בדיוק קיבלתי עבודה במדינה אחרת וצריך להוציא את הבית שלנו לשוק, אם כי ייקח קצת זמן להכין אותו. אני יודע שתחילת האביב נחשבת לטוב ביותר לרשום בית. האם פספסתי את הסירה מבחינת קבלת המחיר הטוב ביותר? — טום פלאנו, טקסס
אתה צודק שהרמז הראשון למזג אוויר חם נוטה להביא המוני קונים, שלרובם לא היה הרבה מה לבחור במהלך חודשי החורף. אבל גם אני לא הייתי נכנס לפאניקה.
זילו למעשה מפרק את ההשפעה של רישום תאריכים על מחירי המכירה על בסיס עיר לפי עיר. וכמעט בכל שוק, כולל אזור דאלאס, הזמן האידיאלי לרשום בית הוא בין 1 במאי ל-15 במאי (בכמה ערים גדולות יותר כמו ניו יורק ושיקגו, זה בעצם סוף אפריל).
הם גם לא היחידים שהגיעו למסקנה הזו. בניתוח של כמעט 15 מיליון מכירות בתים, נמצאו פתרונות נתונים של ATTOM שעסקאות מאי קטפו את פרמיית המוכר הגדולה ביותר על שווי השוק המשוער, 5.9%, ואחריהן ביוני עם פרמיה של 5.8%. ככל שהקיץ נמשך, פשוט אין כל כך הרבה קונים בסביבה שיציעו הצעות אחד נגד השני ויעלו מחירים.
זה בדרך כלל לוקח כמה חודשים כדי להביא את הבית שלך בצורת רישום. אבל כל עוד אתה מגלגל את הכדור עכשיו, אתה אמור להיות בסדר. המפתח הוא להימנע מהצבת השלט "למכירה" באמצע עד סוף הקיץ, כאשר הביקוש בדרך כלל פוחת מעט.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
למרות שמועיל להסתכל על מערכי נתונים גדולים כמו זה, זכור שייתכן שיהיו גורמים מקומיים השנה שיטפו את התוצאות באזור שלך. אולי מעסיקים גדולים בקרבתכם יוצאים למסע גיוס עובדים, מביאים מבול של מחפשי בית חדשים במהלך הקיץ, או שהחלטה על חלוקה מחדש של בית הספר גורמת לתת-חטיבה מסוימת להיות מבוקשת יותר. זה בהחלט לא מזיק לשמור על הדופק גם על אותם גורמים מקומיים.
החותנים שלי הם בפנסיה ושוקלים משכנתא הפוכה כדי להסתדר. שמעתי דברים סותרים על ההלוואות האלה. מה דעתך? — J.B., Cape Girardeau, MO
"הפוך משכנתא" הוא המונח הנפוץ יותר המוחל על משכנתא המרת הון עצמי של ה-FHA, או HECM. במשך זמן רב, זו הייתה המילה המלוכלכת ביותר בת ארבע אותיות בניהול עושר.
HECMs נותנים למבוגרים יותר את ההזדמנות לנצל את ההון העצמי בביתם מבלי שיהיה להם להחזיר את ההלוואה עד שימכרו אותו או ילכו לעולמם. כדי לקבל אחד, אתה צריך להיות בן 62 ומעלה, להשתמש בנכס כמקום המגורים הראשי שלך ולצבור הון עצמי משמעותי. ואתה צריך לייצר מספיק הכנסה כדי לשמור על כיסוי דברים כמו ארנונה וביטוח בעל דירה.
הבעיה היא שהעלויות המוקדמות שלהם גובות מחיר כבד מהלווים. בבית של $300,000, לווים יכולים לצפות לשלם עמלות הקמת הלוואות של עד $5,000 (אם כי זה עשוי להיות פחות). דמי ביטוח משכנתא של $6,000 ועלויות סגירה של בין $2,000 ל-$3,000. תוסיפו לזה כמה הוצאות שוטפות - פרמיות ביטוח משכנתא שמסתכמות ב-0.5 אחוז מהתשלום יתרה שנתית ודמי שירות מוגבלים ל-$35 לחודש - והם מוציאים נתח גדול לְהַלווֹת.
אבל מספר מומחים, כולל החוקר והסופר הידוע ווייד פפאו, נוטים לראות אותם בעין יפה - לפחות כשמשתמשים בהם אסטרטגית. ברוב המקרים, הם ממליצים להגדיר את ההלוואה כקו אשראי מוקדם בפרישה ולא כגוש סכום, כלומר אתה משלם ריבית רק על הסכום שאתה לווה (למרבה הצער, עדיין תשלם מראש עלויות). עם הזמן, האשראי הזמין שלך גדל, ללא קשר למה שקורה לערך הבית שלך.
יתרון אחד של HECMs הוא שהלווים יכולים להשתמש בהם כדי לשלם את הלוואת הבית הקיימת שלהם, מה שמעניק להם גמישות פיננסית גדולה יותר. אתה יכול לבצע תשלומים קבועים כדי להוריד את יתרת המשכנתא ההפוכה שלך, אבל אתה לא חייב. אז אם יש קושי בכסף, אתה לא צריך לדאוג שהבנק ידפוק לך על הדלת אם תדלג על כמה חודשים.
ישנן מספר סיבות אחרות לכך שהחותנים שלך עשויים לרצות לגשת גם לעושר בביתם. לדוגמה, הם יכולים:
- נצלו את קו האשראי שלהם כשהשוק פונה דרומה, במקום למשוך כסף מחשבונות השקעה כשהם בשפל.
- השתמשו בכספים כדי לדחות את קצבאות הביטוח הלאומי, כדי להבטיח שהם יקבלו צ'קים גדולים יותר מהממשלה בהמשך הפרישה.
- השתמש בקו האשראי כדי לשלם עבור טיפול בבית ישירות או לשמור עליהם פוליסת סיעוד קיימת מביטול.
כבר זמן רב, ביצי קן של פנסיונרים נפגעו בשיעורי ריבית זעומים. אבל עם משכנתא הפוכה, שיעורים נמוכים הם למעשה סגולה - הם מאפשרים לבעלי בתים ללוות יותר כנגד ביתם. כל עוד אתה יודע מה העלויות, הן יכולות להיות הגיוניות עבור אנשים מסוימים.
אם החמות שלך מחליטים שזה הצעד הנכון, עודדו אותם לעשות קניות. זה לא כל כך קל להשוות הצעות מחיר כמו עם מוצרי משכנתא אחרים, אז הם באמת צריכים ליצור קשר עם גורמים מרובים כדי לוודא הם מקבלים את הדיה הטובה ביותרל. ככל שהם יערכו יותר מחקר - וככל שהם ישאלו יותר שאלות - כך התוצאה תהיה טובה יותר.
