何百万もの親にとって、この秋は、子どもの習い事に慣れ、ストレスフルな新学期の雰囲気がすべてです。 新しい教室と新しい日課に慣れ、毎月の学生ローンの返済に備えて準備を整えています。 支払い。 3年以上の長く波乱に満ちた中断を経て、学生ローンの支払いは数週間以内に再開されます。 利息は 9 月 1 日に発生し、最初の支払いは 10 月に行われます。
による 教育データ イニシアチブ, 学生ローンの平均負債額は 37,000 ドル以上で、平均月々の支払い額は約 500 ドルです。 どんなに準備をしても、その変化が家計に与える衝撃を和らげることはできないが、支払いが再開される前に、今から基礎を整えることが不可欠だと、同協会のエグゼクティブディレクター、スコット・ブキャナン氏は言う。 学生ローンサービスアライアンス.
パンデミックの一時停止中に「予算を再調整した多くの人々にとって、それは困難になるだろう」とブキャナン氏は言う。 「多くの人にとって、毎月支払うもののリストにその部分を加えるというルーチンに戻ることは大きな調整になるだろう。 しかしそれまでの間、借り手にとって解決策はたくさんあります。」
私たちの大多数が最後に学生ローンを支払って以来、多くのことが変化しました。では、どのように準備すれば最善でしょうか? 父親らしい 3 人の学生ローンの専門家に、学生ローン返済の新たな状況、何が予想されるか、そして 10 月にどのように準備するかについて話を聞きました。 結論: 遅らせないでください。 借りている金額と、どのような返済計画があなたにとって効果的かを今すぐ考えてください。
1. StudentAid.gov にログインします
9 月 1 日が始まる前に、学生ローン口座にログインし、すべての返済額が揃っているかどうかを確認してください。 情報 (電子メール、住所、電話番号など) が最新であるかどうかを確認します。 業者。
「自分のローンがどこにあるのか把握しましょう」と CEO のジャンツ・ホフマンは言います。 認定学生ローンアドバイザー協会 (CSLA). パンデミックによる支払い停止が始まって以来、少なくとも大手学生ローン債権回収業者3社が閉鎖した。 「連銀サービシング、五大湖、ナビエントはすべて閉店した」とホフマン氏は言う。 これらの企業はいずれも学生ローンの返済を行っておらず、これら 3 社がほとんどの人々の連邦学生ローンの主要な返済業者でした。」
したがって、あなたのローンが移動した可能性が高く、これは次の理由からの重要な最初のステップです。 現在の返済計画や支払い予定額を考慮して、ローンがどこにあるのかを把握する必要があります。」 ホフマン。
2. 新しいものを選択してください 毎月の支払額 プラン
Studentaid.gov プロフィールにログインした後、連絡先情報を確認し、どの会社が登録されているかを確認してください。 ローンを完済したら、次のステップは、毎月いくら支払わなければならないかを計算することです。 10月。 これは単純そうに聞こえるかもしれませんが、選択した返済プランや条件に応じて、この数字は大幅に変わる可能性があります。
「多くの人が支払いが再開されることに不安を感じています」と、同団体のアウトリーチおよび権利擁護マネージャーのエイミー・チュラーダ氏は言う。 学生ローン保護センター. 「期日になっても支払うことができず、ただ支払っていなかった人々の話をたくさん聞いています。 これは過去 3 年半の予算に含まれており、今度はそれについて考えなければならなくなります。 また。"
支払い能力に不安がある場合は、「次のようにするのが良いでしょう」 収入に応じた返済計画を考える 返済に戻る準備をしています」とチュラーダ氏は言います。 「これらのプランは多くの場合、人々にとってより手頃な価格になります。 20年または25年返済した後は、解約することもできます。」
過去 3 年間に一部の返済計画が全面的に見直されました。 REPAYE に登録していた場合は、政府の新しい SAVE プログラムに自動的に登録されますが、 自動的に登録されるか、今すぐ登録することを選択する場合は、今後の変更についてすべて把握していることを確認してください あなたのやり方で。 （チェックアウト 父親らしいの保存に関するクイックガイド.)
収入主導型返済 (IDR) プランが自分にとって意味があるかどうかわからない場合は、数字を計算してみてください。 StudentAid.gov で。 電卓これは、将来的にどのプランが最も手頃な価格になるかを判断するのに役立ちます。 また、すでに IDR プランに登録している場合は、毎年収入を再認定する必要があることに注意してください。その時期がいつ来るか注意してください。
これらすべての変数を分類するのは難しい場合があるとホフマン氏は言います。だからこそ、今それに取り組む必要があるのです。 「借り手がローンを完済すべきか、それともローンを利用すべきかについての決定。 収入に応じた返済計画は多面的です。」 学生ローン以外の目標は何ですか 支払い? 家を買いたいですか？ 将来的に高収入になること、または高収入の人と結婚することを期待していますか? 2020 年以降、良くも悪くも財務状況に変化はありましたか? 問題は、IDR プランが自分に適しているかどうかだけではないとホフマン氏は指摘します。 いくつかの異なる IDR プランがあります。 どの IDR プランが目的地に行きますか?
これらの決定を下したら、遠慮せずに相談してください。 認可され登録された受託者 経済的に余裕がある場合は、手数料のみを支払います。学生援助ポータルにログインして返済計画を選択するか、ローンサービサーに問い合わせてください。 ホフマン氏は、収入証明書を提出する必要があるため、このプロセスは「少し面倒」になる可能性があると言う。 しかし、10月に返済が開始されると、借り手は自分の収入を自己証明するだけで済む6か月の猶予期間が与えられる。
3. 考慮する 支払いの自動化
パンデミックによる支払い一時停止前に自動引き落としを利用していた場合、今後は学生ローンの支払いが自動的に口座から引き落とされることは期待しないでください。 実際、教育省は次のように述べています。 ない 自動引き落とし支払いは自動的に更新されます。
これには 2 つの重要性があります。たとえば、支払いを当座預金口座から自動引き落とししたい場合は、「事前に設定する必要があります」とチュラダ氏は言います。 しかし裏を返せば、「借り手にとって、返済が滞っていることを確認するのは得策です」 教育省がそのつもりはないと述べたため、[誤って]口座から自動引き落としされた それを行う。 もしそんなことが起こっているなら、それは問題だ。」
4. デフォルトのままの場合は、新たに開始することを検討してください
実際のところ、たとえIDRプランに登録したとしても、4,500万人の借り手全員が返済を再開できるわけではない。 パンデミックによる支払い一時停止が始まる前に債務不履行に陥っていた場合、現在約 700 万人が債務不履行に陥っている場合、Czulada は検討することを推奨しています。 新たなスタート、債務不履行に陥った借り手がローン返済を軌道に乗せられるように設計されたプログラムです。 新たなスタートにより、不本意な収集を回避し、デフォルトからの脱却を促進します。 「収入に応じた返済計画を実行できる能力を即座に回復」し、軌道に乗せることができます。 返済へ。
5. ペアレント プラス ローンをお持ちの場合は、ご検討くださいうーるーcオンソリデーション
はい、さらに検討すべき計画があります。 あなたがペアレント プラス ローン、つまり子供を学校に通わせるために借りたローンを持っている借り手の場合は、それらのローンも統合したいと思うかもしれません。 たとえば、収入に応じた返済計画を立てることができます。これは収入の約 20% を負担します。 「二重統合と呼ばれるものを行う」こともできるとホフマン氏は言います。
ローンを一連の統合を行うと、以前は受けられなかった SAVE などの IDR プログラムの資格が得られる可能性があります。 「しかし、それを利用するための窓は 2025年7月に閉鎖、」とホフマン氏は言う。 「これが大学院レベルの単元コースワークである理由がわかります…それは単純ではないからです。」
6. バイデン氏の1回限りの監査から恩恵を受けられるようにしてください。 IDRアカウントs
一方、バイデンの大規模な学生ローン免除計画は、連邦ローンの借り手には1万ドル、連邦ローンの借り手には2万ドルが打ち消されることになる。 ペル補助金による借り手は最高裁判所によって実質的に取り消されたが、学生ローンの負担を軽減するという同氏の計画の他の側面も動いた フォワード。
学生ローン保護センターからの報告 2022 年には、資格を得る可能性のある 440 万人のうち、わずか 200 人だけが、 2020 年から 2025 年までに収入に応じた返済プログラムを通じて返済が免除されるローンは、「23,000 分の 1」です。 チャンス。" 政府会計検査院 (GAO) の別の報告書 チュラーダ氏によると、ローンサービサーは人々がその基準値にどれだけ近づいているかを追跡する「方法がない」という。
これらの大きな問題に対処する方法として、バイデン政権は国民がより密接な関係になれるよう、IDR計画に参加している人々の「1回限りの監査」を実施している。 免除 — 部分的には、政府によってIDRプランに登録されるのではなく、延期または猶予の方向に誘導された借り手を含めることによって サービサー。
この調整の対象となることを希望する場合、および FFEL などの古いローンがある場合は教育省が保有していないものなので、できるだけ早くこれらのローンを直接ローンに統合して、調整の対象となることができるようにします。 おまとめローンの期限は 2023年12月31日. ローンを統合する必要がない人にとって、IDR 調整プロセスは自動化される可能性があります。
7. 最後の瞬間まで待たないでください
学生支援プロフィールにログインすると、あなたもログインしている何百万人ものうちの 1 人になることを忘れないでください。 プロセスを開始し、連絡を取り、情報を整理するのは早ければ早いほど良いでしょう。
「最後の瞬間まで待ってはいけません」とブキャナンは言います。 「もし 3,500 万人が 10 月 1 日まで待って電話をかけるとしたら、いくつかの課題が生じるでしょう。 人々はしばらく保留されるでしょう…ウェブサイトが役に立たない場合、または[ローン]について質問がある場合は、今すぐ解決してください。 今すぐ電話してください」とブキャナンは言います。 「必要な情報を確実に入手するために、9 月や 10 月の混雑を待ってはいけません。」
返済初年度の潜在的な混乱に対処するために、教育省は返済額を設定しました。 段階的に導入する年に移行すると、支払い不履行で罰せられることはなく、クレジットの滞納として報告されることもありません 局。
これは借り手の利益のためだけではありません。ローンサービサーは 4,400 万人以上の借り手をシステムに戻すという前例のない課題に直面しています。
必然的に、「遅延やエラーが発生し、ローンサービサーと連絡を取るのが困難になるでしょう…処理時間は大幅に長くなるでしょう」とホフマン氏は警告します。
それでも、学生ローン・サービシング・アライアンスのスコット・ブキャナン氏が言うように、増加期間は決定的に一時停止の継続ではありません。 それはただの小刻みな部屋です。
「再開後の最初の数か月の間に、正確に何を借りるべきか、誰に支払うべきか、そのようなことすべてを理解するのにいくつかの困難を抱えているとしたら、あなたはそうではありません。 信用調査機関からは否定的な報告を受けることになるだろう。」 しかし、ブキャナン氏は、「利息はまだ発生しており、その期間はいかなる免除にもカウントされない」と述べています。 プログラム。 これはまさに、困難を抱えている人々にとっての緊急のバックストップです。」
8. しないでください 借金免除に期待する すぐに来ます (あるいは今まで)
借り手 学生ローンの免除を申請した人そして最高裁判所が最初にプログラムの差し止めを出し、最終的にそれを覆す前にそれを「受け取った」かもしれない。 自分たちが再び困難な立場に戻り、新たに「許された」負債を背負い、より高い困難に直面していることに気づく 支払い。
それでも、バイデン氏がいる一方で、 許しへの別の道を模索していると発表した, ブキャナンは、少し厳しい愛情を込めて次のように述べています。 今日目の前にあるものに基づいてそれを構築してください。 許しが実現するかどうかについて話すのは来年になるだろう。 今日の予算は、現状がわかっていることに基づいて決めてください。」
9. 気をつけて 詐欺
そして最後に、詐欺師はこの混乱の時期を利用して、弱い立場にある借り手を利用しようとします。 詐欺師が財務情報を入手するために使用する可能性のある戦術に注意してください。 「この瞬間を利用しようとする詐欺師がたくさん出てくるでしょう」とブキャナン氏は警告する。
学生ローンの支払い管理を手伝ってくれたり、免除プログラムへのアクセスを手伝ってくれると言ってくる企業があなたに連絡してきた場合は、疑ってください。 「免除を利用したり、月々の支払いを減額したりできる唯一の機関は、DOE から指定されたサービサーです」とブキャナン氏は言います。
電話をかけて助けを求める見返りにお金を要求する人がいたら、それは詐欺です。 また、サービサーからかかってきたと主張する電話がかかってきたが、確信が持てない場合には、ブキャナン氏は次のように推奨しています。 電話を切り、請求書に記載されているローンサービサーの番号に二重に電話します。 もちろん。
「合法的な財務アドバイザーなら大丈夫です」とブキャナン氏は言う。 結局のところ、ホフマン氏が指摘するように、学生ローンは混乱を招く金融情報の地雷原なのです。 ただし、必ず正規のアドバイザーに相談してください。 ブキャナン氏は、ファイナンシャルアドバイザーは学生ローンの取引ごとに料金を請求するのではなく、代わりに月額料金を請求すると指摘しています。 警戒してください!