時々、人々は彼らの最初の家を購入するために少しの財政援助を必要とします。 これは、住宅価格が高騰している今日の住宅市場ではさらに当てはまります。 しかし、あなたがあなたの両親や義理の人にあなたの共同署名者になるように頼むことを考えているなら モーゲージ —非常に一般的なオプション—最初に考慮すべきことがいくつかあります。
住宅市場は依然として混沌としている。 米国の住宅価格は6月に史上最高値を記録しました。 全米不動産業者協会によると、住宅の中央値は、1年前の294,400ドルから、363,300ドルで販売されました。 そして、パンデミックが始まって以来、多くのリスク回避的な銀行は、2008年から2009年の住宅崩壊の繰り返しを避けるために貸出基準を厳しくしました。
過去1年半の間に失業したり、賃金が下がったりした場合、あなたは一人ではありません。 「多くの人が激動の年を過ごしたので、あなたの能力を妨げるものがあれば 住宅ローンの資格を得るには、共同署名者を取得することをお勧めします」と、ライセンスローンのエリザベスルートは述べています。 の役員 Better.com.
挫折したことがなくても、共同署名者を探すのは珍しいことではありません。 「親が介入して子供が最初の家を購入するのを手伝うことはかなり一般的です」とルートは付け加えます。 実際、米国の成人の約6人に1人が、他の誰かのためにローンまたはクレジットカードに共同署名したと報告しています。 CreditCards.comによる調査。 子供または継子に代わって共同署名した人の約半数。
両親や義理の親があなたの住宅ローンに共同署名することに同意することは非常に寛大です。 しかし、それは熟考する必要があります。 点線で署名する前に知っておくべきことは次のとおりです。
共同署名者とは何ですか？
共同署名者とは、主要な借り手、つまり家を占有する人が債務不履行に陥った場合に、住宅ローンの支払いをカバーすることが法的に義務付けられている人のことです。
一次借り手と共同署名者が一緒に住宅ローンを申請するため、貸し手は両方の当事者を引き受けます 一次借り手のローンを評価する際に考慮に入れる収入、クレジットスコア、および資産 適格性。 その結果、「共同署名者は、信用プロファイルが弱い、または収入が少ない住宅購入者を支援することができます」と、のチーフファイナンシャルアナリストであるグレッグマクブライドは述べています。 Bankrate.com.
ただし、共同署名者は主要な借り手と同じ財務リスクを負うことに注意してください。 たとえば、連続して複数の住宅ローンの支払いを逃し、父親があなたのローンに共同署名した場合、彼のクレジットスコア（およびあなたのクレジットスコア）はへこみを被る可能性があります。
住宅ローンの共同署名者はいつ必要ですか？
簡単に言えば、自分で住宅ローンの資格を得ることができない場合は、共同署名者が必要です。 Experianによると、人々が住宅ローンで拒否される最も一般的な理由は、信用度が低い、信用履歴がない、または収入が不足しているためです。
ローンの要件は貸し手によって異なりますが、借り手は通常、従来のローンの資格を得るために620以上のクレジットスコアを必要とします。 従来のローンは、ファニーメイとフレディマックが設定した引受要件を満たす住宅ローンです。 流通市場から住宅ローンを購入し、それらをパッケージ化して、 投資家。
さらに、従来のローンには通常、36％の債務対収益（DTI）要件があります。 DTIは、あなたが借りている金額（学生ローン、クレジットカード、自動車ローン、そしてできればすぐに住宅ローン）を収入と比較します。
クレジットスコアが620未満、またはDTI比率が43％を超える場合は、クレジットスコアが高い共同署名者を参加させるか、 彼らの財務は引受時に考慮されるので、収入はあなたのローン申請を強化することができます 処理する。 （引受とは、金融専門家が、申請者の納税申告書、給与明細書、信用報告書などのローン申請書をレビューして、貸し手の要件を満たしていることを確認することです。）
親に住宅ローンの共同署名を依頼する必要がありますか？
親または義理の人に住宅ローンの共同署名を依頼することを検討している場合は、これらの質問を自問し、正直に答えることをお勧めします。
- あなたの親はあなたのローン申請を改善しますか？あなたの親のクレジットスコアまたは収入があなたのものよりも低い場合、彼らに共同署名してもらっても、あなたはより適格な借り手にはなりません。 また、あなたの親の他の借金が何であるかによっては、彼または彼女は共同署名者になる資格さえないかもしれません。 たとえば、父親が自分の住宅ローンに多くを残している場合、それは彼の債務対収入の比率に悪影響を及ぼし、それは彼を共同署名者になるための貧弱な候補者にする可能性があります。
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毎月の住宅ローンの支払いを受けるための経済的手段はありますか？「あなたは、現実的に余裕があるかどうかについて、非常に意図的で思慮深くなりたいと思っています。 ローンの支払いが遅れると、共同署名者が問題になります」と、Better.comのローンであるRootは言います。 エキスパート。 読む：連帯保証には、連帯保証人にとって高レベルのリスクが伴います。
あなたが住宅ローンの支払いを怠った場合、つまり彼らが彼らのクレジットスコアをラインに入れている場合、あなたの親は共同署名者として責任を負います。 好例：CreditCards.comの調査によると、ローンを共同署名した人の28％が、共同署名した人の支払いが遅れたか、まったく支払われなかったために、クレジットスコアが低下したと答えています。 さらに悪いことに、親があなたのローンに共同署名した場合、ローンが未払いになった場合、彼らはあなたの貸し手によって訴えられる可能性があります。
考慮すべき実際的な影響もあります。親の共同署名があると、問題が発生した場合に関係に負担がかかる可能性があります。 「感謝祭のディナーは、住宅ローンに遅れをとっている場合、少し不快になる可能性があります」とマクブライド氏は指摘します。 - あなたは長い間これにいますか？ 共同署名者との住宅ローンを取得することは、長期的な取り組みです。 最新のデータによると、米国の住宅所有期間の中央値は約13年です。 そして、共同署名者を削除する唯一の方法は、後であなた自身のメリットでローンの資格を得ることです。 これは通常、住宅ローンの借り換えによって行われます。これは、住宅ローンの利率がここからどこに行くかによって、経済的に意味がある場合とない場合があります。 （参考：住宅ローン金利は現在、歴史的な最低水準に近づいています。フレディマックの毎週のプライマリー住宅ローン調査によると、30年住宅ローンの平均金利は今週2.77％に低下しました。）
- あなたは本当に住宅ローンの資格を得るために共同署名者が必要ですか？お母さんやお父さんの肩を軽くたたく前に、貸し手に相談して、自分で住宅ローンの承認を受けることができるかどうかを確認してください。 従来のローンの資格がありませんか？ あなたの財政状況とあなたが家を購入しようとしている場所に応じて、あなたは（あなたの州からの初めての住宅購入者の支援プログラムの資格を得るかもしれません または地方自治体）またはFair Housing Administration（FHA）ローンの場合、最低クレジットスコアはわずか520で、債務と収益の比率は最大で 43%.
これらの質問は、長く懸命に考えるために重要です。 の質問がそうであるように：これは私たちの関係を変えるでしょうか？ するのは難しいかもしれません 家族にお金を貸し、 主要な生命の購入を共同署名することは言うまでもありません。 そのような取引であなたの関係が損なわれないようにしてください。
現在、関連するリスクにもかかわらず、共同署名者にはメリットがあります。 主な利点は、アカウントアクティビティがクレジットレポートに表示されることです。つまり、期限内にローンの支払いを行うと、クレジットスコアが上がる可能性があります。 彼らはまた、あなたが住宅所有者になるのを助ける上で彼らが極めて重要な役割を果たしたことを知って満足しています。
ただし、親が購入を支援できるのは連帯保証だけではありません。 家を閉じます。 頭金をまとめるのに苦労している場合は、親があなたに現金を贈ったり貸したりして、経済的負担を軽減することができます。 実際、2020年に最初の家を購入したアメリカ人の半数以上が、家族や友人が頭金を手伝ってくれたと言っています。 Realtor.comの調査 見つかった。
結論は？ 親にあなたの住宅ローンに共同署名させることは大きな決断であり、両者が慎重に検討する必要があります。
