定期的な期限内の支払いにもかかわらず、長年にわたる学生ローンの残高が魔法のように増加し、最初に借りた額よりも多くの支払いを残している場合は、あなただけではありません。 たとえそれが魔法のように感じられたとしても、それは魔法でも呪いでもありません。 利息の資本化、そしてそれはあなたが決して外に出ないように感じるように借り手の残高を増やすための卑劣な方法です 学生ローンの借金の下から—最初に借りた額よりも多く支払った場合でも 場所。 しかし今、それを緩和する計画があります。
キャンペーンは学生ローンの危機に対処することを約束しているにもかかわらず、 少なくとも10,000ドルの借金を許す 借り手ごとに、そしてより徹底的なローンの許しを考慮して、バイデン政権は危機を少しずつ削り続けてきました。 バイデンの管理者は広範囲にわたる許しを見て、詐欺に遭った人々の広範な債務をキャンセルします。 営利目的の大学では、危機を非常に悪化させた問題の別の部分である学生ローンも検討しました。 興味。 今回、政府は、利子の資本化の陰湿なプロセスに対処することにより、 利息を元本ローン残高に追加する方法を制限する—利息と呼ばれるプロセス キャピタライゼーション。
利息の資本化とは何ですか？
利息の資本化は、未払いの利息が元本残高に組み込まれるときに発生します。 これは通常、延期期間の結果として発生します（ローンを支払わないとき 最大3年間、ローンの発生に利息がない場合があります）または猶予（ローンの支払いを一時的に停止する場合 経済的ストレスがかかっているがローンへの関心が高まっているとき、または学生ローンを統合または借り換えるとき。
あなたが毎月あなたのローンを支払うとき、支払いはあなたが借りているすべての料金に最初に割り当てられ、次に利息に、そしてあなたの元本残高にあなたが実際に借りた金額に割り当てられます。 猶予、延期、統合、または借り換えの後、利息の未払い額を 元本額、その結果、元本残高が増加し、借り手は決してお金に利息を支払わない 借りました。
この戦術は、学生ローンの債務業界に固有であり、他の債務者業界では見られません— たとえば、これがあなたの住宅ローンに起こっていることを想像できますか？ —残高に数千ドルを追加し、元の元本が返済されてから何年もの間、借り手に利息を支払わせることができます。
バイデン政権は、利子の資本化に取り組む計画を持っています。 将来の借り手には役立ちますが、この策略をすでに経験している借り手には十分ではない可能性があります。
何人の人々が利息の資本化を経験しましたか？
教育省 調査データ は、2003年から2004年の学年度に大学を始めた人の27％が、12年後の当初の借入額よりも残高が多かったことを示しています。 違った 2018年の見積もり 学生ローンを持っている人の4分の1未満が実際に彼らの元本ローンを返済していることがわかりました。 つまり、学生の75％以上が利息を返済している可能性があり、人々の借金は増え続けています。
当然のことながら、利子の資本化は、取り残されたコミュニティに最も大きな打撃を与えます—黒人と低所得の借り手は不釣り合いに影響を受けました。
データはまた、黒人の借り手の80％、ネイティブアメリカンの借り手の64％、ラテン系の借り手の59％が 延期されたローンは、それらの借り手が利子を経験する可能性を高めます キャピタライゼーション。
学生ローンの利息の資本化に関するバイデンの計画
急成長する学生ローン危機に対処するために、Biden Administrationは、学生ローンの利子資本化が将来適用できるローンを制限することを計画しています。 このプロセスは完全に廃止されるわけではありませんが、特定の基準を満たすローンについては削除されます。
次の場合、キャピタライゼーションは発生しなくなります。
- 寛容から出てくる連邦ローン
- デフォルトの連邦ローン
- 猶予期間を過ぎた連邦ローン
- Pay AsYouEarnのような特定の種類の収入主導の返済計画から出てくる借り手
Covid-19パンデミック保護の結果として一時停止された連邦ローンも、次の場合に資本化されません。 返済は今年後半に始まります.
利息の資本化は、延期から生じる補助金のないローン、古い所得ベースの返済計画からのローン、および特定の法律で義務付けられている場合でも問題になります。 また、残念ながら、変更は遡及的に適用されません。つまり、すでに利息の資本化を経験している場合は、 利息のために残高が膨らんだとしても、現在借りているものを返済する必要があります キャピタライゼーション。
変更はいつ行われますか？
計画は30日間のパブリックコメント期間に入り、2022年11月1日に最終決定される予定です。 変更は2023年7月に有効になります。 バイデン政権の文書 この計画は全体的な連邦歳入を減らし、納税者の負担を増やすと述べています。 「利息が資本化される状況が少なくなるため、この提案は結果として 収入が失われるため、政府、ひいては米国のコストが増加します。 納税者。 ただし、この提案により、借り手に対する長期的な支払い総額が減少し、借り手がローンを全額返済する可能性が高くなると予想されます。 このメリットを考えると、同省は、借り手にとってのメリットがこれらのコストを上回り、変更を正当化すると考えています。」
