おい お父さんの銀行。 私はの過程にあります 家を買う この状況では、私から撤退しても大丈夫だと言われています 401k、現在、そこには約100Kがあります。 を作るために4万ドルのローンを借りる必要があります 頭金. 401kから借りることの危険性についての記事はたくさんありますが、そうすることが問題ない時期についても説明しています。 どう思いますか？ 私はこのローンを借りるのが馬鹿ですか？ 私はそれが見ることに帰着することを知っています 興味 自分の家で発生した価値だけでなく、口座でも手付かずのままにしておけば、ローンで利益を得ることができます。 しかし、お金を引き出すことに対する罰則はありますか？ また、どうすればお金を引き出すことができますか？その口座から借りることが正しい動きであるときはありますか？ お金を口座に戻すつもりです。 —ジョージ、emai経由l。
一見、自分から借りる 退職金口座 かなりお得に聞こえます。 信用調査はありませんか？ オリジネーション料金が安い？ あなたが銀行の代わりにあなた自身に支払う利子？ 嫌いなものは何ですか？
しかし、'92リンカーンのトランクから販売された光沢のある宝石のように、401（k）ローンは、よく見るとそれほど魅力的ではないように見えます。 結局のところ、彼らは最後の手段として最も理にかなっています-大規模な購入をするときに頼りにしたいものではありません。 どうして？ あなたの巣の卵からお金を引き出すことはあなたの長期的な貯蓄を狂わせ、潜在的に巨額の税金を請求する最も確実な方法の1つだからです。
確かに、あなたの雇用主がローンを提供する企業の80％以上に含まれている場合、あなたはそのお金の少なくとも一部にアクセスできるはずです。 IRSの規則では、既得の口座残高の50％、最大50,000ドルをローンに引き出すことができます。 ここで重要なのは「既得」の部分です。 あなたの場合、あなたの寄付とロールオーバー額の合計に、既得のマッチングファンドを加えて、40,000ドルのローンを組むには少なくとも80,000ドルでなければなりません。
通常、5年間で元本と利息を返済する必要があります。 401（k）ローンのユニークな特徴は、支払う利息（多くの場合、プライムレートに1パーセントポイントを加えたもの）がアカウントの残高に追加されることです。 銀行や他の貸し手にそのお金を失うことはありません。
しかし、私のああ、彼らは地雷を積んでいますか？ 「私は退職後の貯蓄を神聖なものと考えることを好みます」とデンバーを拠点とするファイナンシャルプランナーであるレベッカケネディは言います IMPACTfolio. 「率直に言って、$ 100,000の口座残高から$ 40,000のローンを組むという考えは私に関係があります。」 そのサイズの401（k）ローンがどのように裏目に出る可能性があるかを次に示します。
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あなたは大きな現金クランチを経験するでしょう
住宅ローンでは、30年間にわたって支払いを分散するオプションがあります。 しかし、多くの場合、わずか5年で401（k）ローンを返済する必要があります。 あなたははるかに大きな支払いをするでしょう、そしてそれはあなたの住宅ローンを支払い、緊急資金に入れ、そしてあなたが知っているように食べるためのより少ない現金を意味します。 「この計画は住宅購入に使用されているため、より長い返済が可能になる可能性があります」とケネディ氏は言います。 「しかし、それでも、キャッシュフローに含める必要のある多額の月次または四半期の支払いにつながる可能性があります。」 - それはあなたの退職貯蓄の大きな抵抗です。 あなたがローンを返済しているとき、あなたがその加速された返済スケジュールにいるとき、あなたは投資するお金が少なくなるでしょう。 それは無駄な大きなチャンスです。 スマートリタイアメント計画の絶対的な鍵の1つは、早期に開始することです。 若いうちに投入したすべてのドルは、アカウントに残っているときに複合成長率を獲得するチャンスがあります。 したがって、20代に投資する100ドルは、引退直前に投入する100ドルよりもはるかに価値があります。 あなたはそれが成長することができるアカウントにそのお金を保持したいと思います。さらに、あなたは自分自身に返済しています 税引き後 お金。 それを、ローンがなかった場合に行うことができる税控除の対象となる401（k）拠出金と比較してください。 あなたは税法の大きな利益を放棄しています。
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あなたは莫大な税金の請求書で立ち往生する可能性があります。
期限内に返済しないローン金額は、59½未満の場合は早期分配として扱われます。 つまり、その金額に対して所得税を支払う必要はありませんが、アンクルサムから10％のペナルティが発生します。 うわぁ。 おそらくあなたは数学をやり終えて、あなたのローンに遅れをとることは大きな心配ではないと思います。 ただし、何らかの理由で退職した場合は、税金のペナルティを回避するために、翌年の4月15日までに全額を返済しなければならない可能性があることに注意してください。 全米経済研究所の2015年のワーキングペーパーによると、返済中に仕事を辞めた人の86％が、ローンの債務不履行に陥っています。 86パーセント！ クールエイドを借りて401（k）をすでに飲んでいる場合は、その統計だけであなたを酔わせるはずです。
株式市場の浮き沈みが避けられないことを考えると、なぜ人々が株式市場に不安を感じるのかは確かにわかります。 ただし、長期的には不動産よりもはるかに高い収益を生み出します。
資産価値の上昇も常に確実なことだとは思わないでください。
「2008/2009年の金融危機の際に全国の特定の住宅市場の人々が学んだように、家を購入することは必ずしも有益なベンチャーではありません」とケネディは言います。 「Hindsightは私たちがピークに近づいているかどうかを教えてくれますが、今のすべての住宅購入はしばらくの間置かれたままでいることを意図して行われるべきです。」
401（k）を利用せずに家を購入する手段がない場合は、頭を抱えていることを示している可能性があります。 また、主に住宅を投資と見なしている場合は、税引き前のお金を使って退職金をまとめたほうがよいでしょう。 年齢に適した資産構成を使用して投資する限り、成長の可能性ははるかに大きくなります。
