אני לאחרונה החל לחפש בית חדש וחברת המשכנתאות בדקה את יחס החוב להכנסה שלי והיו לי כמה שאלות. למה זה כל כך חשוב ומה נחשב כיחס טוב? - קרייג ל, פילדלפיה
למלווים יש כל מיני דרכים למדוד את היכולת שלך להחזיר הלוואות לבית, ועם סיבה טובה. הם עומדים מולך נתח גדול של כסף, ואת המשקיעים שרוכשים בסופו של דבר את רוב אלה משכנתאות רוצה לדעת שהם מקבלים החלטה חכמה.
יחס החוב להכנסה, או DTI, בוחן את סך תשלומי ההלוואה שלך ביחס לכמות ההכנסה שאתה מרוויח. ככל שתכניס יותר כסף, מאמינים המלווים, כך תגדל היכולת שלך לעשות זאת לקחת על עצמו חובות ועדיין קבע את תאריכי היעד החודשיים שלך.
כדי לחשב את המספר שלך, תחילה תרצה לחבר את כל תשלומי ההלוואה שלך עבור חודש נתון. זה כולל את המשכנתא שלך, כמו גם כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, והלוואות לרכב. לאחר מכן תחלק את המספר הזה בהכנסה ברוטו שלך - במילים אחרות, כמה אתה מרוויח לפני שהם נסוגים מסים וניכויים נוספים. התוצאה היא יחס החוב להכנסה שלך.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@
fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
חברות כמו פאני מיי, הרוכשות הלוואות דירות ממלווים בשוק המשני, קובעות בעצם את הכללים בכל הנוגע ליחסי DTI. ב-2017, ענקית המשכנתאות שחררה מעט את הסטנדרטים שלה, והורידה את הרף מ-45 ל-50 אחוז (אם כי יש כמה חריגים שלא אכנס אליהם כאן).
אבל הדברים האלה יכולים להשתנות בכל עת. לדוגמה, לאחר שראתה עלייה בהלוואות גבוהות DTI, פאני מיי הודיעה מוקדם יותר השנה שהיא מטילה יותר מגבלות על לווים הנושאים יותר מ-45% חוב.
השורה התחתונה היא שככל שאתה יכול לקבל את המספר שלך נמוך יותר, כך ייטב. אם אתה מגיש בקשה להלוואה עם יחס DTI מתחת ל-35 אחוז, אתה מעמיד את עצמך בצורה הטובה ביותר כדי לקבל אישור להלוואה עם שיעור תחרותי.
אני בן 32. יש לי ילד אחד ועוד אחד בדרך. יש לי כמה חסכונות ו-401(k) הגון דרך העבודה. כמה מסוכן אני צריך להיות עם זה 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
קשה לחשוב על החלטות רבות שמשפיעות עליך בריאות פיננסית לטווח ארוך יותר מהקצאת נכסים. אתה רוצה תיק שימקסם את התשואה הפוטנציאלית שלך מבלי לחשוף אותך לסיכון מיותר.
מכיוון שלא העלת שום משבר שיאלץ אותך למשוך כסף מה-401(k) שלך בכל עת בקרוב, נניח שהנכסים שם נשארים במקום עד שתגיע לפרישה טיפוסית למדי גיל. בגיל 32, זה עוד שלושה עשורים.
במשך הזמן הזה, אתה יכול להרשות לעצמך להישען יותר על מניות מאשר עובד מבוגר שעומד לעזוב את כוח העבודה ולנסוע לבוקה רטון בעוד כמה שנים. ייתכן שלשוק יהיו ירידות בין אז לעכשיו, אבל סביר להניח שיהיה לך מספיק זמן לצאת אליהם.
מרטין לונדגרן, נשיא אורות הצפון, ייעוץ בתשלום בלבד שבסיסו בסיאטל, אומר שהוא ימליץ על תיק עם 80 אחוז מניות (עם חלוקה של 60/40 של אחזקות ארה"ב ובינלאומיות) למשקיע טיפוסי בגילך. השאר ילכו לסל מגוון של איגרות חוב, המספקות משקל נגד כנגד העליות והמורדות של שוק המניות.
העצה הזו מתאימה בעצם לאקסיומה של "110 פחות הגיל שלך" שהרבה גורואים פיננסיים נשענים עליה כדי לקבוע את האחוז הכולל של המניות שבבעלותך. כאשר תגיע לגיל 60, למשל, הקצאת המניות שלך תצטמצם ל-50 אחוז. ישנם חריגים כאשר כלל האצבע הזה עשוי שלא לעבוד - א פרישה מוקדמת, למשל - אבל זו דרך שימושית לחשוב על המעבר ההדרגתי שלך לעבר ניירות ערך "בטוחים" יותר ככל שאתה מתבגר.
כדאי להיות קצת יותר אגרסיבי בשלב זה של חייך, כאשר אתה יכול לנצל את הצמיחה בשוק במשך כמה עשורים. "לאורך תקופות זמן ארוכות יותר, הסיכון העיקרי הוא אינפלציה", אומר לונדגרן. "אתה רוצה נכסים שיישמרו או יעלו על עליות המחירים."
כדי לשמור על תמהיל המתאים לגיל של מניות ואיגרות חוב, ייתכן שיהיה עליך לאזן מחדש את הנכסים שלך מעת לעת לאורך זמן. אם מחירי המניות יעלו, אתה עשוי לגלות שהם מהווים כעת 90 אחוז מביצת הקן שלך, במקום 80. כדי לשמור על העניינים, תרצה למכור חלק מהמניות שלך ולהשתמש בתמורה לרכישת איגרות חוב נוספות.
עבור משקיעים נטולי ידיים נוספים, לונדגרן אוהב את הרעיון של קרנות לתאריך יעד, אשר באופן אוטומטי ערבב את הנכסים שלך בהתאם לאופק ההשקעה שלך - זה יכול להיות הפרישה שלך, או ב- מקרה של 529 תוכניות, כניסת ילדך לקולג'.
החדשות הטובות הן שהרבה תוכניות 401(k) מציעות כעת את הכספים האלה ללא טרחה. רק ודא שאתה מסתכל על יחס ההוצאות השנתי לפני שאתה הולך למסלול זה. אם תמצא כאלה שגובים יותר מאחוז אחד בשנה, אולי כדאי לך להתרחק.
