האביב הוא זמן הכנה, בין אם זה שתילת פקעות פרחים בגינה שלך או מיון בבלגן הלא קדוש שהמוסך שלך הפך אליו במהלך החורף. אבל אם היית שואל הרבה אנשים בפעם האחרונה שהם עשו משהו תחזוקה כספית שלהם, כנראה שתקבלו כמה מבטים מבולבלים.
העובדה היא, הרהור עצמי קבוע בכל הנוגע לענייני כסף הוא קריטי לחלוטין אם אתה מקווה להגיע ליעדי החיים שלך ולשמור על משפחתך מוגנת במקרה שהבלתי צפוי יקרה. ברוח זו, אַבהִי שאל שלוש פיועצים לא פיננסיים מה כל הורה צריך להיות מסוגל לענות על החיים הכלכליים שלו. הנה מה שהיה להם לומר.
1. מהן היעדים הפיננסיים והחיים שלך?
זה נשמע פשוט מספיק. אבל בלי "למה" - כלומר זיהוי היעדים ארוכי הטווח של המשפחה שלך - קשה לגייס את משמעת הדרושה כדי לדחות רכישת רכב שטח חדש או חופשה באיי בהאמה על מנת להגביר את עצמכם חיסכון.
"כאשר יש לך יעדים מוגדרים, זה יכול לספק את המוטיבציה הדרושה לבחון הרגלי הוצאות ועשויים לבצע שינויים מועילים," אומר ג'ון בוש, יועץ עם Elevate Financial Planning בגרנד ראפידס, מישיגן.
"התקצוב צריך להתחיל באמת עם זוגות שיושבים ומדברים על יעדים ארוכי טווח שיש להם השפעה פיננסית", מוסיף סטיב מרטין מ-Oasis Wealth Planning Advisors בנאשוויל. זה כולל הכל, החל מהפנסיה שלך ועד לשכר לימוד בקולג' ועד רכישת מכונית משומשת למתבגר שלך. על ידי זיהוי מה באמת חשוב לך, אתה יוצא עם תחושה טובה יותר של לא רק מה אתה
2. יש לך חוב? אם כן, איזה סוג?
אם אתה במינוס, אחת הדרכים הטובות ביותר לעלות על המסלול מבחינה כלכלית היא להתייחס ברצינות לתשלום הלוואות בריבית גבוהה. אבל זה דורש קצת אסטרטגיה.
"אם יש לך חוֹב, ידיעת הריבית היא חובה על מנת לתעדף את התמורה ולמזער את הריבית", אומר בוש.
לעתים קרובות, הורים לא מכירים בהבדל בין חוב "טוב" כמו משכנתא או הלוואת סטודנט, לבין היתרות שהם צוברים עבורם הנאות חולפות כמו טיול לדיסנילנד, אומר רוריק לרסון, יועץ לאסטרטגיות פיננסיות חיוניות בפאלוס הייטס, אילינוי.
"יש חוב שנחוץ כדי להגדיל את ההכנסה העתידית שלך לעומת חוב שפוגע מהעתיד שלך", אומר לרסון. ביטול האחרון אמור להיות גבוה ברשימת המטלות שלך.
3. האם אתה מייצר עודף או גירעון תקציבי?
יש אנשים שעוקבים אחר כמה הם מכניסים בכל חודש וכמה יוצא בדיוק של מהנדס נאס"א. אבל עבור זוגות שמשתמשים בכרטיסי אשראי על בסיס קבוע או טובלים בחסכונות, הידיעה אם יש לך עודף או לא הופכת קצת יותר בוצית.
אם עבר זמן מה מאז ששפכת את דפי הבנק והכרטיס שלך כדי להבין את זה, זה כנראה משהו שאתה רוצה להסתכל עליו, אומר בוש. אלא אם כן תלמד לחיות במסגרת האמצעים שלך, לא תוכל לממן כראוי את החסכונות שלך.
4. מה השווי הנקי שלך?
אם עודף המזומנים החודשי (או הגירעון) שלך משמש ברומטר לאיזה כיוון אתה הולך בטווח הקצר, השווי שלך מספק תמונת מצב רחבה יותר של הבריאות הפיננסית שלך. בוש ממליץ לעקוב מעת לעת אחר יתרת 401(k) שלך, הון עצמי של הבית ונכסים אחרים ולהפחית כל הלוואות סטודנטים, יתרות כרטיסי אשראי וחובות אחרים.
"הידיעה והמעקב אחר השווי הנקי שלך יכולים לשמש מניע לטווח ארוך להמשיך ולבצע בחירות פיננסיות טובות", אומר בוש. כאשר אתה מסיים את לימודיו במכללה, זה יכול לקחת כמה שנים רק כדי להגיע לטריטוריה חיובית. אבל אם יש לך ילדים ואתה מבוסס יותר בקריירה שלך, גידול העושר הכולל שלך הופך להיות חובה מוחלטת.
5. האם אתה בדרך לפנסיה?
חיסכון לפנסיה זה לא כמו לגשת למבחן בנושא האהוב עליך, שבו אתה יכול להצטייד בלימודים ב-11ה' שעה ועדיין מצפה לעבור. עבור רוב האנשים, נדרשות תרומות קבועות לאורך עשרות שנים כדי לצבור תיק מספיק כבד שתוכלו לחיות ממנו עד סוף חייכם.
מרטין טוען שאתה באמת צריך גישה מותאמת למציאת יעד החיסכון שלך במקום להסתמך על כללי אצבע רחבים. כמובן, איש מקצוע פיננסי יוכל לקטוע את המספרים עבורך בהתבסס על גיל הפרישה ואורח החיים שלך. אבל יש גם מספר רב של מחשבונים מקוונים שיכולים לעזור לך להבין מה אתה צריך כדי לגרש. ככל שהמחשבונים הללו מפורטים יותר, כך התוצאות שימושיות יותר, אומר מרטין, חבר ב-Alliance of Comprehensive Planners (ACP), ארגון של יועצים מבוססי עמלות.
"על ידי ראיית המספרים, זה מעודד את הפרט לקחת יותר בעלות", אומר מרטין. "יש להם הבנה טובה יותר כיצד מעשיהם ישפיעו על עתידם."
6. האם אני מוצא איזון טוב בין צרכים לטווח ארוך וקצר טווח?
אם אינך משקיע כעת כסף לצרכים ארוכי טווח, אתה יכול להסתכל על הרבה זמן נוסף בכוח העבודה כדי להתעדכן. אבל בעוד שהוצאת כסף למחר שלך היא קריטית, אתה גם לא רוצה להתעלם מהכאן ועכשיו.
עבור מרטין, זה הכל על מציאת האמצע הנכון. "אם אתה מקריב חוויות שונות או הזדמנויות חינוכיות עבור הילדים שלך רק על ידי התמקדות בפרישה שלך, ייתכן שאין לך את האיזון הנכון", הוא אומר.
7. האם הבית שלכם בגודל המתאים מבחינה כלכלית?
זו משימה טיפשית לנסות לעמוד ביעדי החיסכון שלך בכל חודש תוך התעלמות מההוצאה מספר אחת עבור רוב ההורים: דיור. אם תשלום המשכנתא שלך גוזל את שאר התקציב שלך, כנראה שלא יישאר לך משהו לעצמך העתידי.
"באופן כללי, ערך הבית של אדם צריך להיות פי שניים עד שניים וחצי מההכנסה של המשפחה", אומר לרסון, יועץ מבוסס עמלות וחבר ב-ACP. יש כאן יוצאים מן הכלל. אם אתה גר על החוף, הוא אומר, כנראה יש צורך פי שלושה מההכנסה שלך או קצת יותר. והעלייה במחירים שמקורה בקוביד עומדת להפיל את המספרים לפחות לזמן מה. אבל ככלל, חצוב קרוב לקו זה יעזור למנוע ממך צרות.
8. מה הקצאת התיק שלך?
אתה באמת רוצה להסתכל על תמהיל המניות והאג"ח שלך כדי להבטיח שהוא מתאים לצרכי תזרים המזומנים וליכולת הסיכון שלך, אומר מרטין. מבוגרים יותר צריכים בדרך כלל לנווט את תיק ההשקעות שלהם לכיוון שמרני יותר כדי להתמודד טוב יותר עם סערות פיננסיות. אבל עבור הורים צעירים שמצפים לעבוד עוד כמה עשורים, מרטין מציע שצמיחה באמת צריכה להיות המטרה העיקרית שלך. "בטווח הארוך, מניות הן בדרך כלל המקום להיות בו", הוא אומר.
עם זאת, זה לא אומר לקחת סיכונים מיותרים. מרטין ממליץ לגוון בין סוגי נכסים שונים, ובין אחזקות מקומיות וזרות, כדי לייצב את התיק שלך ולנצל את היתרונות של שווקים צומחים.
9. מהו שיעור המס השולי והיעיל שלך?
תהיה כנה. יש לך מושג אם אתה, למשל, במדרגת המס של 12 אחוז או 22 אחוז? לדעת כמה ה-IRS הולך לגנוב מכל דולר נוסף שאתה מרוויח יכול לעזור לך להבין, למשל, האם לעסוק בעבודה צדדית שווה את הזמן שלך לאחר שלקחת בחשבון מסים.
הכרת שיעור המס האפקטיבי שלך - האחוז מההכנסה הכוללת שלך שמגיע לדוד סם - יכולה גם לעזור לך לקבל החלטות חכמות יותר לגבי איך לחסוך. "לדוגמה, כמה בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית עשויים להרוויח מתרום ל-Roth 401(k) ולא ל-401(k) המסורתי, אם זמין", אומר בוש.
10. האם אתה משקיע בקריירה שלך?
כן, שמירה על ההוצאות לפי שיקול דעתך היא חיונית לרווחתך הכלכלית. אבל כך גם למקסם את פוטנציאל ההשתכרות שלך כדי שתוכל להרשות לעצמך את אורח החיים שאתה רוצה לשמור על עצמך ועבור יקיריכם.
עבור אנשים מסוימים, פירוש הדבר יכול להיות לחזור לבית הספר כדי לקבל תואר שיגדיל את הסיכויים שלהם לטווח ארוך. אבל במקרים רבים, אפילו חיפוש אחר הסמכה ספציפית יכולה להוביל לשכר מעט טוב יותר, אשר מוכפל לאורך שנות עבודתך. "ככל שנשקיע יותר בעצמנו וביכולת שלנו להרוויח, כך התוצאה תהיה גדולה יותר בפרישה", אומר לרסון.
11. אם משהו היה קורה לך, האם המשפחה שלך הייתה מסוגלת לעמוד בסערה מבחינה כלכלית?
אחד הצעדים הפיננסיים החשובים ביותר שאתה יכול לנקוט כהורים הוא לוודא שמשפחתך מוכנה במקרה שמשהו טרגי יקרה או שתאבד את יכולתך לעבוד. מרטין מייעץ להורים לבנות קרן חירום שתוכל להתמודד עם הוצאות של שישה חודשים או יותר. ואתה באמת צריך ביטוח חיים נאות וכיסוי אובדן כושר עבודה, בהנחה שהם לא מקבלים את האחרון דרך המעסיק שלך, כדי לשמור עליהם לצוף לטווח ארוך.
12. האם יקיריכם ידעו מה לעשות אם תעברו פתאום?
להחזיק קצת מזומן ופוליסת ביטוח למשפחה שלך זה דבר אחד, אבל לוודא שהם יכולים לגשת אליהם בעקבות טרגדיה בלתי צפויה היא גם הכרחית, אומר לרסון. אם בן זוגך אינו יודע היכן נמצאים פנקס הצ'קים, מסמכי תכנון העיזבון וההנחיות המתקדמות שלך, הם צריכים לעשות זאת.
לרסון גם ממליץ להסביר לבן/בת הזוג שלך כיצד לגשת לפרטי הכניסה שלך, בין אם אתה שומר אותו בגיליון אלקטרוני או במנהל סיסמאות. "כל כך הרבה מהחיים הפיננסיים שלנו הם מקוונים", הוא אומר. "משהו בסיסי כמו זה יכול לגרום לאנשים לנעול מחוץ לחשבונות."
