რა არის საუკეთესო გზა დაბალი საკრედიტო ქულის სწრაფად გაზრდისთვის?

ძვირფასო მამის ბანკი, ჩემო საკრედიტო ქულა არ არის დიდი. რა არის მისი გაზრდის საუკეთესო გზა? ცხადია, ამას დრო სჭირდება. მაგრამ არის თუ არა გარკვეული პრაქტიკა, რომლის თავიდან აცილებაც აუცილებლად უნდა მოხდეს და გარკვეული პრაქტიკა უნდა დაიცვან? — ჯერემი ს., კლივლენდი

მოხარული ვარ, რომ აღიარებ, რომ აუმჯობესებ შენს საკრედიტო შეფასებას დრო სჭირდება. ბოლო, რაც გსურთ გააკეთოთ, არის განაცხადი ა სესხი და მხოლოდ ამის შემდეგ გააცნობიერე, რომ თქვენს ქულას დახმარება სჭირდება.

მართალია, ყველა კრედიტორი არ იყენებს ერთსა და იმავე ქულების მოდელს - ზოგი იყენებს FICO-ს, მაგალითად, მაშინ, როდესაც სხვები იყენებენ VantageScore-ს ან სხვა პროდუქტებს – ბევრი გადახურვაა ამ კომპანიების თვალსაზრისით ხაზი გავუსვა. მიუხედავად იმისა, თუ რომელ სისტემას იყენებს კრედიტორი, თქვენ მიიღებთ ყველაზე დიდ სტიმულს დროთა განმავლობაში არსებული სესხების დროულად და თანმიმდევრული გადახდით. ეს ორივესთვის ნომერ პირველი ფაქტორია FICO და VantageScore.

შემდეგი, რისი გაკეთებაც გსურთ, არის თქვენი სესხის თანხები. თქვენი მთლიანი ვალის ზომა მნიშვნელოვანია, მაგრამ ასევე მნიშვნელოვანია ინდივიდუალური კრედიტორებისგან სესხის თანხაც. თქვენი ქულის მაქსიმალური გასაზრდელად, VantageScore გირჩევთ, რომ შეინახოთ თქვენს მიერ გამოყენებული საკრედიტო ხაზის პროცენტი – ანუ თქვენი „კრედიტის გამოყენება“ – 30 პროცენტზე ნაკლები თითოეული ანგარიშისთვის.

"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? შეკითხვის გაგზავნა Bankofdad@-ზემამობრივი.com. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.

ეს არის ორი დიდი. მაგრამ არის თქვენი ქულის სხვა კომპონენტებიც, რომლებიც განსხვავებას ქმნიან. მათ შორის: თქვენი საკრედიტო ანგარიშების ასაკი. ახალგაზრდა მსესხებლებს ზოგჯერ უფრო უჭირთ მაღალი ქულის მოპოვება, ვიდრე მათ, ვისაც აქვთ წლები ან გამოცდილება. ეს კარგი მიზეზია თქვენი საკრედიტო ანგარიშების გასახსნელად, მაშინაც კი, თუ არ აპირებთ მათ ხელახლა გამოყენებას. თქვენ ასევე მოგინდებათ თავიდან აიცილოთ ბევრი ანგარიშის გახსნა მოკლე დროში, რაც ზრდის ალბათობას, რომ გადააჭარბოთ საკუთარ თავს.

თქვენი ქულის გაზრდის აბსოლუტური სწრაფი გზა არის შეცდომის გამოსწორება, რომელსაც ხედავთ თქვენს საკრედიტო ანგარიშებში. კარგია პერიოდულად გადახედოთ თქვენს ანგარიშებს სამი საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოდან - TransUnion, Equifax და Experian - რათა დარწმუნდეთ, რომ ყველაფერი ზუსტად გამოიყურება. თუ რაიმე უცნაურს ხედავთ, იქნება ეს დაგვიანებული გადახდა, რომელიც არასოდეს გაგიკეთებიათ ან ანგარიში, რომელიც ეკუთვნის ვინმეს მსგავსი სახელით, მოგინდებათ ორივესთან დაკავშირება შესაბამისი საკრედიტო ბიურო, ისევე როგორც კრედიტორი (ფედერალურ სავაჭრო კომისიას აქვს ამის მითითება, ისევე როგორც წერილების ნიმუში, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ, მათი ვებგვერდი).

მას შემდეგ, რაც საკრედიტო ბიურო მიიღებს დავას, მათ ჩვეულებრივ აქვთ 30 დღე, რათა მივიდნენ დასკვნამდე. რა თქმა უნდა, რაც უფრო მნიშვნელოვანია პუნქტი, რომელსაც ედავებით, მით უფრო დიდი გავლენა ექნება თქვენს ქულას უნდა მოიგოთ.

ძვირფასო მამის ბანკი, როდის არის გონივრული ნაბიჯი ჩემი იპოთეკის რეფინანსირება? არის ოდესმე? - ლუი კ, სან დიეგო

ეს ნაწილობრივ დამოკიდებულია იმაზე, თუ რატომ გსურთ რეფინანსირება. მაგალითად, ზოგიერთ მსესხებელს შეიძლება სურდეს შეცვალოს რეგულირებადი იპოთეკური სესხი ფიქსირებული განაკვეთის სესხით, მაშინ როცა სხვები შესაძლოა ნაღდი ფულის გამოტანას სახლიდან გადაიხადეთ საკრედიტო ბარათები.

ხშირ შემთხვევაში, სახლის მესაკუთრე უბრალოდ ფიქრობს, რომ მათი ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება, თუ ისინი ახალ სესხს აიღებენ. შესაძლოა, საპროცენტო განაკვეთები უფრო დაბალია, ვიდრე იყო მაშინ, როდესაც ისინი არსებობდნენ იპოთეკა. ან მათ არსებითად გააუმჯობესეს თავიანთი შემოსავალი ან საკრედიტო ქულა, რაც მათ კვალიფიცირდება უკეთესი კურსისთვის. მე ვივარაუდებ, რომ თქვენ ამ ბანაკში ხართ, რადგან ეს წარმოადგენს რეფი ბაზრის დიდ პროცენტს.

თუ უფრო დაბალი თვიური გადასახადი არის ის, რასაც თქვენ მიმართავთ, თქვენ ნამდვილად უნდა გაარკვიოთ, რა იქნება თქვენი ახალი იპოთეკის შეფერხების წერტილი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, რამდენი დრო დასჭირდება იმისთვის, რომ ყოველთვიური დანაზოგი აღემატებოდეს იმას, რასაც გადაიხდით დახურვის ხარჯებში. როდესაც თქვენ აგროვებთ ისეთ რაღაცეებს, როგორიცაა სესხის წარმოშობის საკომისიო, საკუთრების საკომისიო და შეფასების ხარჯები, თქვენ შეიძლება წააწყდეთ თქვენი სესხის თანხის ორი პროცენტი ან მეტი.

ცოდნის ერთადერთი გზაა მრავალ კრედიტორთან დაკავშირება და სხვადასხვა სესხების შედარება. ყოველ ჯერზე, როცა მიმართავთ რეფიზე, თქვენ უნდა მიიღოთ სესხის შეფასება, სამგვერდიანი დოკუმენტი, რომელშიც ჩამოთვლილია სავარაუდო საპროცენტო განაკვეთი, ასევე იპოთეკის თანმდევი ხარჯები.

დავუშვათ, თქვენ მიმართავთ სესხს იგივე ზომის, როგორც თქვენი მიმდინარე ბალანსი: $250,000. მოდით ასევე დავუშვათ, რომ თქვენი სასურველი კრედიტორისთვის დახურვის ხარჯები უდრის სესხის ორ პროცენტს, ანუ 5000 აშშ დოლარს და რომ თქვენ დაზოგავთ 50 დოლარს თვეში დაბალი განაკვეთის მიღებით. თქვენ უნდა გქონდეთ ეს ახალი იპოთეკა მინიმუმ 100 თვის განმავლობაში (რვა წელზე ცოტა მეტი) იმისათვის, რომ მიაღწიოთ გარღვევის წერტილს. პირიქით, 100 დოლარის ყოველთვიური დანაზოგი ამ დროს გაანახევრებს.

ზოგიერთმა გამსესხებელმა შეიძლება შემოგთავაზოთ რეფინანსირება „დახურვის ღირებულების გარეშე“, მაგრამ რასაც ისინი რეალურად აკეთებენ არის თქვენი საპროცენტო განაკვეთის გაზრდა იმაზე, რაც ჩვეულებრივ იქნება ამ ხარჯების ათვისება. თუ თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ სესხი „უფასო“ უფრო დაბალ განაკვეთზე, ვიდრე ახლა იხდით, ეს შეიძლება იყოს გასავლელი გზა, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ აპირებთ თქვენს ამჟამინდელ სახლში ყოფნას კიდევ რამდენიმე წლის განმავლობაში.