Hey Bank of Dad, ეს შეიძლება სულელურ კითხვად ჟღერდეს, მაგრამ პასუხი ყოველთვის გამიქცევს. მე ვეყრდნობი ჩემს მიმდინარე ანგარიშს ყოველთვიური ხარჯებისთვის და, შესაბამისად, ჩემი ანაზღაურება ამ ანგარიშზე მაქვს შეტანილი. თუმცა, მე არ მინდა დავკარგო ის პროცენტი, რომელსაც მივიღებ ჩემი თვიური შემოსავლის ნაწილის შეტანით დანაზოგი. ასე რომ, ჩემი ფულის რამდენი უნდა შევინარჩუნო შესამოწმებლად vs. დანაზოგი ნებისმიერ დროს? - შეინ, დეს მოინს
არ არსებობს სულელური კითხვები, როდესაც საქმე ეხება ფულის მართვას, მხოლოდ დაკარგული დანაზოგი. რაც შეეხება თანხის ოდენობას, რომელიც უნდა გქონდეთ თითოეულ ანგარიშზე, აქ ნამდვილად არის დამაბალანსებელი აქტი. ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ გქონდეთ სახსრები ადვილად ხელმისაწვდომი, როცა დაგჭირდებათ, რაც შესანიშნავია სადეპოზიტო ანგარიშებთან დაკავშირებით. მაგრამ დიდი რაოდენობით ნაღდი ფულის იქ გაჩერება არ მისცემს საშუალებას, რომ ეს ფული გაიზარდოს გრძელვადიან პერსპექტივაში. ასე რომ, თქვენ გინდათ სწორად მიიღოთ.
დავიწყოთ განტოლების შემმოწმებელი მხარით. დაიწყეთ ყველა იმ ფიქსირებული ხარჯის გამოანგარიშებით, რომელსაც გაგიწევთ ერთი ხელფასიდან მეორეზე. რა თქმა უნდა, არის აშკარა პირობა, როგორიცაა თქვენი იპოთეკა (ან ქირავნობა), სატელეფონო მომსახურება და კომუნალური მომსახურება. მაგრამ ნუ დაივიწყებთ თქვენს ანგარიშზე ყველა იმ ადვილად დასავიწყებელ დებეტს, როგორიც არის ტკბილი, ტკბილი Netflix გამოწერა ან განმეორებადი გადარიცხვები თქვენს შემნახველ ანგარიშზე (თქვენ აკეთებთ, არა?)
როგორც კი ამას გააკეთებთ, დაამატეთ ნებისმიერი ხარჯი, რომელიც განსხვავდება ერთი თვიდან მეორემდე, როგორიცაა საკვები და გართობა. გამოთვალეთ საშუალოდ რამდენი დაგიჯდათ ეს ნივთები ბოლო რამდენიმე თვის განმავლობაში ბალპარკის ფიგურის შესაქმნელად.
მას შემდეგ რაც გამოთვალეთ თქვენი ყველა ხარჯი, თქვენ გსურთ დაამატოთ რამდენიმე ასეული დოლარი ბუფერად. ეს იქნება დამცავი საშუალება იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ და მეუღლეს ძვირადღირებული პაემნის ღამე გაქვთ, ან ფოსტით იპოვით განსაკუთრებით მკვეთრ კომუნალურ გადასახადს. თქვენს ანგარიშზე ცოტა მეტის შეტანით, თქვენ თავიდან აიცილებთ გადაჭარბებულ ოვერდრაფტს ან არასაკმარისი თანხების საკომისიოებს, რომლებსაც ბანკები უყვართ თქვენზე დაჭერა.
"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? გაგზავნეთ შეკითხვა [email protected]ზე. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.
რაც შეეხება თქვენს შემნახველ ანგარიშს, საერთო წესია გქონდეთ გადაუდებელი ფონდი, რომელსაც შეუძლია დაფაროს სამიდან ექვს თვემდე ღირებულების ხარჯები, პლუს საკმარისი დიდი ერთჯერადი ხარჯებისთვის, როგორიცაა მომავალი შვებულება. შეიძლება ჩანდეს, რომ ბევრი ცომია ბანკში შესანახად, მაგრამ თქვენ უფრო ადვილად დაიძინებთ იმის გაგებით, რომ სამუშაოს მოულოდნელი დაკარგვა ან სამედიცინო გადასახადი არ დაგაყენებთ პანიკის რეჟიმში.
ასეთ სიტუაციებში, თქვენს შემნახველ ანგარიშზე ჩასვლა ბევრად უკეთესი ვარიანტია, ვიდრე პირადი სესხის განაცხადი ან თქვენი 401(k) გატანის გაძნელება. ეს უკანასკნელი შეიძლება ნიშნავდეს საშემოსავლო გადასახადის გადახდას და 59½ წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებისთვის 10 პროცენტზე მეტი ნაადრევი გატანის საფასურის გადახდას. თქვენ შეგიძლიათ გადალახოთ ორივე შედეგი 401 ათასი სესხით, რაც საშუალებას გაძლევთ ისესხოთ საკუთარი ანგარიშიდან. მაგრამ ყველა დამსაქმებელი არ გვთავაზობს მათ - და თქვენ უნდა გადაიხადოთ საკუთარი თავი პროცენტით. ფულის ამოღება ა შემნახველი ანგარიში არის ბევრად უფრო სწრაფი და იაფი.
ძვირფასო ბანკი მამა, მაქვს სტუდენტური სესხის დავალიანება, ორი საკრედიტო ბარათის გადასახადი და ღირსეული საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი. ყველაფრის გადახდაა საჭირო... ცხადია. მაგრამ პირველ რიგში რომელს უნდა მივცე პრიორიტეტი? რა არის ოპერაციების საუკეთესო თანმიმდევრობა? - ტრევისი, ლუისვილი
როცა იხდით ვალი, გსურს პრიორიტეტულად დაისახო სესხები ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. ეს თქვენს პირველ სამიზნეს საკმაოდ მარტივს ხდის: საკრედიტო ბარათები. მაშინაც კი, თუ თქვენ სარგებლობთ სარეკლამო ტარიფით თქვენს ბარათზე, თქვენ ალბათ შეხვდებით ცათამბჯენის რეალობას ფინანსური ხარჯები ცოტა ხნის წინ (საშუალოდ APR არის დაახლოებით 17 პროცენტი მომენტში, შესაბამისად CreditCards.com). ახლა ამ ნაშთების წაშლა შესანიშნავი იდეაა.
სად წავიდეთ იქიდან შეიძლება უფრო რთული კითხვა იყოს. ინტერესი სტუდენტური სესხები და სახლის კაპიტალის სესხები ორივე საგადასახადო გამოქვითვაა - ყოველ შემთხვევაში, ზოგიერთ შემთხვევაში - ასე რომ თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ ეს თქვენს გადაწყვეტილებაში. სტუდენტური სესხების შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ დასაბეგრი შემოსავალი 2500 აშშ დოლარამდე იმ პროცენტისთვის, რომელსაც იხდით, თუმცა სარგებელი ეტაპობრივად გაუქმდება უფრო მაღალი შემოსავლის მქონე პირებისთვის.
მე არ ვიცი თქვენი კონკრეტული სიტუაცია, მაგრამ მე ილუსტრირებას გავაკეთებ საგადასახადო გამოკლების გავლენას რამდენიმე საკმაოდ ტიპიური რიცხვის გამოყენებით. დავუშვათ, რომ თქვენ ხართ 22 პროცენტიანი საგადასახადო ჯგუფში და ყველა პროცენტი, რომელიც თქვენ გადაიხადეთ წლის განმავლობაში, კვალიფიცირდება გამოქვითვაზე. თუ თქვენს სესხს აქვს 6 პროცენტიანი საპროცენტო განაკვეთი, თქვენ ფაქტობრივად იხდით მხოლოდ 4,7 პროცენტს [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. გაითვალისწინეთ, რომ ეს არის "ხაზის ზემოთ" გამოქვითვა, ასე რომ თქვენ ისარგებლებთ მისგან მაშინაც კი, თუ აიღებთ სტანდარტულ გამოქვითვას.
იმის გამო, რომ გადასახადების შემცირებისა და სამუშაო ადგილების აქტისაბინაო კაპიტალის სესხებზე პროცენტი გამოიქვითება გადასახადებიდან მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დავალიანება გამოიყენება თქვენი საცხოვრებლის „შესყიდვის, აშენების ან არსებითად გასაუმჯობესებლად“ - მაგალითად, თქვენი აბაზანის გარემონტებისთვის ან ახალი ეზოს აშენებისთვის. თუ თქვენ რაიმე გააკეთეთ ამ მიმართულებით და დაასახელებთ თქვენს შემოსავალს, ანალოგიურ კორექტირებას გააკეთებთ ამ სესხის საპროცენტო განაკვეთზეც. ახლა თქვენ შეგიძლიათ გაარკვიოთ, აქვს თუ არა ამ ვალს ან თქვენს სტუდენტურ სესხს რეალურ ცხოვრებაში უფრო მცირე საპროცენტო განაკვეთი.
რა თქმა უნდა, თქვენი შეკითხვა გულისხმობს, რომ თქვენ მზად ხართ დაფაროთ ყველა თქვენი სესხი რაც შეიძლება სწრაფად. და რაც შეეხება თქვენი საკრედიტო ბარათის ვალს, ვფიქრობ, რომ ეს უაზროა. მაგრამ თუ საკმარისზე მეტს აკეთებთ ყოველთვიურად თქვენი ხარჯების დასაფარად - მინიმალური გადახდების ჩათვლით თქვენი სესხები – თქვენ შეიძლება განიხილოთ, გამოიყენებთ თუ არა ეს თანხა საგადასახადო ხელსაყრელ ინვესტიციას ანგარიში.
ოთხი ან ხუთ პროცენტიანი სესხის გადახდას დიდი აზრი არ აქვს, თუ ისტორიულ შემოსავლებზე დაყრდნობით, ელით, რომ მიიღოთ, ვთქვათ, 7 პროცენტი. საფონდო და ობლიგაციების ფონდების პორტფელიდან გრძელვადიან პერსპექტივაში (ეს რეალურად საკმაოდ გავრცელებული შეფასებაა საჯარო პენსიებს შორის დღეები). თქვენი დამატებითი ფულის ინვესტირება კიდევ უფრო ლოგიკურია, თუ ჯერ არ გაგიყვანიათ თქვენი დამსაქმებლის 401(k) მატჩის მაქსიმუმი. მე აუცილებლად გავაკეთებდი ამას სანამ დავაჩქარებდი ჩემს სტუდენტურ სესხს ან სახლის კაპიტალის დაფარვას.
