私たちのほとんどは、私たちが支払う金額をあまり制御できません モーゲージ また 学生ローン、少なくとも短期的には。 しかし、私たちは友達と何回外食するのでしょうか、それとも60インチのテレビで大騒ぎするのでしょうか。 それは別の話です—そしてそれは裁量収入が関係するところです。
金融の達人があなたの収入の中で必要ベースよりも欲求ベースである部分に与えるフレーズは、「裁量的支出」または「裁量的収入」です。 そして私たちの多くにとって、その違いを理解すること、そしてさらに重要なことに、それについて何かをすることは、音の要です 財務計画.
より具体的には、裁量所得とは、所得を計上した後に残った給与の金額です。 税金や、小切手帳を食いつぶすその他すべての必需品—住宅の支払い、電気代など と 食料品. 同じように聞こえますが、実際には非常に異なるカテゴリである「可処分所得」と混同しないでください。 後者はあなたの総収入とあなたが支払うものの間の全体的な違いです 税金. もちろん、それははるかに大きな数であることを意味します。
月額4,000ドルの税引き後収入をもたらすが、家賃で1,500ドル、公共料金で300ドル、食料品で400ドル、学生ローンの請求書で200ドル、処方薬で100ドルを支払うとします。 これらすべてのニーズを差し引くと、1,500ドルの裁量収入が残ります。 ただし、そのすべての現金を受け取り、モールで大規模な過食症のセッションに進む前に、まだ何も保存していないことを覚えておいてください。 ええ、それは裁量収入からも生まれます–楽しいものだけではありません。
だからこそ、あなたの裁量収入を管理することがあなたの重要な要素です 経済的幸福; あなたと同じパイのスライスを共有しています 緊急資金、退職勘定およびその他の貯蓄手段。 今日の欲求と明日の欲求は絶え間ない戦いに閉じ込められています。 残念ながら、前者を勝ち取るのは簡単すぎるため、予期せず机の上にピンク色のスリップを見つけたり、適度な年齢で引退したい場合は、危険な立場に置かれます。
ちなみに、米国教育省は、任意の収入を使用して、収入主導の返済計画を使用する学生ローンの借り手に請求する金額を決定します。 しかし、それらの定義は、全体的な財務計画の目的で通常使用するものとはかなり異なります。
たとえば、所得ベースの返済計画では、政府はあなたの裁量所得を考慮します あなたの総調整所得からあなたのサイズの家族の連邦貧困レベルの150パーセントを差し引いたものになります。 （L3）毎月一定の割合を学生ローンの残高に支払うことを期待しています。 便利なものがあります
何が出るかを制御する
ただし、より伝統的な意味に戻りましょう。 裁量的支出があなたの財政状態にとって非常に重要なのはなぜですか？ 簡単に言えば、一時的な要求を満たすために費やされるお金の多く–革のジャケット または、お気に入りの野球チームのシーズンチケット–将来に向けてのチケットは少なくなります ニーズ。 「ほとんどの人は、入ってくるものを大量に制御することはできませんが、出ていくものを制御することはできます」と、ニューハンプシャーを拠点とするトロイ・ゼルベスケスは言います。 アドバイザリーリソースグループ。
もちろん、私たちは皆、一定の期間この惑星にいます。 そしてお金はあなたを買わないかもしれませんが 幸せ、それは確かに途中でいくつかの良い時間の支払いに役立ちます。 したがって、重要なのは、栄光ある引退の名の下に何十年にもわたる剥奪に従事することではありません（ただし、 素晴らしい ある日、シニアホーム）。 代わりに、あなたの短期的な欲求が常に優位に立つとは限らない、幸せな中間を見つけるという考えです。
残念ながら、私たちの多くはその中庸を見つけるのがあまり得意ではありません。 昨年の連邦準備制度の調査によると、アメリカ人の10人に4人が、クレジットカードを引き出さずに合計400ドルの予想外の費用を支払うことができなかったという事実を考慮してください。 または、政府の説明責任局によると、55歳以上の成人のほぼ半数が 引退からわずか数年離れているはずの人々– 401（k）には何も片付けられていません またはIRA。 いいえ、社会として私たちは長期的に考えるのがあまり得意ではありません。
だからここにあなたの不必要な支出をチェックするためのいくつかの方法があります。 一つは、単にあなたの将来の自己を最初に支払うことです。 給料を受け取るたびに、まだ持っていない場合は、緊急資金のためにすぐにお金を蓄えることを意味します。
給与控除または自動銀行小切手によるかどうかにかかわらず、別の部分を退職口座に振り向けます。 あなたが20代に投資し始めた場合、一部のファイナンシャルプランナーはあなたがあなたの10パーセントを貢献する良い状態になるだろうと言います 収入ですが、遅く始めたり、もっと贅沢な夢を見たりする場合は、間違いなく一段と高めたいと思うでしょう。 退職。
将来のニーズにすぐに対応できるので、重要なもの（食料、住居、ユーティリティ）を支払った後に残ったものはすべてあなたのものです。 突然、家の近くにある素敵なステーキハウスに行く余裕があるかどうかを心配する必要はありません。 あなたはそれらの高次の費用に対処した後もお金がまだそこにあるのであなたはそれを買う余裕があることを知っています。
Zerveskesが示唆する別の戦略は、デビットカードをあなたの裁量的な費用に捧げることです。 クレジットカード、毎月支払うと、必須ではないものにいくら費やしているかの全体像を把握できます。 「3万ドルを稼いでいるか100万ドルを稼いでいるかにかかわらず、お金がどこに向かっているのかを見極める必要があります」と彼は言います。
Zerveskes氏は、プラスチックを使用することは、従来の封筒システムよりも便利な代替手段であると述べています。従来の封筒システムでは、支出を避けるために、経費カテゴリごとに別々の金額の現金を確保していました。 私たちのほとんどがオンラインで買い物をし、自動請求書支払い機能を使用しているので、カードはより実用的な解決策を提供すると彼は言います。
さらに、一部の銀行は取引を自動的に分類します。これにより、最大のお金の罠が隠されているものを確認できます。 「クレジットカードはかつて汚い言葉でした」とZerveskesは言います。 「しかし、責任を持って使用すれば、彼らはあなたが何に費やしているのかを理解するための本当に良いツールになり得ます。」
たまに買い物をするだけで困ることはないかもしれませんが、頻繁に昼食やラテが増え続けています。 「多くの人が高額商品を購入しない責任がありますが、5つの$ 20の商品は1つの$ 100の商品と同じです」とZerveskes氏は言います。 これらすべての裁量取引を別の勘定科目明細書に含めると、それらを隠すのが非常に難しくなります。
