ガソリンから食料品まですべての価格がアメリカの家庭を圧迫しています。 継続的なインフレにより、連邦準備制度理事会は金利を何度も引き上げることを余儀なくされています。 それで、それは借り手と投資家にとって何を意味するのでしょうか？
そのポリシーの要点は重要ですが、 ブレントワイス、仮想フィナンシャルプランニング会社Facet Wealthの共同創設者は、人々にも過剰反応しないように警告しています。 「私たちがやりたくないのは、ニュースの見出しを追いかけることです」と彼は言います。 「あなたは個人的な計画に従いたいのです。」
あなたの戦略への劇的な変更は保証されないかもしれません。 しかし、専門家は、予想される利上げを回避し、財政状態を改善するためにあなたが行うことができるいくつかの調整があると言います。 これが何をすべきかです。
1. あなたの現金に質問してください。
あなたのお金がゼロの利子を払っている銀行口座にあるか、それに近い場合、あなたは実際に水を踏んでいません。 いつ 消費者物価は年率6.8％で上昇しています、現在のように、あなたの銀行の残高は効果的に 負け 年間その価値の約6.8％。
ワイスが簡潔に述べているように、「現金は今のところ恐ろしい場所です。」
FRBが利上げを行ったとしても、通常はゆっくりと引き上げます。 それまでの間、ワイス氏は、インフレで足跡を失っている銀行口座にどれだけのお金を残しているかを再考したいと思うかもしれないと言います。 特に若い親にとっては、緊急事態や短期間の購入に必要なもの以外のもの、たとえば家の頭金などは、おそらく投資するほうがよいでしょう。
長い間仕事をしている人にとって、ワイス氏は、おそらく銀行口座に3〜6か月の費用をまかなうのに十分な額しか必要ないと言います。 より不安定なキャリアを持っている人や自分のビジネスを始めている人は、6〜9か月の価値を確保して、それを少し増やしたいと思うかもしれません。 しかし、5年から10年は必要ないとわかっているお金は、より生産的に使用することができます。
「余剰現金がある場合は、その理由を自問する必要があります」とワイス氏は言います。 インフレに対抗することを意味するのであれば、その余分なお金をリスクにさらしたいと思うかもしれません、と彼は言います。
2. チェックアウトしてチェックアウトします。
過去数年間、当座預金口座と当座預金口座の間に大きな違いはありませんでした 預金の収益という点で有利子の普通預金口座—後者は正確には提供されていません 巨額の支払い。 しかし、銀行の金利は通常、FRBが設定した「ファンド金利」に関連付けられているため、変化し始める可能性があると、セントルイスを拠点とする投資顧問のプランナーであるマット・シャラー氏は述べています。
「雨の日の資金があり、それがすべて当座預金口座にある場合は、銀行またはオンライン普通預金プラットフォームで普通預金口座を探すのに良い時期かもしれません」とSchaller氏は言います。 AllyやMarcusなどのオンライン銀行は、ほとんどの実店舗の金融機関よりも高いAPRを提供しているため、現金をそこに駐車することで、より大きな報酬を獲得できる可能性があります。
もちろん、金利が上昇したとしても、銀行預金はインフレにかなりの差をつける可能性があります。 ですから、そうです、連邦保険の口座は、緊急資金と短期的なニーズのためのお金を入れるのに適した場所ですが、余分な現金を保持したい場所ではありません。
3. ローン残高を減らします。
投資家や普通預金口座の保有者は、今後、より大きな利回りを歓迎しますが、潜在的な金利引き上げには別の側面があります。それは、すぐに借りるのに費用がかかる可能性があるということです。
固定金利のローンがある場合、連邦準備制度が何をするか、何をしないかに基づいて状況が変わることはありません。 ただし、変動金利の債務（多くの民間の学生ローン、自動車ローン、住宅担保ローン、クレジットカードが含まれるカテゴリ）の場合、請求される利息は市況に基づいています。
変動金利のローンがある場合、FRBの政策立案者が金利を引き上げることを決定した場合、財務費用が上昇する可能性が高いとSchaller氏は述べています。 これは、残高を返済する絶好の機会です。特に、すでに高金利に見舞われているローンの場合はなおさらです。
明らかなターゲットの1つはクレジットカードです。これは通常、あらゆる種類の債務の中で最も高いレートのいくつかを課します。 すぐに返済する余裕がない場合、専門家は巨額の財務費用を回避するためにその残高を借り換えることを提案します。 そのための1つの方法は、特に数か月以内に残高をゼロにすることができると思われる場合は、導入率が0％の新しいカードに債務を転嫁することです。 3〜5％の振込手数料が発生する可能性があり、予備期間が終了すると料金が高騰することに注意してください。
リスクの少ないオプションは、カードの残高を一掃するために使用する固定金利の個人ローンを利用することです。 「最終的に20％に跳ね上がる可能性のある15％のAPRを使用するよりも優れています」とWeiss氏は言います。
4. あなたの住宅ローンを借り換えます。
中央銀行がインフレと戦うために積極的な行動をとった場合、変動金利住宅ローン（ARM）を保有する住宅所有者はショックを受ける可能性があります。 これらのローンは通常、非常に競争力のある金利で始まりますが、たとえば3〜5年後に新しい金利に「リセット」されます。
FRBが今からそれまでの間に金利を押し上げると、月々の支払いの増加はさらに大きくなる可能性があります。 ワイス氏によると、今は固定金利のローンに借り換えて、大きな驚きを免れる良い機会だという。
固定金利ローンは必ずしもフェデラルファンド金利と歩調を合わせて動くわけではありませんが、平均以上のインフレが続く場合、これらの住宅ローンのAPRでさえ上昇し始める可能性があるとSchaller氏は言います。 したがって、ARMを持っていない場合でも、金利がまだ信じられないほど低いうちに住宅ローンを交換することは、決算費用を正当化するのに十分な支払いを削減できるのであれば、良い考えかもしれません。
巨額のローンを申請するときはいつでも、最初にFICOスコアに注意を払う必要があるとWeissは言います。 たとえば、回転ローンの残高を返済し、一連の期限内の支払いを行うと、貸し手はあなたがリスクの少ない顧客であることを示します。 「クレジットスコアを上げると、ローンの利率は下がります」とワイスは言います。
5. 投資を確認する
投資界の公理の1つは、金利が上がると債券価格が下がることです。 長期債は、金利が上昇する環境では他の債券よりも脆弱になる傾向があるため、過度に露出されないようにする必要があります。
保有する債券がすでにかなり多様である場合（たとえば、幅広いインデックスファンドに投資している場合）、ワイス氏は、おそらくかなり良好な状態にあると述べています。 彼は、金利の引き上げはすでに市場に値付けされているので、今のところ短期債に全面的に投資することで必ずしも巨額の利益を上げるとは限らないと述べています。 「それを正しく行う唯一の方法は、金利が予想以上に上昇した場合です」とワイス氏は言います。
それでも、Schallerは、来年は利回りがさらに上昇する余地があると見ています。 彼は、ほとんどのクライアントに、数年以内に満期を迎える債券に焦点を当てるようアドバイスしていると述べています。そうすれば、利回りが上昇し続ければ、クライアントは好転して高額の資産を購入できる可能性があります。 投資信託を通じて投資する人は、同じ原則に基づいて運営することができます。 「より戦略的になり、探している期間に焦点を当てたファンドを検討することができます」とSchaller氏は言います。
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