קשה לשבת בזמן שהבורסה צוללת כמו בחודש האחרון. זה הזמן לעבור לכיוון שמרני יותר השקעות? - ג'יימס ל., פורטלנד, אורג'יניה
בחורים נוטים להיות פותרי בעיות. כשהילד שלנו צַעֲצוּעַ נשבר לשניים, אנחנו שם בחוץ עם דבק העל ביד כדי לבטל את הנזק. עם זאת, בפעמים אחרות, קפיצה לפעולה יכולה לפגוע. צניחה זמנית בשוק היא דוגמה לכך.
אף אחד לא אוהב לראות את ביצת הקן שהרוויחה בעמל רב חוטפת מכה. אבל הנטייה היא לזרוק את המניות שלך כשהן בשפל, וזה ההפך ממה שאתה רוצה לעשות. זו פעם אחת שבה אתה צריך לשמור על מנטליות התיקון שלך בשליטה.
בתור התחלה, היצמד לאיזון מחדש מבוסס כללים, אומר Rick Vazza, יועץ פיננסי עם Driven Wealth Management בסן דייגו. עבור רוב האנשים, זה אומר שאתה משנה את הקצאת מחלקות הנכסים שלך רק על בסיס לוח שנה קפדני - נניח, פעם בשנה - או כאשר הקצאת המניות שלך מופחתת בסכום מסוים. "אתה רוצה לקבל החלטות בתנאים שלך, לא בתנאי השוק", אומר Vazza.
"בנק אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול לגבי חשבונות חיסכון במכללה, רעיונות לדייטים במחיר סביר, או היכן לקנות צעצועים בזול? שלח שאלה אל [email protected]. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? שאל את המתווך שלך. ואז ספר לנו. נשמח לדעת.
נניח, בהתבסס על הגיל ויעדי הפרישה שלך, אתה מקים תיק המורכב מ-75 אחוז מניות ו-25 אחוז אג"ח. אם השוק יפול, היחס הזה יכול להיות פתאום 70% מניות ו-30% אג"ח. אז כשאתה מאזן מחדש, אתה באמת קונה יותר מניות כדי לשמור על איזון. וכמובן, ההפך יתקיים בשוק שוורי. התוצאה: אתה קונה נמוך ומוכר גבוה - זה השקעה 101.
חשוב גם לשמור על הדברים בפרספקטיבה. במהלך חודש אוקטובר, מדד S&P 500 יורד כשבעה אחוזים. אבל בשנה, זה די שטוח. אז אם אתה עושה איזון מחדש פעם בשנה, ייתכן שלא תצטרך להתעסק הרבה עם שלך השקעות.
אני יודע שיש לי קרן ליום גשום וחשבון חיסכון הגון. אבל מה הם עוד כמה סימנים, פחות דנו, לבריאות כלכלית טובה שעלי לשקול? - בריאן ס., ניו יורק
לבדוק את הכספים שלך זה כמו לקבל בדיקה גופנית אצל הרופאים. סטירה על שרוול לחץ הדם לא מספרת את כל הסיפור. אתה צריך בדיקה מלאה.
קרן חירום סולידית היא התחלה טובה, אבל אני אזרוק גם עוד כמה בדיקות. שֶׁלְךָ יחס חוב להכנסה (DTR) הוא אחד מהם. ההיגיון כאן די פשוט. ככל שתכניס יותר כסף, כך תוכל להתמודד עם האשראי שלך - וזה כולל הכל מהלוואות סטודנטים ועד לכרטיס הוויזה שלך. אין זה פלא ש-DTI הוא אחד הגורמים העיקריים שמלווים מחפשים בעת חיתום הלוואות גדולות יותר. אתה בדרך כלל במצב טוב אם יש לך את זה מתחת ל-35 אחוז, אבל יחס נמוך יותר עדיף עדיין.
קשור לזה הוא תזרים מזומנים. זה נשמע כמו משהו שרק רואי חשבון תאגידים צריכים לדאוג ממנו, אבל זה גם חומר חשוב למשק הבית שלך. אם אתה לא מכניס יותר הכנסה ממה שאתה מוציא, אתה לא יכול לחסוך לטווח הארוך, וזו ללא ספק המטרה. למעשה, אתה הולך למצות את כל החסכונות שכבר יש לך - או להמשיך לחפור לעצמך בור גדול יותר אם אתה נשען על כרטיס האשראי שלך. אז אם יש לך תזרים מזומנים שלילי, עשה כל מה שאתה צריך כדי להפוך אותו, ומהר.
ואז יש את שלך דירוג אשראי, מה שקובע כמה יקר יהיה להוציא א משכנתא או לקבל הלוואת רכב בעתיד. זה גם אינדיקטור גס לאופן השימוש שלך באשראי. אם אתה מרחיב יתר על המידה את החשבונות המסתובבים שלך, או מחמיץ באופן קבוע את תאריכי הפירעון שלך, זה יופיע במספר ה-FICO שלך.
תסתכל גם על שלך שיעור החיסכון הפנסיוני. אם הצלחת להסיט לפחות 15 אחוז מההכנסה שלך ל-401(k) או IRA, החל משנות ה-20 שלך, כנראה שאתה בסדר גמור. זכור, עם זאת, זו מטרה די רופפת. אם לא בדיוק יצאת מהשער בריצה כשנכנסת לכוח העבודה, אולי תרצה לבעוט קצת יותר כדי לפצות על הזמן האבוד.
אחרון חביב, גלה מה שלומך במחלקת ניהול סיכונים. אם אתה מגדל משפחה צעירה, האם יש לך ביטוח חיים שיגן עליהם מפני האפשרות הלא סבירה, אך עם זאת האמיתית, שמשהו עלול לקרות לך? האם יש לך כיסוי נכות שיבטיח הכנסה מספקת אם המפרנס של משפחתך ייפגע? אם לא, כנראה שהגיע הזמן לחנות קצת.
