות יותר של שיטת הניקוד, בין השאר משום שהגרסאות המוקדמות הללו קושרו לתהליך החיתום שלהם; דגם חדש זורק מפתח ברגים לכל העניין. למרות שהאם שלה, Fair Isaac Corporation, הוציאה את FICO 9 לפני שש שנים, FICO 8 היא עדיין השיטה הנפוצה ביותר כיום (הכי
אז מה משתנה עם הניסוחים האחרונים האלה? גם ציון 10 וגם ציון 10 T ישקלו יותר הלוואות אישיות מכיוון שחלק מהצרכנים מאגדים את חוב כרטיס האשראי שלהם להלוואה אחת, רק כדי להמשיך להעלות יתרות על הפלסטיק שלהם. כפי שמתברר, המלווים נזהרים מדברים מסוג זה.
גרסת "T" גם מסמנת את השימוש במה שמכונה "נתונים מגמתיים" בפעם הראשונה. במונחים שאינם ז'רגון, זה אומר שמודל FICO יסתכל אחורה על הרגלי ההשאלה שלך בשנתיים האחרונות כדי לראות לאיזה כיוון אתה הולך. עם גרסאות ישנות יותר, הציון שלך הוא רק תמונת מצב של השימוש שלך באשראי כפי שהוא נראה היום.
התכונה הפשוטה הזו עשויה להשפיע משמעותית על מספר ה-FICO שלך, אומר מאט שולץ, אנליסט תעשייה ראשי ב-CompareCards.com. "ככל שהדברים שווים, מי שיש לו חוב של 5,000 דולר בכרטיס אשראי אבל משלם אותו בהתמדה במשך שנה יהיה נצפה בצורה חיובית יותר ממישהו שיש לו חוב של 5,000 דולר בכרטיס אשראי אבל ראה את החוב גדל בחודשים האחרונים", אומר שולץ. "זה מתגמל אנשים על שהם עושים את הדבר הנכון לאורך זמן."
ב ראיון עם NPR, ג'ואן גאסקין מ-FICO אמרה שכ-40 מיליון אמריקאים יסיימו עם ציונים נמוכים ב-20 נקודות לפחות. מספר שווה בערך יראה שהציון שלהם יגדל בסכום זה. אז הפער בין ציונים טובים ורעים עומד להתרחב. שולץ אומר שמישהו כמוך, שמפסיד בהדרגה את היתרות שלך, סביר להניח שבסופו של דבר יסתדר טוב יותר עם ציון 10 T.
למרות שמובן שאנשים מתמקדים בציונים החדשים האלה, כדאי לזכור שה-DNA הבסיסי של גרסאות ה-FICO השונות האלה לא ישתנה הקיץ. אותו הדבר הרגלים בסיסיים שהיו חשובים עם גרסאות ישנות יותר עדיין חשובים ביותר.
"אנשים נוטים לחשוב יותר מדי על אשראי, אבל זה מסתכם בסופו של דבר בשלושה דברים: לשלם את החשבונות שלך בזמן בכל פעם, לשמור על יתרות נמוכות ככל האפשר ולא לבקש יותר מדי אשראי לעתים קרובות מדי", אומר שולץ. "עשה את הדברים האלה שוב ושוב במהלך הזמן והקרדיט שלך יהיה בסדר גמור."
