ההורים שלי עולים לשם. אני עדיין לא דואג להם, אבל אנחנו לא גרים קרוב אליהם. הם עדיין עובדים ואין להם כל כך הרבה. חשבתי לקנות טיפול ארוך טווח ביטוח בשבילם. זה רעיון טוב? האם עלות הביטוח הסיעודי הגיונית בטווח הארוך? - לארי, בן 37, באמצעות דואר אלקטרוני
זה נהדר שאתה חושב על הצרכים של ההורים הקשישים שלך, משהו שהרבה ילדים בוגרים לא לוקחים בחשבון עד שזה מאוחר מדי. שהות ממושכת במתקן עלולה להיות הרסנית כלכלית עבור משפחות. ביטוח סיעודי הוא בהחלט דרך לעזור להפחית את הסיכון הזה.
כמו ברוב מוצרי הביטוח, לפוליסות ביטוח סיעודי יש יותר זנים מאשר דוגמית שוקולד בגודל ג'מבו. אבל באופן כללי, הם יכסו את העלות של דיור מוגן ובתי אבות, כמו גם מטפלים בבית. אחד היתרונות של קבלת כיסוי הוא שמבוגרים מבוגרים נוטים פחות לדחות את הטיפול שהם צריכים, לפי ג'ניפר מאיירס SageVest Wealth Management, ייעוץ מבוסס תשלום במקלין, וירג'יניה. "המדיניות הזו מכניסה את עצמך או את בן משפחתך למסלול בריא ובטוח יותר", היא אומרת.
מבט אחד על העלות של מתקנים סיעודיים, ותבין מדוע הקמת רשת ביטחון היא כל כך חשובה. א אָנָלִיזָה מאת Genworth Financial מגיע למסקנה שבאופן ארצי, העלות השנתית הממוצעת של שהות בדיור מוגן היא 48,612 דולר. עבור חדר חצי פרטי בבית אבות, זה 90,156 דולר. המספרים האלה צריכים לתת לכל מי שיש לו הורים מזדקנים הפסקה מסוימת.
זה נכון שלא כולם יזדקקו בסופו של דבר לעזרה בדברים בסיסיים כמו אכילה, רחצה והתלבשות במשך תקופה ממושכת. המרכז לחקר פרישה בבוסטון קולג' מוצא כי 44 אחוז מהגברים יצטרכו להיות במוסד סיעודי לאחר גיל 65, יחד עם 58 מהנשים. והאורך הטיפוסי של השהות האלה הוא לא הכל זֶה ארוך. משך הזמן הממוצע הוא פחות משנה לגברים וכשנה וחצי לנשים.
הבעיה היא שאתה לא יודע אם ההורים שלך הולכים לאותם מבוגרים "טיפוסים", או כאלה שזקוקים לטיפול ארוך יותר. זה בהחלט רעיון טוב לתכנן את הגרוע ביותר. אבוי, אתה לא יכול להישען על Medicare כדי להרים את הכרטיסייה. התוכנית מכסה שיבוץ סיעודי רק במצבים מוגבלים, וגם אז משלמת רק עבור ביקורים קצרים יחסית.
החיסרון הברור של פוליסות ביטוח סיעודי הוא שהן די יקרות, ותג המחיר רק עלה במהלך השנים האחרונות. הסיבה לכך: כמה הנחות שגויות של ענף הביטוח. כשספקים התחילו להציג את התוכניות האלה, הם חזו שהרבה בעלים נותנים למדיניות שלהם לפסול, אומר מאיירס. אבל זה מעולם לא קרה לדרגה שחזו המבטחים, מה שהותיר אותם עם תביעות רבות יותר ממה שהכניסו למודל התמחור שלהם. עכשיו הם מנסים להחזיר את דרכה.
העלות הממוצעת של פוליסה לזוג בני 60 היא, על פי האיגוד האמריקאי לביטוח סיעודי, כיום 3,381 דולר לשנה. ככל שהם מבוגרים יותר, הכיסוי הופך יקר יותר. מה שעוד יותר מפחיד, אומר מאיירס, היא העובדה שמבטחים מרבים להעלות את התעריפים שלהם לאחר שנרשמתם. היא ראתה את התעריפים עולים בכל מקום מ-10 אחוז ל-130 אחוז מדהים ממה שהבעלים שילם בעבר. לכן, זה הופך לשאלה האם אתה יכול להרשות לעצמך פוליסה ולשמור עליה אם עליית המחירים הכמעט בלתי נמנעת תפגע.
ישנן כמה דרכים חלופיות לתכנן את הצרכים העתידיים של אמא ואבא שלך, אבל יש להן חסרונות רציניים משלהן. האחת היא ביטוח עצמי - כלומר לשים כסף בצד בהשקעה נפרדת של חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה כך שיהיה מספיק בשביל ההורים שלך אם הם יזדקקו לטיפול משמעותי בשנותיהם המאוחרות.
היתרון הוא בגישה זו היא גמישות; אם הם לעולם לא יזדקקו לעזר בבית או לבית אבות, הכסף עדיין שלך. אבל גם אם האנשים שלך בריאים עכשיו, אתה אף פעם לא יודע מתי הבריאות שלהם עלולה לפנות דרומה. בנוסף, תזדקק לכמה משאבים רציניים כדי לממש את זה. כדי לתת לך רעיון גס, מאיירס אומר שתצטרך לצבור איפשהו בין 500,000 למיליון דולר כדי לכסות את עלות הטיפול מסביב לשעון למשך חמש שנים. "עבור רוב האנשים, זה בלתי ניתן להשגה", היא אומרת.
האפשרות האחרת היא Medicaid, התוכנית המדינתית-פדרלית המכסה אנשים בעלי הכנסה נמוכה יותר. אבל כדי להעפיל, ההורים שלך יצטרכו לחסל הרבה מהעושר שלהם. ב כמה מדינות, הנכסים של אחד לא יכולים לעלות על 2,000 $ אם אתה מקווה להיכנס בדלת (אם כי כאשר רק הורה אחד זקוק לטיפול, בן הזוג השני יכול לשמור על חלק מהנכסים שלו). זו לא אפשרות מפתה עבור הרבה אנשים.
אז זה כנראה מחזיר אותך לביטוח הסיעודי כאופציה מס' 1. אני לא בטוח אם הסיבה שהם לא קונים כיסוי בעצמם היא יותר חוסר הכנסה או אי שקט להתמודד עם התמותה שלהם. זה האחרון הוא כנראה שאלה לבעל טור אחר. אבל אם זה עניין של משאבים, הייתי מנסה לתכנן תוכנית שבה הם משלמים לפחות חלק מהפרמיה בכל חודש. הרבה לבקש מבן בגילך לשאת את כל העומס, שצריך לחשוב על צרכי הפנסיה שלו - ויום אחד את צרכי הסיעוד שלך!
פרמיות הן על כל המפה. אז אם אתה נוקט במדיניות, תרצה לעבור דרך סוכן עצמאי שמוכר ביטוח מיותר מחברה אחת. מאיירס ממליץ להישאר עם ספקים בעלי דירוג פיננסי חזק כדי להבטיח שתהיה להם את היכולת לשלם תביעות אם ההורים שלך יזדקקו לטיפול נרחב.
היא גם ממליצה לרכוש רוכב שמגדיל מדי שנה את כמות ההטבות כדי לעמוד בקצב האינפלציה - רצוי כזה הכולל התאמה מורכבת של לפחות חמישה אחוזים בשנה. חלק מהרוכבים משתמשים במשהו שנקרא אינפלציה "פשוטה", שמצמיד את העליות השנתיות לערך המקורי של ההטבות. אבל לאלה יש סיכוי קטן לעמוד בקצב הממשי של הטיפול לאורך זמן. "אם זו אחת האפשרויות, פשוט תתרחק ממנה", אומר מאיירס.
באופן אידיאלי, תרצו לקבל פוליסה עם תקופת חיסול - משהו הדומה להשתתפות עצמית - של לא יותר מ-90 יום ומכסה אותם למשך שלוש שנים לפחות. אבל אם מדיניות ספרטנית יותר היא כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך, אל תדאג. הגנה מסוימת עדיפה בוודאי מאף אחת.
