どのようにするかという質問 お金を節約する 子供のために眠れない夜と酸っぱい胃の公平なシェアにつながっています。 理解しなければならないことがたくさんあります。大学のためにどのように貯蓄するのですか？ 私の子供のために小さな巣の卵を作るのに最適なアカウントは何ですか？ すべての質問は尋ねるのが良いです 子供たちが現実の世界に入るときにクッションを与えないと、大きな感情的な緊張を生み出す可能性があります。
これを考慮してください：大学生の10人に6人以上が 学生ローンの借金 2019年彼らの平均請求額は28,950ドルでした。 インスティテュートフォーカレッジアクセス＆サクセスによると。 それを慢性的に高い失業率と組み合わせる 最近の卒業生の間で、そしてお金の問題は、若い成人にとって大きな負担になる可能性があります。
今貯蓄を積み上げることは、あなたの子供が少し年をとったとき、彼らが持っていないことを確実にするのを助けることができます 学生ローンを壊したり、次の家賃の支払いがどこに来るのかを心配する から。 だから、子供のためにお金を節約する方法の質問に：あなたが正しいアカウントにできるだけ頻繁に少し方法を入れてください。 考慮すべき5つのアカウントは次のとおりです。
1. カストディアンアカウント
連邦保険 子供の普通預金口座とデビットカード 息子や娘に健康的な経済的習慣を身に付けるように促すのに最適な方法です。 しかし、あなたは彼らの名前で保管口座を開くこともできます。これは長期的に節約するためのさらに効果的な方法かもしれません。
子供が管理する銀行商品とは異なり、子供は法定成年に達するまで、保管口座（正式にはUGMA / UTMA口座として知られています）を管理しません。 彼らが合法的にアカウントを所有している間、あなたはその「カストディアン」としての役割を果たします。 あなたが入れたお金は未成年者への取り返しのつかない贈り物なので、取り戻しはありません。
夏の仕事のお金からBatMitzvahの贈り物まで、預け入れられた資金は、 あなた 彼らに代わって撤退する。 彼らが18歳または21歳になると、あなたの州に応じて、彼らは頼りになるためのちょっとした予備があります。
2. 証券会社の口座
よりジューシーなリターンの可能性を秘めた、別の賢い節約方法を探している親（および祖父母）は、保管仲介口座について考えたいと思うかもしれません。 彼らのお金がわずかな利子を生み出す普通預金口座にある代わりに、あなたはさまざまな株や債券に投資することができます。
これらの株式の価値は常に変動するリスクがあるため、期間が長い年少の子供がいない限り、ボラティリティの低い証券に向けて舵を切ることをお勧めします。 また、529の大学のアカウントとは異なり、収益は課税対象になります（ただし、子供の税率では）。 しかし、投資の柔軟性が高く、成長するまで運転席に座ることができる車両を探している場合は、保管口座がかなり確実な選択です。
UGMA / UTMAアカウントは、TDアメリトレードやシュワブを含むほとんどすべての主要な証券会社で開設できます。 と呼ばれる新しいモバイルアプリもあります EarlyBird、これにより、友人や拡大家族が少額の手数料でお子様の投資口座に寄付することができます。 誕生日に現金を受け取るのと同じようにすぐに満足できるわけではありませんが、長期的には、アカウントを拡大させることで、はるかに大きな影響を与えることがよくあります。
3. 信託
UGMAとUTMAは使いやすさを中心に構築されていますが、子供のための信頼を設定することは、より複雑な（そして費用のかかる）作業になる可能性があります。 ただし、それは彼らが重要な利点を持っていないという意味ではありません。
カストディアンアカウントにより、子供は成人期に達したときに資金を100％管理できます。 しかし、特に、18歳の自由なアクセスをより大きな残高に渡すことは、災害のレシピになる可能性があります。
信託は、親が資金をどのように分散させたいかを正確に説明できるようにすることで、その懸念の一部を軽減します。 おそらく、あなたは子供たちに一連の分割払いで資金を提供したい、または資産が授業料でのみ使用されることを望んでいます。 あなたは信頼の中でそれらすべてを綴ることができます。
繰り返しになりますが、529と同じ税制上のメリットはありませんが、トラストが提供する柔軟性の程度に匹敵することは困難です。 「信託基金の子供たち」についての決まり文句に惑わされないでください。中流階級の家族にとっても便利なツールになる可能性があります。
4. 529アカウント
数年以内にあなたの子供を待っている可能性が高い多額の授業料を払拭することになると、529の普通預金口座はまだほとんどの親にとって頼りになる貯蓄手段です。 学生が、部屋やボード、必要な教科書などの資格のある費用に対して非課税でお金を引き出すことができるという事実は、それ自体が大きな魅力です。
しかし、あなたが住んでいる場所によっては、両親も素晴らしい特典を手に入れます。 SavingForCollege.comによると、30を超える州では、529の寄付の少なくとも一部を差し引くことができるため、子供たちの節約を支援しながら、州の税金を減らすことができます。
529は、証券口座での投資の柔軟性をすべて提供しますか？ いいえ。しかし、ほとんどのプランが提供する目標日ファンドは、多くの親を幸せに保つでしょう。
529の計画は大学だけのものではないことにも注意してください。 家族は、私立の小学校、中学校、高校の授業料の支払いを支援するために、年間最大10,000ドルを非課税で引き出すことができます。
5. ロスIRA
自宅に10代の若者がいる場合は、おそらく彼らよりも引退についてもっと心配しているでしょう。当然のことながらそうです。 ただし、すでに自分の投資を順調に進めている場合は、 RothIRAの開始 アルバイトをしている子供にとっては、そんなにクレイジーな考えではありません。
その一部は単純な計算です。お金の時間的価値のために、彼らが始めた少量でさえ、彼らが労働力を離れるまでに数十年の成長を経験する可能性があります。 そして若い投資家にとって、税制上の優遇措置は特に強力です。
他のロスアカウントと同様に、子供は納税申告書から寄付金を差し引くことはできません。 しかし、高校生が特に儲かる仕事をしていない限り、とにかくこの時点で彼らはおそらく納税義務を負っていません。 お金は税金が繰り延べられ、59½歳まで引き出しを行わない限り、バックエンドのアンクルサムにペニーを支払う必要はありません。
重要なのは、これらのアカウントはそうではありません ただ 引退のために—人生の最大の経済的ハードルに直面したとき、彼らはまた素晴らしいバックストップとして役立つことができます。 たとえば、子供は、早期の引き出しペナルティを支払うことなく、資格のある教育費としてRoth IRAの収益を利用できます（ただし、所得税を支払う必要があります）。 また、アカウントを5年以上持っている限り、ペナルティなしで最初の家を購入するために10,000ドルを引き出すことができます。 また 税。
Roth IRAの1つの大きな制限は、子供が収入を生み出す必要があるということですが、それはあなたの近所でのベビーシッターの仕事や奇妙な仕事から来る可能性があります。 2021年の場合、彼らは最大6,000ドル、または収入の100％のいずれか少ない方を寄付できます。 したがって、アルバイトで1,000ドルを稼いだ場合、今年は最大1,000ドルをIRAに入れることができます。
子供のためにお金を節約する方法を学ぶことは確かに多くの質問を提起することができます。 しかし、これらのアカウントは、あなたとあなたの子供がいつか必要とする資金を増やすための最高のツールのいくつかです。
