რაც შეეხება პენსიაზე გასვლას, ერთადერთი ადამიანი, ვინც გეძებს, შენ ხარ (და შესაძლოა შენი მეუღლე, თუ კარგი გყავს). წავიდა ის დრო, როდესაც თქვენ შეგეძლოთ დაეყრდნოთ სოციალურ დაცვას, კომფორტულად გამოხვიდეთ პენსიით, ან თქვენი მომავალი დატოვოთ თქვენი დამსაქმებლის ხელში და ფოკუსირება მოახდინოთ საშუალო მენეჯმენტზე. მიუხედავად იმისა, ხართ თუ არა თვითდასაქმებული, სრულ განაკვეთზე დასაქმებული ან კონცერტის ეკონომიკის ნაწილი, ერთ დღეს თქვენ მოგინდებათ შეწყვიტოთ მუშაობა და დაისვენოთ თქვენს რობოტ ბატლერთან ერთად. ასე რომ დროა დაიწყეთ პორტფელის ვარიანტებზე ფიქრი და პაკეტები ამისთვის საპენსიო ინვესტიცია, რაც, სამწუხაროდ, შეიძლება იყოს დამაშინებელი. IRA? 403B? 401K? როტი? თქვენთვის საუკეთესოს არჩევა იწყება იმის გაგებით, თუ რას წარმოადგენს არჩევანი.
არსებობს სამი სახის საპენსიო ანგარიშები: IRA, 401K და 403B - მაგრამ 403B ანგარიშები არის ტიპი, რომელიც მოქმედებს როგორც დაზღვევის ფორმა პროფკავშირის მუშაკებისთვის. ეს განსაკუთრებული შემთხვევაა და საუკეთესოდ განიხილება პროფკავშირის წარმომადგენლები. ეს ტოვებს IRA-ს ან 401K-ს, რომლებიც ახლა ორივეს მოყვება პორტფელის ვარიანტებით, რათა იყოს "Roth" ანგარიშები. ”ჩვენგან უმეტესობა უყურებს დამსაქმებლის ან IRA-ს 401K-ს, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ ნებისმიერისგან”, - ამბობს
ტრადიციული 401K-ით, თქვენ იხდით გადასახადებს, როდესაც ფულს ანგარიშიდან ამოიღებთ. Roth-ით, თქვენ იხდით გადასახადებს ფულს ინვესტირებამდე - ასე რომ, როდესაც მზად იქნებით თქვენი ინვესტიციის დანაზოგი პენსიაზე გასვლისას გამოიტანოთ, გადასახადები არ არის გადასახდელი. ეგანის თქმით, გზა, რომ აირჩიოთ რომელი ვარიანტია თქვენთვის სწორი, არის იმის განსაზღვრა, რომელ საგადასახადო ჯგუფში ხართ ახლა და რომელ ფრჩხილში იქნებით პენსიაზე.
„თუ ახლა მაღალანაზღაურებადი ხართ მაღალ საგადასახადო ჯგუფში და აპირებთ პენსიაზე დაბალ საგადასახადო ჯგუფში ყოფნას, ტრადიციული ანგარიში უკეთესი ვარიანტია, რადგან მოგვიანებით შეძლებთ ფულის დაზოგვას გადასახადებზე, ”- განმარტავს ის. „მაგრამ თუ ახლა დაბალ საგადასახადო ჯგუფში ხართ და თქვენს ინვესტიციებზე ფულს იხდით მათ ჩადებამდე თქვენს Roth-ის ანგარიშზე, რომელიც მოგვიანებით დაზოგავს დიდ ფულს, რადგან თქვენი საპენსიო დანაზოგი ხდება გადასახადებისგან თავისუფალი“.
Roth-ის ანგარიშები აშკარად საუკეთესო არჩევანია ახალგაზრდა ინვესტორებისთვის და მათთვის, ვისაც დიდი დრო აქვს პენსიაზე გასვლამდე ინვესტიციების გაზრდისთვის. მიუხედავად იმისა, თუ რამდენი ფული გაქვთ ჩადებული ახლა ან რამდენი წელი გაქვთ პენსიაზე გასვლამდე, მნიშვნელოვანია იყოთ აქტიური თქვენი საპენსიო ფონდების მონიტორინგისთვის. როგორც Roth-ს, ასევე ტრადიციულ ანგარიშებს სჭირდებათ აქტიური ყურადღება და მენეჯმენტი, რათა მოგაწოდოთ უმაღლესი შემოსავალი, როდესაც მზად იქნებით სამუშაო პირსახოცის გადასატანად. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა იცოდეთ რა სახის ფული გაქვთ და სად არის - საპენსიო ფონდები არ არის მხოლოდ ის, რაც შეგიძლიათ დაივიწყოთ 30 წლის განმავლობაში და ელოდოთ, რომ კმაყოფილი იქნებით შედეგებით.
"გქონდეთ კონსოლიდირებული შეხედულება თქვენს ფულზე, რათა ნახოთ, რისი გაკეთება შეგიძლიათ მასთან," ამბობს ეგანი. „სამუშაოების შეცვლა? გამოიყენეთ ის, როგორც პორტფელის განხილვის შესაძლებლობა. მე ვაბრუნებ ჩემს 401k-ს IRA-ში, როდესაც ვცვლი სამუშაოს და შემდეგ ვიწყებ ახალ პორტფელს ახალ დამსაქმებელთან. თქვენ პასუხისმგებელი იქნებით პენსიაზე გასვლაზე და ეს მოგიტანთ უამრავ სარგებელს, თუ მზად ხართ აიღოთ პასუხისმგებლობა. უბრალოდ დაიმახსოვრე, რომ როცა ვინმე მართავს შენს ფულს შენთვის, ეს მოსახერხებელია, მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ისინი მართავენ მას საუკეთესო გზით. ”
თუ თქვენ ავტომატურად დარეგისტრირდით თქვენს 401K-ში, თქვენს დამქირავებელს შეუძლია შეცვალოს თანხა, რომელსაც დაზოგავთ, როდესაც თქვენ მიიღებთ ზრდას ან მიაღწევთ ხელფასის გარკვეულ ნიშნულს. ზრდამ შეიძლება გაზარდოს თქვენი ინვესტიციის პროცენტი სამი პროცენტიდან ოთხამდე - და სამუშაოს შეცვლას აქვს პოტენციალი, რომ თქვენი დანაზოგი სამ პროცენტამდე დააბრუნოს. 25 წელიწადში, ამ ერთ პროცენტს შეუძლია წლიური წლის განმავლობაში უზარმაზარი ზიანი მიაყენოს თქვენს შემოსავალს. ეს არის ის, რის შესახებაც ვერასოდეს გაიგებთ, თუ თქვენს ანგარიშს აქტიურად არ ადევნებთ თვალს.
"იფრთხილე და გააგრძელე შენთვის სწორი თანხის დაზოგვა", - ამბობს ეგანი. "დააყენეთ თქვენი დანაზოგი ისეთი ტემპით, რომელიც უფრო სწრაფად იზრდება, ვიდრე თქვენი შემოსავალი."
თუმცა, რაც არ უნდა ფხიზლად იყოთ თქვენი ყურადღება უსაფრთხო პენსიაზე, ფინანსები და დანაზოგი შეიძლება იყოს მკაცრი - და სტრესული. მაგრამ ეს კარგია. გაითვალისწინეთ, რომ იყო გულახდილი და აქტიური ფულთან მიმართებაში - არა აქ ინვესტირება ან იქიდან გატანა - საუკეთესოა, რაც შეგიძლიათ გააკეთოთ თქვენი ოჯახისთვის. „როგორც მშობელი, მე ვგეგმავ ჩემს შვილებს გავუზიარო და ვაჩვენო, რომ ვიჯდები და ინვესტიციები მაქვს და თავს პასუხისმგებლობით ვაგებ ფულით“, - ამბობს ეგანი. „ვფიქრობ, მნიშვნელოვანია, რომ მათ დაინახონ, რომ მათი მშობლები გეგმავენ და სერიოზულად აღიქვამენ ფულს. ეს არის ისევე, როგორც ნებისმიერი სხვა ჩვევა, რომლის დანერგვაც შეგიძლიათ - ჩემი ქალიშვილი ხედავს, რომ ჩვენ ვკითხულობთ და მას სურს დაიწყოს კითხვა. თქვენ შეგიძლიათ თავიდანვე წაახალისოთ ფულთან კარგი ურთიერთობა, სანამ ღია ხართ ფინანსური რეალობის მიმართ“.
თქვენი შვილებისთვის კარგი მაგალითის მიცემა არ ნიშნავს მხოლოდ საპენსიო დანაზოგის დაწყებას მათ დაბადებამდე, არამედ იმის ჩვენებასაც, თუ როგორ დაიცვან საპენსიო დანაზოგი. ”თქვენ უნდა დაიწყოთ დაზოგვა ახალგაზრდებში და ადრეულ ასაკში, მაგრამ როგორც კი მამა გახდებით, შეხედეთ სიცოცხლის დაზღვევას და დაზღვევის დაცვას უარყოფითი სცენარებისგან, რათა დაიცვათ თქვენი ფული და თქვენი ოჯახი”, - ამბობს ის. ”თქვენ უნდა იცოდეთ ცხოვრების წესის მცოცავი - არ დაგიმალოთ, რომ ფულზე საუბრობთ ან ფულზე ებრძვით.” ის გვთავაზობს Roth-ის გამოყენებას ანგარიში, თუ გეგმავთ თქვენს შვილებს ფულის ჩუქებას ან მემკვიდრეობის მიტოვებას, რათა მათ არ დაიტვირთონ გადასახადები ფულზე, როდესაც ეს მოხდება ამოღებული.
მიუხედავად ამისა, ანგარიშების გარდა, თქვენს პენსიაზე გასვლას მნიშვნელობა არ ექნება, თუ ახლა ვერ შეძლებთ საკუთარ თავს და თქვენს ოჯახს. როგორც ეგანი ამბობს, „კარგი პენსიაზე გასვლა საუკეთესო საჩუქარია, რაც შეგიძლია აჩუქო შვილებს“.
