Open Enrollmentが近づいてきており、正直なところ、正しく行っているかどうかはわかりません。 プロセス中に避けるべき大きな間違いのいくつかは何ですか？ 知っておくべき重要なことは何ですか。 – ジェシーA.、ルースビル
多くの人が好きな場合は、登録時に目がくらむほど多くのオプションを並べ替えるよりも、鋭いフォークを目に刺したほうがよいでしょう。 それでも、これらは最も 重要な財務上の決定 来年に向けて作るので、注意を払う価値があります。
から始めましょう 健康保険。 あなたが作ることができる最大の障害の1つは、プレミアムを見ずに、前回使用したプランが依然として最良の選択であると想定することです。 控除対象、およびカバレッジ制限。 多くの場合、受動的である結果は、彼らが請求するより高い保険料の価値があるとは限らない一流の計画です。
あなたは高控除の健康保険、またはHDHPがより良い取引であることに気付くかもしれません。 これらのプランは通常、医療貯蓄口座を使用する資格があります。これにより、対象外の医療費に税引き前のお金を使用できます。 保険. 一見論理に反しているように見えますが、多くのHDHPは、自己負担費用の上限が低いため、実際にはリスクが低くなります。 したがって、オプションを分類することにはメリットがあります。
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オープン登録中に労働者が犯すもう1つのコストのかかる間違いは、Flex SpendingAccountの寄付を放棄することです。 今年の時点で、親は最大5,000ドルを確保することができます 育児費 （共同申告の場合）および医療費としてさらに2,650ドル–すべて非課税。 医療費は、自己負担額、控除額、その他のさまざまな医療費に使用できます。 とにかくこれらの費用を支払うつもりであることがわかっている場合は、そのお金をIRSから遠ざけるのが理にかなっています。
オープン登録は、あなたの生活と障害の補償範囲を確認する絶好の機会でもあります。 多くの場合、あなたの雇用主はあなたにいくらかの利益を提供します–生命保険の場合、それは通常1年か2年分の給与です。 しかし、多くの家族にとって、それだけでは十分ではありません。
ただし、会社では、給与控除を通じてより多くの補償範囲を購入できる場合があります。 特に障害保険が関係している場合、これは時々良い取引です（生命保険はしばしば個々の市場でより安いです）。 外部のプロバイダーから見積もりを取得して、自分のケースに最適なものを確認することをお勧めします。
最後に、あなたの 401（k）の貢献 来年のために。 20代から始める場合、一般的な基準は、給与の10〜15％を税制優遇口座に投資することです。 遅れている場合は、貢献レベルを上げる時期かもしれません。 そうでなければ、あなたはあなたが素敵でリラックスした退職を楽しんでいると思った年齢で働いていることに気付くかもしれません。
私は物事が異なることを知っています。 しかし、あなたは本当に初めての家にどれだけ置く必要がありますか？ —ケビンM、シカゴ
簡単な答え：あなたが思っているよりも少ないです。 あなたが得るためにあなたが20パーセントを置く必要があるということは認識された知恵ですが モーゲージ、それはほとんどありません。
より人気のある頭金オプションの中には、FHA住宅ローンがあります。これにより、わずか3.5％の頭金を支払うことができます。 このプログラムの優れた点の1つは、クレジットスコアが低いか中程度であっても資格を得ることができることです。
融資は、通常の住宅ローンの場合と同様に、民間の貸し手から行われます。 しかし、あなたは毎月、債務不履行から借り手を保護する政府機関に住宅ローン保険を支払います。 また、前払い保険料もあります。これは現在、融資額の1.75パーセントに相当します。
FHA住宅ローンのノックの1つは、エクイティが20に達しても、月額保険料が消えないことです。 家の価値のパーセント（ただし、10パーセント以上下がった場合は11年後にキャンセルされます） 買う）。 あなたはそれを取り除くために借り換えが必要かもしれません、そしてあなたがその時点に達したときに金利がまだこれほど低いかどうか誰も知りません。
これが、一部の借り手が従来のローンを取得し、代わりに民間住宅ローン保険（PMI）を支払うことを選択する理由の1つです。 コンセプトはFHA保険と同じですが、今回の保険料は、返済できない場合は貸し手の裏側をカバーする民間企業に支払われます。
毎月PMIを支払う限り、わずか3％のダウンで従来型ローンを取得できます（貸し手はこれらを「従来型97」ローンと呼びます）。 資格を得るのは少し難しいです。一部の貸し手では高くなりますが、クレジットスコアは少なくとも620である必要があります。 しかし、利点は、エクイティが20％に達すると、住宅ローン保険を無効にできることです。 あなたが5年以上あなたの家にいることを計画しているなら、それは大きな違いを生むことができます。
ゼロダウンプログラムはさらに優れていますが、対象となる住宅購入者は少なくなります。 たとえば、サービスメンバーや退役軍人は、VAを通じて取得する資格がある場合があります。 ほとんどの借り手は、2.15％に相当する「資金調達手数料」（ローンにバンドルできる金額）を支払いますが、毎月の住宅ローン保険を支払う必要はありません。 ある時点でユニフォームを着たことがある人にとってはかなりお得です。
もう1つの優れたオプションは、USDA農村開発プログラムです。このプログラムは、住宅購入の資金の最大100％を提供します。 名前に惑わされないでください。資格を得るために農場を購入する必要はありません。 はい、プログラムは特定の地域に限定されていますが、米国の土地の97％がプログラムの対象となっており、これにはさらに広範囲の郊外が含まれています。 これらのゾーンの1つに住んでいて、収入がお住まいの地域の賃金中央値の115％を超えていない場合は、チェックしてみてください。
ですから、最初の家に預けるための莫大な現金が正確にない場合は、心に留めておいてください。 複数の貸し手と話をして、これらの頭金プログラムの前払いおよび継続的な費用に関するいくつかの数字を教えてもらいます。
