שני שטרות פרישה חדשים יכולים לעזור לאמריקאים לשרוד את הפרישה

של אמריקאים פרישה לגמלאות התוכניות עשויות לקבל מהפך אדיר. חוק הבטחת פרישה חזקה, AKA Secure 2.0, עבר בבית הנבחרים על בסיס דו-מפלגתי (ובאופן מוחץ, כאשר 414 מחוקקים הצביעו כן ורק 5 הצביעו לא) ב-29 במרץ. וזה יכול לעבור בקרוב את הסנאט.

הצעת החוק יכולה לתקן בעיות פרישה רבות העומדות בפני עובדים אמריקאים - ובהתחשב בכך כמעט מחצית מהעובדים המבוגרים אין חסכונות לפנסיה ולבומרים, בממוצע, אין מספיק כסף נשמר לפנסיה, זה לא יכול לבוא בזמן טוב יותר.

למרות שיש כמה פרטים מרכזיים לפתור - הבית העביר גרסה של Secure 2.0 שהיא נפרדת מזו שהסנאט עבד עליה, ה חוק הבטחת פרישה וחיסכון - יש כמה קווי דמיון עיקריים לחוקים שיכולים להועיל עובדים.

אז איך יועיל החיסכון הפנסיוני במסגרת הצעת החוק החדשה?

מצב החיסכון הפנסיוני לאמריקאים אינו נפלא

הצעת החוק מגיעה בתקופה שבה מצב הפרישה של האמריקאים הוא, ובכן, לא גדול. על פי נתוני 2021 מ- Natixis Global Retirement Index, 41% מהנשאלים אמרו שאין להם ביטחון כלכלי לפרוש, ו-59% הסכימו שהם יצטרכו לעבוד זמן רב יותר בחיים כדי לשרוד את הפרישה. 36 אחוז מהנשאלים האמינו שלעולם לא יהיה להם מספיק כסף כדי לפרוש. ומחקר הראה שלאורך דורות, מבומרס ועד דור המילניום, אנשים לא חוסכים מספיק כדי לפרוש קרוב לגיל 65.

אַחֵר סקר 2021 מבני 40 עד 73 גילו שלמעלה ממחצית מהנשאלים נחסכו פחות מ-50,000 דולר לפנסיה, כמעט 60% מהעובדים השקיעו פחות מ-10% מההכנסה שלהם לחיסכון לפנסיה, ושליש אפילו לא השקיע בצד 5%. בני דור המילניום היו במצב הגרוע ביותר בסקר.

במילים אחרות, תוכניות פרישה והדרך שבה מעסיקים, וכולנו, ניגשים אליהן צריך שיפוץ אם מישהו מאיתנו רוצה להפסיק לעבוד בגיל 65 כדי ליהנות מהתחביבים שלנו ולחיות בנוחות בפנסיה.

זה המקום שבו שתי תוכניות שיפוץ פרישה - ה-Secure Act 2.0 וחוק הבטחת פרישה וחיסכון, נכנסים לתמונה. בעוד שחוק המאובטח 2.0 עבר לבית הנבחרים, חוק הביטחון והחיסכון פרישה, שחולק איתו דמיון, נדון בסנאט, לפי CNBC. לא משנה איזה מהם יעבור, שינויים משמעותיים ומועילים עשויים להגיע לפרישה באופן שיוכל למעשה לעזור לאנשים להרשות לעצמם את סוף חייהם.

מה יש ב-Secure Act 2.0?

1. רוב המעסיקים יידרשו לרשום עובדים באופן אוטומטי לתוכנית 401k שלהם ולתרום לפחות 3%, כשהתרומות יגדלו מדי שנה עד שהעובדים תורמים 10% מהכנסתם
2. 401 אלף תרומות להתעדכן, שבו אמריקאים מבוגרים רשאים לתרום תרומות נוספות שגדולות מהסטנדרט מגבלת התרומה, תורחב כדי לאפשר לבני 62, 63 ו-64 לתרום עד $10,000 החל משנת 2024 
3. אלה שנרשמו לתוכניות SIMPLE יוכלו לתת תרומות של 5,000 דולר
4. תשלומי החזר יהיו תרומות לאחר מס (כלומר רוט).
5. התאמה להפרשות - שבהן מעסיק משווה עד אחוז מהחיסכון הפנסיוני שהעובד שלו תורם - יכולה להיות גם לאחר מס
6. משיכות שנתיות חובה - הידוע גם כחלוקות מינימום נדרשות (RMDs) לא יצטרכו להתחיל עבור פנסיונרים עד שהם יהיו בני 73 ב-2023, 74 ב-2030 ו-75 ב-2033. (RMDs הם כמות הכסף שחייבים להימשך מחשבונות פרישה של IRA, SEP ו-SIMPLE בחסות המעסיק על ידי אלה עם חשבונות בגיל מסוים)

מה כתוב בחוק ביטוח פרישה וחיסכון?

1. הצעת החוק לא תחייב מעסיקים לרשום אוטומטית עובדים לתוכניות של 401 אלף, אך תספק תמריצים כדי לעודד עובדים לעשות זאת
2. ירחיב 401,000 תרומות לקישור כדי לאפשר לבני 60 ומעלה לתרום 10,000 דולר 
3. RMDs לא יצטרכו להתחיל עבור פנסיונרים עד שימלאו להם 75 בשנת 2032 או מאוחר יותר
4. יוותרו על RMD עבור אנשים שיש להם פחות מ-100,000 $ חסכון לפנסיה ותהיה הפחתה של הקנס הכספי של אי נטילת RMDs
5. יגדיל את סכום המזומן המרבי המותר בחשבון קצבה מוסמך לאריכות ימים ל-$200,000

מה יש בשתי התוכניות?

1. שני החשבונות יכללו/יצרו חיסכון לפנסיה "אבדות ומציאות," מה שייצור מסד נתונים ארצי מקוון לעובדים כדי לעקוב אחר חשבונות החיסכון הפנסיוני שלהם כשהם עוברים בין עבודות
2. שניהם יאפשרו לעובדים במשרה חלקית שעובדים לפחות 500 שעות במשך שנתיים רצופות להיות זכאים לתוכניות של 401,000 המוצעות על ידי החברות שלהם
3. שתי ההצעות יסירו את ערך התקרה של 25% של חשבונות פרישה אם ברצונך לקחת חוזה קצבה מוסמך לאריכות ימים (QLAC)
4. שניהם יקלו על מעסיקים לתרום ל-401k, ולתוכניות פרישה אחרות במקום העבודה, עבור עובדים שהם עסוק מדי בתשלומי הלוואות סטודנטים כדי לחסוך לפנסיה - בעיה מרכזית עבור דור ה-Xers ו-Millenials עובדים עַכשָׁיו