おい お父さんの銀行、妻と私は最初の家を購入しています。 ええと、私たちは 私たちの最初の家を買う ほぼ1年半の間。 時々近づいてきましたが、気分が悪いところもありました。 プロセスを困難にする1つのことは、理解することです 住宅ローン金利、さまざまな種類の 住宅ローン、事前認定済みと事前承認済み。 言語やインサイダー用語がたくさんあり、かなりイライラします。 私はあなたが住宅ローンの貸し手に尋ねるためにいくつかの質問を提供できることを望んでいたので、私はその過程でばかげたような気がしません。 ありがとう、マーカスはメールで。
正直に言いましょう。 金銭的なものを食べたり、寝たり、呼吸したりしない限り、 住宅購入 複雑です。 これは特に、多くの人々が貸付業界の複雑さとその当惑する専門用語に完全に圧倒されていると感じる資金調達の部分に当てはまります。
しかし、ここにあなたが知る必要があることがあります。 ローンの専門家を雇うときはいつでも、あなたは競争に参加しています。 彼らは彼ら自身と彼らの雇用者のために彼らができる限り多くのお金を手に入れようとしています-そしてあなたが会話に入るのを知らないほど、彼らはその追求でより成功するでしょう。 一方、何を尋ねればよいかわからなくなった場合は、勢力均衡を自分に有利に傾けることになります。
ローンオフィサーのやり方を投げるために何を質問すればよいかを知るという点で、私はブログの創設者であるコリン・ロバートソンに連絡したいと思いました。 住宅ローンについての真実 と元貸し手自身。 これが彼がみんなのリストに載せるべきだと言ったことです。
貸し手に尋ねる7つの住宅ローンの質問
1. 「住宅の総支払い額はどうなりますか？」
毎月の実際の住宅ローンの支払いに焦点を当てるのは簡単です。 ただし、固定資産税、住宅所有者保険、HOA手数料なども負担する必要があることに注意してください。 住宅ローンの返済額が20％未満の場合は、住宅ローンの保険料を支払う必要がある場合もあります。これにより、ローンの債務不履行のリスクから貸し手が保護されます。 これらはすべて合計されます。
「家が手頃な価格になり、他の費用や貯蓄の目標を妨げないようにするために、毎月支払う必要のある全額を知ってください」とロバートソンは言います。
2. 「私のレートはいくらですか、それはどのくらいの期間有効ですか？」
低金利の住宅ローンの利率を奪うことはあなたの毎月の支払いを減らすのを助け、あなたの予算に少し余分な小刻みに動く余地を与えます。 それは貸し手のために買い物をし、交渉することを意味します。
しかし、ロバートソン氏は、レートがどのくらいの期間（ロック期間）に適しているかを尋ね、受け取った見積もりに満足したら実際にロックされていることを確認する必要があると言います。 そうすれば、その間に料金が上がっても、それは変わりません。
3. 「貸し手手数料やポイントはかかりますか？」
あなたが住宅ローンを借りるとき、タイトル料金、ローン処理を含む多くの料金を支払うことを期待してください 手数料、引受手数料、ローン組成手数料これらのいくつかは少しで削減することができます 交渉。 たとえば、ローンの組成手数料は通常、住宅販売価格のパーセンテージです。 より高価な家の場合、貸し手は、彼らがまだかなりの利益を上げることを知って、パイのより小さなスライスを喜んで取るかもしれません。
法律により、貸し手は、これらの手数料の一部またはすべてを含む金利のバージョンである「APR」を提供する必要があります。 彼らの図に何が含まれているのかを必ず尋ねてください。 このようにして、さまざまなローンオプションのAPRを比較し、それに組み込まれていない手数料を考慮に入れることができます。
また、貸し手が前払いの利息を請求しているかどうかを確認します。これは「ポイント。」 各ポイントは住宅価格の1パーセントに相当します。 したがって、$ 300,000の家で2ポイントを支払うということは、閉鎖時に$ 6,000以上をフォークする必要があることを意味します。 ポイントを支払うと、通常、金利が下がります。これが、お得になっているように見える理由の1つです。 それらを考慮に入れない限り、実際には、さまざまな貸し手のリンゴ同士の比較を行っているわけではありません。
あなたが家に長く滞在することを計画しているなら、フロントエンドで金融費用を支払うことは悪い考えではないかもしれないことを覚えておいてください。 それ以外の場合は、明確に操縦する方がおそらく良いでしょう。
4. 「どのタイプの住宅ローンが私に最適ですか？」
ほとんどの貸し手はあなたが30年の固定を望んでいると想定しますが、良いものは多くの異なるローンオプションを検討するために時間をかける必要があります。
「家を維持する予定がない場合は、より安価な5年間のARMの方が適していることがわかるかもしれません。 非常に長い場合、または財政状況が改善した後、近い将来に借り換えが予想される場合」と述べています。 ロバートソン。 「または、15年間の固定は完全に管理可能であり、住宅所有者としてのあなたにとってより良い価値があります。」
結論：住宅ローンに万能の解決策はありません。 あなたの計画について貸し手に伝えて、彼らにあなたに異なる製品の賛否両論を与えてもらいます。
5. 「いくら置く必要がありますか？」
優れた貸し手は、あなたが預けなければならない現金の量に応じて、さまざまな頭金オプションを提供することができます。 住宅ローンを選ぶ前に、鑑定料や所有権料、固定資産税、ポイントなどの閉鎖費用を含め、前払いで支払う必要のある金額を正確に尋ねてください。
あなたはあなたの頭金に基づいて住宅ローン保険を支払う必要がありますか？ もしそうなら、それがあなたの毎月の請求書にどれだけ追加されるか、そして潜在的にあなたのクロージングコストも知っていることを確認してください。
6. 「なぜ住宅ローンは拒否されるのですか？」
貸し手はあなたが実際に支払うことができる頭金であなたに大きなレートを提供します。 すべてが素晴らしく見えます。 あなたが望む最後のことは、銀行または住宅ローン会社が土壇場であなたのローンから撤退することを決定したことを知ることです。 それでもそれは起こります。
ロバートソンは、同じ不幸を避けるために、他のローンが失敗する傾向がある理由を尋ねることをお勧めします。 「彼らは信用、新しい仕事、または経験豊富な資産の不足のためにあなたに言うかもしれません」と彼は言います。 「住宅ローンがフィニッシュラインに到達しない理由を知ることは、資金調達のテーブルにたどり着くための鍵となる可能性があります。」
7. 「プロセスにはどのくらい時間がかかりますか？」
住宅購入に関しては、タイミングが重要です。 選択した貸し手がローンを締め切るだけでなく、購入契約で指定された締め切り日までに締め切ることができるようにする必要があります。
それは、効率の記録を持つ住宅ローンのオリジネーターを探すことを意味するかもしれません。 「一部の貸し手は借り換えを専門としており、時間に敏感な住宅購入には最適ではないかもしれません」とロバートソンは言います。
他の大規模な購入と同様に、あなたは間違いなく買い物をしたいです。 質問のリストを複数の貸し手から返送して、宣伝されている最低のレートだけでなく、誰があなたに最高の全体的な価値を与えるのかを把握できるようにします。 あなたがどれだけのお金と心痛を節約できるかを考えると、あなたはプロセスに入る少しの宿題をしたことをうれしく思います。
