אם קוביד-19 לחץ עליך כספי המשפחה, לפחות אתה בחברה טובה. לפי א סקר NerdWallet שפורסם לאחרונה, 69 אחוז מהאמריקאים מדווחים שהכנסת משק הבית שלהם ספגה מכה בחודשים האחרונים. המספר הזה קופץ ל-80 אחוז עבור המילניום ואלו בדור Z.
כתוצאה מהמגיפה, מיליוני הורים נאבקים פתאום רק כדי לשלם את המשכנתא שלהם או חשבונות שירות בזמן. למי שכבר התפרץ להם בדיקת גירוי וחסכון, המפלט האחרון הוא נסוגים מתוכניות ה-401k שלהם ואחר חשבונות פרישה כדי לשמור על האורות דולקים.
לטוב ולרע, הקונגרס הפך את האפשרות הזו להרבה יותר קלה. תקוע בתוך חוק CARES אוסף של הוראות המאפשרות משיכה מוקדמת ללא קנסות מ IRAs ותוכניות מקום עבודה, כמו גם הגבלה מוגברת של סכומי הלוואות 401(k) עבור אלו המושפעים מה- נגיף.
פשיטה על ביצת הקן שלך עשויה להיראות כאופציה טובה יותר מאשר, נגיד, לאסוף חשבונות כרטיס אשראי אדירים. זה גם מגיע עם כמה מלכודות רציניות. לפני שתשתמשו בכסף שיועד לשנות הזהב שלכם, אנשי מקצוע פיננסיים אומרים שחשוב לחשוב על ההשלכות.
כללים חדשים למשיכות, 401(k) הלוואות
בזמנים רגילים, הדוד סם עושה הכל חוץ משימוש במנעול תליה כדי למנוע ממך להיכנס לחשבונות הפנסיה שלך עם יתרון מס מוקדם. רוצה לבצע נסיגה מוקדמת מתוכנית ה-IRA או מקום העבודה שלך לפני גיל 59½? בדרך כלל אתה עומד בפני עונש כבד של 10 אחוזים למשיכה מוקדמת - בנוסף אתה צריך לשלם מס הכנסה על כל דבר שאתה מוציא (אם כי עם חשבונות רוט אתה משלם מסים רק על הרווחים שלך).
אם הושפעת רפואית או כלכלית מהמגיפה, מעקות הבטיחות הללו יוסרו זמנית. למשך שארית 2020, הם יכולים למשוך עד 100,000 $ מתוכנית הפרישה שלהם, ללא קנסות לחלוטין.
החוק גם מוציא חלק מהעוקץ מחשבון המס שלך בכך שהוא מאפשר לך לעשות זאת לפזר את ההפצה שלך באופן שווה על פני תקופה של שלוש שנים. אז אם אתה, למשל, מוציא $15,000 מה-IRA שלך, אז יש לך אפשרות לדווח על $5,000 של הכנסה בכל שנה מ-2020 עד 2022 (או שתוכל לדווח על הכל ב-2020).
כעת, אם בסופו של דבר תחזיר את המשיכה הזו תוך שלוש שנים - אפשרות שחלק מהתוכניות מאפשרות, אך לא כולן - אתה יכול גם להחזיר את מס ההכנסה שהוצאת. אדם שהחזיר את חלוקתו בשנת 2022, למשל, יכול היה להגיש תביעה מתוקנת ל לתפוס מחדש את המסים החלים מ-2020 ו-2021, מציין ג'ון ונינגר, איש אפלטון, ויסקונסין. יועץ עם ניהול הון תרומות.
עם זאת, כללים זמניים אלה חלים רק על "אנשים מוסמכים". המונח הזה אולי נשמע קצת מעורפל, אבל זה אומר ש:
- אתה, בן/בת הזוג או התלויים שלך נבחנת חיובית ל-SARS-CoV-2, או למחלה שהיא גורמת, COVID-19, באמצעות בדיקה שאושרה על ידי CDC;
- חווית השלכות פיננסיות שליליות מפיטורין, פיטורים, מהסגר - או אם שעותיך קוצצו;
- אתה בעל עסק שנאלץ לסגור את הפעילות או להפחית שעות בשל המגיפה; אוֹ
- אתה לא יכול לחזור לעבודה כי אתה מתקשה למצוא טיפול בילדים.
למי שעומד באחד הקריטריונים הללו יש יותר מרחב פעולה בכל הנוגע ללקיחת הלוואות מתוכנית המעסיק שלו, בתנאי שמקום העבודה שלך מאפשר זאת.
לפי הצעת חוק התמריצים, ההגבלות הקיימות על הלוואות כאלה הוכפלו. בעוד שברוב השנים אתה יכול ללוות את הנמוך מ-50,000 $ או מחצית מהיתרה המוסמכת שלך — כלומר סכום התרומות וסכומי הגלגול שלך, בתוספת כל הכספים התואמים שהוקנו — אנשים מוסמכים יכולים להוציא $100,000 או 100 אחוז מהיתרה המוסמכת שלך עד ה-22 בספטמבר. זה גם מאפשר תוכניות לעכב את ההחזר עד שנה על הלוואות כאלה.
משיכה מפנסיה: הקלות לטווח קצר, השלכות ארוכות טווח
בעולם התכנון הפיננסי, הכסף בתוכנית פרישה מטופל בסוג של יראת כבוד השמורה בדרך כלל לשרידים קדושים. אבל אם אתה בסכנה של הודעת פינוי שתוטל על דלתך, האם זה בסדר לזרוק את ספר החוקים הישן לשוליים?
למרות הכללים הרגועים, ונינגר טוען כי הפצות מוקדמות צריכות להיות מוצא אחרון. "יש חסרונות, בעיקר שאתה מפסיד את הגידול הדחוי במס שהיה לך על הסכום שאתה מושך", הוא אומר. אם אינך יכול להחזיר את המשיכה, אומר ונינגר, אתה גם מפסיד את כל הצמיחה העתידית דחיית מס (או צמיחה פטורה ממס, במקרה של חשבונות רוט).
הלוואות מתוכנית מקום עבודה עוקפות באופן תיאורטי את הבעיה הזו בכך שהיא מאלצת אותך להחזיר את חשבונך לנקודת ההתחלה. אבל בהתאם לגודל ההלוואה שלך, החזר חשבונך לאורך תקופת הזמן הנדרשת - בדרך כלל חמש שנים - יכול להוות גרר עצום על התקציב העתידי שלך. ואם אתה עוזב את המעסיק שלך, אומר ונינגר, אתה צריך להשתעל את היתרה הנותרת הרבה יותר מהר.
לפני פשיטה על חשבון הפנסיה שלך, תחילה עליך למצות דרכים אחרות לחיזוק הכספים שלך, אומר דייב אובריאן, מייסד שותף של חברת תכנון מבוססת ריצ'מונד, וירג'יניה. יועצי EVO. זה כולל שימוש בהגנות סובלנות זמניות עבור לווים סטודנטים פדרליים במסגרת חוק CARES ו לדבר עם מלווה המשכנתאות וחברת כרטיסי האשראי שלך, שחלקן מאפשרות תשלומים דחויים ללא ריבית.
אובריאן גם ממליץ לבחון היטב את ההוצאות שלך. אם אתה יכול למכור את המכונית הנוספת הזו או לפרק את אוסף הגיטרות שלך כדי להסתדר, זה הרבה יותר טוב מאשר לסכן את כל הפרישה שלך.
אלה שנמצאים במצוקה קשה במיוחד עשויים לרצות לוותר גם על ניכויי שכר לא חיוניים. "זה יכול להיות זמן להפחית משמעותית את התרומות לתוכנית הפרישה שלהם, או אפילו להפסיק מתן תרומות, גם במחיר של ויתור על הפקדות תואמות של מעסיק", אומר אובריאן.
זמנים נואשים דורשים לפעמים צעדים נואשים. אבל אל תחשוב ש"ללא קנסות" פירושו נטול תוצאות כשמדובר בחלוקת תוכניות פרישה מוקדמת. אם יש דרך לשמור על 401(k) או ה-IRA שלך ללא פגע על ידי קיצוץ בהוצאות שלך או התעסקות צדדית, מומחים אומרים שכנראה יהיה לך הרבה יותר טוב.
