კითხვა, თუ როგორ ფულის დაზოგვა ბავშვებისთვის გამოიწვია უძილო ღამეების და მჟავე კუჭის სამართლიანი წილი. ბევრი რამ არის გასარკვევი: როგორ დაზოგო კოლეჯისთვის? რომელი ანგარიშებია საუკეთესო ჩემი შვილისთვის პატარა ბუდე კვერცხის შესაქმნელად? ყველა კითხვა კარგია, რადგან თუ ბავშვებს ბალიშის მიცემა არ შეუძლიათ რეალურ სამყაროში შესვლისას შეიძლება გამოიწვიოს დიდი ემოციური დატვირთვა.
დაფიქრდით: კოლეჯის ათიდან ექვსზე მეტმა სტუდენტმა დაამთავრა სტუდენტური სესხის დავალიანება 2019 წელსდა მათი საშუალო გადასახადი იყო $28,950, კოლეჯის ხელმისაწვდომობისა და წარმატების ინსტიტუტის მიხედვით. წყვილი რომ ქრონიკულად უფრო მაღალი უმუშევრობით ბოლო კურსდამთავრებულებს შორისდა ფულის საკითხები შეიძლება იყოს მძიმე ტვირთი ნებისმიერი მოზარდისთვის.
ახლავე დანაზოგის დაგროვება დაგეხმარებათ იმის უზრუნველსაყოფად, რომ როდესაც თქვენი შვილები ცოტათი გაიზრდებიან, მათ აღარ ექნებათ იდარდოთ სტუდენტური სესხების დაშლაზე ან იმაზე, თუ სად იქნება მათი შემდეგი ქირის გადახდა საწყისი ასე რომ, კითხვაზე, თუ როგორ დაზოგოთ ფული ბავშვებისთვის: განათავსეთ ცოტა გზა რაც შეიძლება ხშირად სწორ ანგარიშზე. აქ არის ხუთი ანგარიში, რომელიც გასათვალისწინებელია.
1. სამეურვეო ანგარიშები
ფედერალურად დაზღვეული ბავშვთა შემნახველი ანგარიშები და სადებეტო ბარათები შეიძლება შესანიშნავი გზა იყოს თქვენი შვილის ან ქალიშვილის წახალისებისთვის ჯანსაღი ფინანსური ჩვევების ჩამოყალიბებაში. მაგრამ თქვენ ასევე შეგიძლიათ გახსნათ პატიმრობის ანგარიში მათ სახელზე, რაც შეიძლება კიდევ უფრო ეფექტური გზა იყოს გრძელვადიანი დაზოგვისთვის.
ბავშვების მიერ მართული საბანკო პროდუქტებისგან განსხვავებით, ბავშვები არ აკონტროლებენ მზრუნველობის ანგარიშებს - უფრო ფორმალურად ცნობილია, როგორც UGMA/UTMA ანგარიშები - სანამ ისინი არ მიაღწევენ ლეგალურ ზრდასრულ ასაკს. მიუხედავად იმისა, რომ ისინი კანონიერად ფლობენ ანგარიშს, თქვენ ასრულებთ მის „მზრუნველობას“. ნებისმიერი ფული, რომელსაც თქვენ ჩადებთ, შეუქცევადი საჩუქარია არასრულწლოვნისთვის, ამიტომ უკან დაბრუნება არ არის.
ნებისმიერი დეპონირებული თანხა, საზაფხულო სამუშაოს ფულიდან Bat Mitzvah-ის საჩუქრებამდე, დარჩება იმ შემთხვევისა, როდესაც შენ განახორციელონ გატანა მათი სახელით. მას შემდეგ რაც ისინი გახდებიან 18 ან 21 წლის, თქვენი შტატიდან გამომდინარე, მათ ექნებათ კარგი პატარა რეზერვი უკან დასაბრუნებლად.
2. საბროკერო ანგარიშები
მშობლებს (და ბებია-ბაბუას) დაზოგვის სხვა ჭკვიან გზას ეძებენ, უფრო წვნიანი დაბრუნების პოტენციალით, შეიძლება მოისურვონ ფიქრი სამეურვეო საბროკერო ანგარიშზე. იმის ნაცვლად, რომ მათი ფული იჯდეს შემნახველ ანგარიშზე, რომელიც გამოიმუშავებს მცირე პროცენტს, შეგიძლიათ ინვესტიცია განახორციელოთ აქციებსა და ობლიგაციებში.
ყოველთვის არის რისკი იმისა, რომ ეს აქციები შეიძლება მერყეობდეს ღირებულებით, ასე რომ თქვენ შეიძლება გინდოდეთ მიმართოთ ნაკლებად ცვალებადი ფასიანი ქაღალდებისკენ, თუ არ გყავთ უმცროსი ბავშვები უფრო გრძელი ჰორიზონტის მქონე. და 529 კოლეჯის ანგარიშისგან განსხვავებით, შემოსავალი იბეგრება (თუმცა ბავშვის საგადასახადო განაკვეთით). მაგრამ თუ თქვენ ეძებთ სატრანსპორტო საშუალებას დიდი საინვესტიციო მოქნილობით, რომელიც დაგაყენებთ მძღოლის სავარძელში, სანამ ისინი გაიზრდებიან, პატიმრობის ანგარიშები საკმაოდ მყარი არჩევანია.
თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ UGMA/UTMA ანგარიში თითქმის ნებისმიერ მთავარ საბროკერო სახლში, მათ შორის TD Ameritrade და Schwab. ასევე არის ახალი მობილური აპლიკაცია სახელწოდებით EarlyBird, რომელიც საშუალებას აძლევს მეგობრებს და გაფართოებულ ოჯახს, მცირე საფასურად შეიტანონ თქვენი შვილის საინვესტიციო ანგარიში. ეს არ მოგცემთ იგივე მყისიერ სიამოვნებას, როგორც მათი დაბადების დღისთვის ნაღდი ფულის მიღება, მაგრამ გრძელვადიან პერსპექტივაში ანგარიშის გაზრდის უფლება ხშირად უფრო დიდ გავლენას მოახდენს.
3. ნდობა
მიუხედავად იმისა, რომ UGMA და UTMA აგებულია მარტივად, თქვენი შვილებისთვის ნდობის შექმნა შეიძლება იყოს უფრო რთული (და ძვირადღირებული) წამოწყება. თუმცა, ეს არ ნიშნავს რომ მათ არ აქვთ მნიშვნელოვანი დადებითი მხარეები.
მეურვეობის ანგარიშები ბავშვებს აძლევს 100% კონტროლს სახსრებზე, როდესაც ისინი სრულწლოვანებას მიაღწევენ. მაგრამ 18 წლის ახალგაზრდას უფრო დიდ ნაშთებზე შეუზღუდავი წვდომის მიცემა, განსაკუთრებით, შეიძლება კატასტროფის რეცეპტი იყოს.
ტრასტები ამსუბუქებენ ამ შეშფოთებას იმით, რომ მშობლებს საშუალებას აძლევს ზუსტად ჩამოაყალიბონ, თუ როგორ უნდათ ფულის დაშლა. შესაძლოა, გსურთ, რომ თქვენს შვილებს თანხები გადასცეთ განვადებით, ან გსურთ, რომ აქტივები მხოლოდ სწავლის საფასურად გამოიყენონ. თქვენ შეგიძლიათ ეს ყველაფერი ჩამოთვალოთ ნდობით.
ისევ და ისევ, თქვენ არ მიიღებთ იგივე საგადასახადო შეღავათებს, როგორც 529, მაგრამ მოქნილობის ხარისხი, რომელსაც ენდობა შეთავაზება, ძნელია შეესაბამებოდეს. არ მისცეთ უფლება კლიშეს „ნდობის ფონდის ბავშვების“ შესახებ მოგატყუოთ - ისინი ასევე შეიძლება იყოს სასარგებლო ინსტრუმენტი საშუალო კლასის ოჯახებისთვის.
4. 529 ანგარიშები
როდესაც საქმე ეხება სწავლის მასიური გადასახადების გადახდას, რომელიც სავარაუდოდ ელოდება თქვენს შვილს რამდენიმე წელიწადში, 529 შემნახველი ანგარიში კვლავ რჩება შემნახველი საშუალება მშობლების უმეტესობისთვის. ის ფაქტი, რომ სტუდენტებს შეუძლიათ გადასახადის გარეშე თანხის ამოღება კვალიფიციური ხარჯებისთვის - ოთახის და ტრაპეზის ჩათვლით, ასევე საჭირო სახელმძღვანელოებისთვის - თავისთავად დიდი გათამაშებაა.
მაგრამ, იმისდა მიხედვით, თუ სად ცხოვრობთ, მშობლები იღებენ კარგ შეღავათსაც. 30-ზე მეტი შტატი გაძლევთ საშუალებას გამოაკლოთ თქვენი 529 შენატანის ნაწილი, SavingForCollege.com-ის მიხედვით, ასე რომ თქვენ ხშირად შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი სახელმწიფო გადასახადის გადასახადი, ხოლო თქვენს შვილებს დაზოგოთ.
გაძლევთ თუ არა 529 საინვესტიციო მოქნილობას, რაც გექნებოდათ საბროკერო ანგარიშთან დაკავშირებით? არა. მაგრამ სამიზნე თარიღის თანხები, რომლებსაც გეგმების უმეტესობა გვთავაზობს, ბევრ მშობელს გაახარებს.
გაითვალისწინეთ, რომ 529 გეგმა არ არის მხოლოდ კოლეჯისთვის. ოჯახებს შეუძლიათ წელიწადში $10,000-მდე გატანა, გადასახადების გარეშე, რათა დაეხმარონ კერძო დაწყებითი, საშუალო ან საშუალო სკოლის სწავლის საფასურის გადახდას.
5. Roth IRAs
თუ სახლში თინეიჯერი გყავთ, ალბათ უფრო მეტად გაწუხებთ თქვენი პენსიაზე გასვლა, ვიდრე მათი - და ეს მართალიც არის. მაგრამ თუ უკვე გზაზე ხართ საკუთარი ინვესტიციების განხორციელებაში, Roth IRA-ს დაწყება ბავშვისთვის, რომელიც ნახევარ განაკვეთზე მუშაობს, არც ისე გიჟური იდეაა.
მისი ნაწილი მარტივი მათემატიკაა: ფულის დროში ღირებულების გამო, მცირე რაოდენობითაც კი, რომელსაც ისინი ახლა იყენებენ, აქვთ პოტენციალი განიცადონ ათწლეულების ზრდა სამუშაო ძალის დატოვების მომენტისთვის. ახალგაზრდა ინვესტორებისთვის კი საგადასახადო შეღავათები განსაკუთრებით ძლიერია.
როთის ნებისმიერი ანგარიშის მსგავსად, ბავშვებს არ შეუძლიათ საგადასახადო დეკლარაციაში შენატანების დაკლება. მაგრამ თუ თქვენს კურსდამთავრებულს არ აქვს განსაკუთრებით მომგებიანი სამუშაო, მათ ალბათ არ აქვთ საგადასახადო ვალდებულება ამ ეტაპზე. ფული იზრდება გადასახადით და, სანამ ისინი 59½ წლამდე არ განახორციელებენ თანხებს, მათ არ მოუწევთ ერთი პენი გადაიხადონ ბიძია სემისთვის.
რაც მთავარია, ეს ანგარიშები არ არის უბრალოდ პენსიაზე გასვლისთვის - მათ ასევე შეუძლიათ გამოიყენონ კარგი საყრდენი, როდესაც ხვდებიან ცხოვრების ყველაზე დიდ ფინანსურ დაბრკოლებებს. მაგალითად, თქვენს შვილს შეუძლია გამოიყენოს თავისი Roth IRA შემოსავალი კვალიფიციური განათლების ხარჯებისთვის ადრეული გატანის ჯარიმის გადახდის გარეშე (თუმცა მათ უნდა გადაიხადონ საშემოსავლო გადასახადი). და სანამ მათ აქვთ ანგარიში ხუთი წლის ან მეტი ხნის განმავლობაში, მათ შეუძლიათ გამოიტანონ $10,000 პირველი სახლის შესაძენად ჯარიმის გარეშე. ან გადასახადი.
Roth IRA-ის ერთი დიდი შეზღუდვა არის ის, რომ თქვენს შვილს სჭირდება შემოსავლის გამომუშავება, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს ძიძის სამუშაოდან ან უცნაური სამუშაოებიდან თქვენს სამეზობლოში. 2021 წლისთვის, მათ შეუძლიათ შეიტანონ $6000-მდე, ანუ მათი შემოსავლის 100%, რაც ნაკლებია. ასე რომ, თუ ისინი გამოიმუშავებენ $1,000 ნახევარ განაკვეთზე სამუშაოზე, მათ შეუძლიათ $1,000-მდე განათავსონ თავიანთი IRA წელს.
ბავშვებისთვის ფულის დაზოგვის სწავლა, რა თქმა უნდა, ბევრ კითხვას იწვევს. მაგრამ ეს ანგარიშები ერთ-ერთი საუკეთესო ინსტრუმენტია იმ სახსრების გასაზრდელად, რაც ერთ დღეს დაგჭირდებათ თქვენ და თქვენს შვილს.
