תוכניתו של ביידן לתקן את בעיית הריבית על הלוואות סטודנטים, הסבר

אם נראה כי יתרת הלוואת הסטודנטים שלך לאורך השנים גדלה בצורה קסומה למרות תשלומים קבועים בזמן, ומשאירה אותך חייב יותר ממה שלווית במקור, אתה לא לבד. זה לא קסם, או קללה, גם אם זה מרגיש כמו כזה. זה היוון ריבית, וזו דרך ערמומית להגדיל את יתרות הלווים כך שתרגיש כאילו לעולם לא תצא מתחת לחוב הלוואת הסטודנטים שלך - גם אם כבר שילמת יותר ממה שלווית בפעם הראשונה מקום. אבל עכשיו, יש תוכנית להקל על זה.

למרות הבטחות הקמפיין לטפל במשבר הלוואות הסטודנטים, לסלוח על חוב של 10,000 דולר לפחות לכל לווה, ולשקול מחילה יסודית יותר על הלוואות, המשיכה מינהלת ביידן לנתח את המשבר חלק אחר חלק. בעוד שמנהל ביידן בוחן מחילה נרחבת ומבטל חלקים נרחבים של חובות עבור אנשים שהונו ב- מכללות למטרות רווח, הם גם בחנו חלק אחר של הבעיה שהפכה את המשבר לכל כך גרוע: הלוואת סטודנטים ריבית. הפעם, תוך התייחסות לתהליך הערמומי של היוון ריבית, מתכננת הממשלה לעשות זאת להגביל את הדרך שבה ניתן להוסיף ריבית ליתרות ההלוואה העיקריות - תהליך שנקרא ריבית שימוש באותיות רישיות.

מהו היוון ריבית?

היוון ריבית מתרחש כאשר ריבית שלא שולמו מתגלגלת ליתרת הקרן שלך. זה קורה בדרך כלל כתוצאה מתקופות של דחיה (

כאשר אינך מבצע תשלומי הלוואות למשך עד שלוש שנים וייתכן שלא תהיה לך ריבית על ההלוואה שנצברת) או סובלנות (כאשר אתה משעה זמנית את תשלומי ההלוואה בתקופות של לחץ פיננסי אך הריבית על ההלוואה גדלה) או כאשר אתה מאחד או מממן מחדש את הלוואות הסטודנטים שלך.

כאשר אתה משלם את ההלוואה שלך מדי חודש, התשלומים מוקצים תחילה לעמלות שאתה חייב, לאחר מכן לריבית, ולאחר מכן ליתרת הקרן שלך, הסכום שלווית בפועל. לאחר סובלנות, דחייה, איחוד או מימון מחדש, ניתן להוסיף את הסכום המגיע בריבית ל- סכום הקרן, וכתוצאה מכך יתרת קרן מוגברת ולווים משלמים ריבית על כסף שהם מעולם לא שָׁאוּל.

טקטיקה זו, הייחודית לענף חובות הלוואות לסטודנטים ואינה נראית בענפי חייבים אחרים - האם אתה יכול לדמיין את זה קורה למשכנתא שלך, למשל? - יכול להוסיף אלפי דולרים ליתרות ולהשאיר ללווים לשלם ריבית על ריבית במשך שנים לאחר ששולמה סכום הקרן המקורית.

למינהלת ביידן יש תוכנית לטפל בהיוון ריבית. למרות שזה מועיל ללווים עתידיים, זה אולי לא מספיק ללווים שכבר חוו את התכסיס הזה.

כמה אנשים חוו היוון ריבית?

מחלקת החינוך נתוני סקר מראה כי ל-27% מהאנשים שהחלו בקולג' בשנת הלימודים 2003-2004 היו יתרות גדולות יותר מסכום ההשאלה המקורי שלהם 12 שנים מאוחר יותר. שונה אומדן 2018 גילה שפחות מרבע מהאנשים עם הלוואות סטודנטים אכן החזירו את עיקר ההלוואות שלהם. זה אומר שלמעלה מ-75% מהסטודנטים יכולים פשוט לשלם את הריבית שלהם ושהחוב של אנשים ממשיך לגדול.

באופן לא מפתיע, היוון ריבית פוגע הכי הרבה בקהילות שוליים - לווים שחורים ובעלי הכנסה נמוכה הושפעו באופן לא פרופורציונלי.

הנתונים מראים גם של-80% מהלווים השחורים, 64% מהלווים האינדיאנים ו-59% מהלווים הלטינים היו הלוואות שנכנסו לסובלנות, והגדילו את הסבירות שאותם לווים יחוו ריבית שימוש באותיות רישיות.

התוכנית של ביידן להיוון ריבית על הלוואות סטודנטים

כדי להתמודד עם משבר הלוואות הסטודנטים המתפתח, מנהלת ביידן מתכננת להגביל את ההלוואות שניתן להחיל עליהן היוון ריבית על הלוואות סטודנטים בעתיד. התהליך לא יימחק לחלוטין, אבל הוא יוסר עבור הלוואות שעומדות בקריטריונים מסוימים.

שימוש באותיות רישיות לא יתרחש יותר עבור:

• הלוואות פדרליות יוצאות מתוך סובלנות
• הלוואות פדרליות במחדל
• הלוואות פדרליות יוצאות מתקופת חסד
• לווים שיוצאים מסוגים מסוימים של תכניות החזר מונעות הכנסה כמו Pay As You Earn

הלוואות פדרליות שהושהו כתוצאה מהגנות מגפת קוביד-19 גם לא יוונו כאשר ההחזר מתחיל מאוחר יותר השנה.

היוון ריבית עדיין יהווה בעיה עבור הלוואות לא מסובסדות שיוצאות מדחיה, הלוואות שיוצאות מתוכניות החזר ישנות יותר מבוססות הכנסה, ואם זה נדרש על פי חוקים ספציפיים. כמו כן, למרבה הצער, השינויים לא יהיו רטרואקטיביים, כלומר אם כבר חווית היוון ריבית, אתה עדיין תידרש להחזיר את מה שאתה חייב כרגע, גם אם היתרה שלך מנופחת עקב ריבית שימוש באותיות רישיות.

מתי יחולו השינויים?

התוכנית תיכנס לתקופת הערות פומביות של 30 יום וצפויה להסתיים ב-1 בנובמבר 2022. השינויים ייכנסו לתוקף ביולי 2023. תיעוד של ממשל ביידן קובע כי תוכנית זו תקטין את ההכנסות הפדרליות הכוללות ותגדיל את נטל משלמי המסים. "מכיוון שיהיו פחות מצבים שבהם ריבית מהוונת, ההצעה הזו תביא בהפסד הכנסות ולכן יגדיל את העלויות עבור הממשלה וכתוצאה מכך ארה"ב משלמי המיסים. עם זאת, ההצעה צפויה להביא להורדת סך התשלומים לאורך זמן ללווים, ובכך להגביר את הסבירות שהלווים יחזירו את מלוא הלוואותיהם. לאור הטבה זו, המשרד סבור כי ההטבות ללווים עולות על עלויות אלו ומצדיקות את השינוי".