私の 学生ローン 獣医学校からの合計$ 350,000。 それは私が2014年に卒業時に7％のiで統合した後です金利. これは毎月約2,041ドルの利息が累積され、年末に増加します。 累積利息を乗り切るために月額2,000ドル以上を支払う必要があることを考えると、これを完済する方法は絶対にありません。 これらは連邦ローンです。 追加できる詳細は他にもたくさんあります。 しかし、その基本的な情報を踏まえて、どのような推奨事項を提示しますか？ —ウェズリーA。 ダイアー、電子メールによるDVM。
くそー、ウェズリー。 それはかなり大規模です 学生ローンの借金 法外な給料ではなく、ほとんどの人がそれを愛するために入る職業のための負荷。 TLCのペットレスキューショーに出演している場合、または借金を返済するのに役立つドクタードリトル風の動物チームがいない場合を除いて、私はあなたが圧迫を感じている理由を完全に理解できます。 学生ローンの平均金利は厳しいです。
あなたは整理のためのローンなので、おそらく最初に理解したいのは、あなたが正しい返済計画を立てているかどうかです。 連邦ローンの返済には8つのオプションがあります。 理論的には、それは借り手にとって恩恵となるはずです。 しかし、人々はそれぞれの計画が現在と長期の両方で彼らにどのように影響するかを理解しようとするので、それはまた多くの頭を悩ませることにつながります。
あなたの場合、最も理にかなっているかもしれない2つは、あなたが稼ぐように支払う（PAYE）とあなたが稼ぐように改訂されたPay（REPAYE）です。 2つの間にいくつかの重要な違いがありますが、重要なことは、両方があなたの裁量収入の10パーセントで支払いを制限するということです。 あなたのレベルの借金を抱えている人にとって、それは莫大なものになる可能性があります。 どちらのプランも、公務員ローン免除（PSLF）プログラムと互換性があります。このプログラムは、政府が運営する雇用主または非営利の雇用主で働いている場合、10年後に債務を一掃します。
だから、 PAYEとREPAYE、どちらがより適していますか？ 大部分、それはあなたの夫婦の状況に帰着します。 PAYEは あなたの 個人の確定申告をする限り、裁量所得を計算する際に考慮される所得。
ただし、REPAYEはあなたが支払うお金を考慮に入れます
決定は、PAYEの資格があるかどうかにも依存しますが、これはもう少し制限があります。 このプランは、2007年10月1日以降にローンを組んで（全額が支払われている場合でも）、10月以降に直接ローンを取得した人が利用できます。 1, 2011. あなたが説明したタイムラインを考えると、おそらくそのカテゴリに当てはまるようです。
高い借り手のために 債務対所得比率、これらのプランは、10年間の標準プランをはるかに超えて期間を延長することができます。 月々の支払いが少なくなる可能性がありますが、ローンの過程でより多くの利息をフォークする可能性があります。 幸いなことに、公共サービスローンの免除の資格がない場合でも、PAYEを使用して20年後に、アカウントの残りの残高はすべて消去されます。 大学院ローンは、REPAYEで25年後に許されます。
しかし、ここには大きなアスタリスクがあります。アンクルサムは、その期間の後に消去された金額に対して所得税を支払うように指示します（PSLFでは発生しません）。 あなたの場合、将来の巨額の請求に備えるために、月に約300ドルを靴下に入れるのは良い考えだと言います。 ヤンミラー、オレゴン州ポートランドを拠点とする学生ローンコンサルタント。
これらの税務上の影響は、たとえば125,000ドル以下のより控えめな収入がある場合、物事を支持するか、REPAYEに傾く可能性がある要因です。 どうして？ なぜなら、PAYEとは異なり、REPAYEには毎月の利子補給があり、その半分が 未払い 利子は免除され、非課税です。 これらのプランでは、収入の少ない借り手は毎月の支払いが少なくなり、毎月の未払い利息の額が増えます。 その結果、補助金のメリットが大きくなり、20年または25年後には、許される金額、つまり税爆弾のサイズが小さくなります。
「収入が増えると、（毎月の）支払いも高くなります」とミラー氏は言います。 「したがって、REPAYEの補助金の恩恵によって放棄されることに残された関心は少なくなります。」 結論：REPAYEは この未払いの利子補助金により、これを使用して行う必要のある5年分以上の支払いが節約される場合 予定。
最近の短期金利の急落を考えると、まったく別のルートに行きたくなるかもしれません。それは、連邦ローンを民間の貸し手に借り換えることです。 最近オンラインで見ると、途方もなく低いレートがいくつかあり、2パーセント未満の領域にあるものもあります。 理論的には、それはおそらく夢が叶ったように聞こえます。 現実はもう少し複雑です。
連邦ローンプログラムを辞めることには、通常の落とし穴があります。つまり、ローンを延期したり、延期したりする必要がある場合は、柔軟性が低下します。 また、公共サービスローンの免除プログラムを利用することはできません。これは、非営利団体で働いている場合、おそらく取引を妨げるものです。
しかし、プライベートローンで本当に支払いを減らすことができるかどうかについても大きな問題があります。 ミラーは、ほとんどの貸し手はあなたが連邦統合ローンで許可されているものよりもはるかに短い期間を持っていると言います。 したがって、より良いレート（非常に高い収入がない限り難しいかもしれません）を得ることができたとしても、あなたの毎月の請求額は実際にはあなたが現在直面しているものよりも高くなる可能性があります。
たとえ4％の利子しか支払わなかったとしても、350,000ドルの10年間のローンは、月に3,500ドル以上の支払いになりますとミラーは言います。 そのため、これはおそらく年間225,000ドルを超える収益を上げた場合にのみ意味のあるオプションです。
いずれにせよ、このような巨額の融資は、獣医師の背中に大きな猿になるでしょう。 しかし、これをより管理しやすくする方法があります。 あなたの返済計画を変えること、あるいはおそらく借り換えは、完璧な薬かもしれません。 幸運を祈ります。
