אולי התבנית נשמעת מוכרת. המעסיק שלך מתגמל אותך בהעלאה משמעותית, אז אתה מתגמל את עצמך בחופשה לאתר נופש יוקרתי על החוף. או שבן הזוג שלך חוזר לכוח העבודה, ואתה משתמש במשכורת הנוספת כדי לשים מרצדס חדשה בחניה.
רכישות הברכה הללו - שנועדו לעתים קרובות לתת לעצמך דחיפה רגשית, גם אם היא חולפת - כנראה נראות לא מזיקות מספיק. יש לך קצת כסף, אז למה לא לבזבז אותו?
הבעיה היא שאתה מנצל הזדמנויות פנטסטיות כדי לבנות עושר ולממש את המטרות ארוכות הטווח שלך ומשליך אותן על השטויות הפתגמיות. לגורואים פיננסיים יש שם לזה: קריפ סגנון חיים. הרווחים שלך עולים, אבל ההוצאות שלך מואצות כמעט באותה מהירות. אז אתה בעצם לא מייצר את עצמך במצב כלכלי טוב יותר ממה שהיית לפני שגילית על ההעלאה שלך או הפכת שוב למשק בית בעל שתי הכנסה.
מה זה קריפ סגנון חיים?
לזחילת סגנון חיים יש כמה מרכיבים חשובים, לפי דרק הייגן, מתכנן ומומחה להתנהגות פיננסית במינטונקה, מינסוטה. האחת היא שזה מקרי ולא מכוון. עבודה פעילה לקראת בית גדול יותר שיכול להתאים בנוחות למשפחה הגדלה שלך היא דבר אחד. כך גם אחסון מזומנים כדי שהילדים שלך יוכלו ללכת למחנה מוזיקה. מצפים באימפולסיביות את מערת הגברים שלך כי אתה יכול? זה משהו אחר לגמרי.
סימן ההיכר הנוסף של קריפת סגנון חיים: אתה מוציא כסף על דברים שנותנים לך איסוף חולף, במקרה הטוב. כלומר, זה לא באמת מוסיף הרבה לאושר שלך, למרות שזה מרעיב את חשבון הבנק שלך.
לעתים קרובות, הייגן אומר שאנשים מרגישים לחצים חברתיים כשהם מתקדמים בקריירה שלהם ופתאום מוצאים את עצמם עובדים עם עמיתים מצליחים שלא בהכרח חיים אורח חיים ממעמד הביניים. פתאום יש תחושה של מה שהגן מכנה "קיפוח יחסי". במילים אחרות, יש תחושה שאתה צריך לעמוד בקצב של הג'ונס או שאתה מפסיד את המשחק.
אז מה העניין הגדול עם מנטליות לבזבז את זה בזמן שאתה עושה את זה? אם אתה עדיין משיג את היעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלך, אולי זה דפוס שפיר למדי. אבל לאמריקאים רבים אין כל כך ברי מזל, כפי שמעידה שורה של נקודות מידע מטרידות.
למשל, יש את העובדה שלמבוגר טיפוסי בגילאי 35-44 יש רק 60,000 דולר בחתלתול הפרישה שלו, על פי סקר של הפדרל ריזרב משנת 2019 (פי שלוש מהמשכורת שלך היא העמדה הטיפוסית עבור מישהו בן 40, על פי ניתוח אחד של Fidelity Investments). ואז יש את הממצא של סקר הפד שיותר מ שליש מהאמריקאים לא יוכלו לשלם הוצאה בלתי צפויה של 400 דולר במזומן או בחשבון החיסכון שלהם.
כשאתה נכנס לשנים המרוויחות שלך - שלב שמתכתב לעתים קרובות עם תשלום הלוואות סטודנטים - אתה צריך להגביר את חשבונות החיסכון וההשקעות שלך, לא לראות אותם עומדים. "אם יש לך אורח חיים נוח, לא צריכה להיות סיבה שיוקר המחיה שלך יעלה", אומר הייגן.
איך להביס את קריפ סגנון החיים בחזרה
איך מונעים שזחילת אורח חיים לא יתפוס אחיזה, בדיוק? העובדה שזה קורה בלי כוונה יכולה לעשות את זה קשה. צעד אחד שהאגן ממליץ עליו הוא לבטא את "המטרה הפיננסית" שלך. זה אומר לזהות מה בעצם נותן לך ולמשפחתך אמיתי, מתמשך הנאה - בין אם זה הסיפוק מפתיחת עסק חדש או לצאת לטיולים משפחתיים נוספים - כדי שלא תימשך למלכודות הוצאות אחרות הדרך.
"אם אתה מקבל העלאות, אתה עדיין מבוסס על אורח החיים הזה שדמיינת", הוא אומר.
הייגן גם אוהב את הרעיון של מסגור החלטות כסף כבחירה בין האני הנוכחי שלך לעומת העצמי העתידי שלך. חשיבה במונחים האלה, הוא אומר, יכולה לעזור להניע את הרעיון שאתה הקורבן של הרגלי ההוצאות האימפולסיביים שלך, גם אם אתה לא סובל מההשלכות עד שנים מאוחרות יותר.
"כשאנחנו אומרים שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו משהו, אנחנו בדרך כלל מדברים על 'אני' היום", אומר הייגן. "אבל כל כסף שאני משתמש בו היום הוא כסף שבעתיד אני לא יכול לבזבז."
חיסכון מספיק עבור העצמי העתידי שלך נעשה הרבה יותר קל, כמובן, כאשר אתה יוצר תקציב ביתי ועוקב אחר כמה מזומנים אתה באמת שורף בכל חודש. למרבה המזל, השוק די מוצף בגדולים אפליקציות שמגבשות ומנתחות את ההוצאות שלך עניין של כמה לחיצות פשוטות.
מנה של מודעות עצמית, כשלעצמה, יכולה להיות משנה חיים. אם חשבונות המסעדות המצטברים שלך זוחלים אל מעל לסף שנקבע מראש שלך, למשל, לפחות תוכל להפחית אותו לפני שהוא יוצא משליטה. האני העתידי שלך כנראה יודה לך. "כשאתה חוסך הכנסה נוספת, זה מקנה לך גמישות וחופש בהמשך", אומר הייגן.
