თუ თქვენ აიღეთ იპოთეკა სულ ცოტა ხნის წინ, ერთი-ორი წლის წინ, დიდი შანსია, რომ გატეხეთ Budweiser თქვენი წარმოუდგენელი აღსანიშნავად. საპროცენტო განაკვეთი.
იჩქარეთ დღეს და საშინაო სესხები კიდევ უფრო იაფია. ამ სტატიის დაწერის დღიდან, 30-წლიანი იპოთეკის საშუალო განაკვეთები 3%-ის ფარგლებშია, რაც წარმოუდგენელი ჩანდა ათი წლის წინ. თუ თქვენ ჰგავხართ ბევრი სახლის მესაკუთრეს, ამან შეიძლება გაგიკვირდეთ: ახლავე უნდა დავაფინანსო ჩემი იპოთეკა?
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი არსებული საცხოვრებლის სესხით ვაჭრობა დაბალი პროცენტის მქონე სესხზე შეიძლება მარტივი ზარი ჩანდეს, ექსპერტები ამბობენ, რომ, ისევე როგორც შენიღბული რობოტები, იპოთეკის რეფინანსირება უფრო მეტია, ვიდრე თვალი. იმის გამო, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ მნიშვნელოვანი ხარჯები, როდესაც თქვენ აკეთებთ რეფი, თქვენ უნდა ნახოთ, ანაზღაურებს თუ არა დაბალი თვიური გადახდა გრძელვადიან პერსპექტივაში. ეს არ შეესაბამება სიმართლეს ყველა შემთხვევაში. აი, რა უნდა იცოდეთ.
იპოთეკის რეფინანსირება თუ არა იპოთეკის რეფინანსირება?
ეს ნამდვილად არის კითხვა. ახლავე რეფინანსირება, სავარაუდოდ, მოგცემთ სესხს უფრო დაბალი განაკვეთებით, განსაკუთრებით თუ თქვენი FICO ქულა არის კარგ ან შესანიშნავ ტერიტორიაზე. მაგრამ, სამწუხაროდ, ბევრი იგივე დახურვის ხარჯები, რომლებიც თქვენ გადაიხადეთ თქვენი ორიგინალური იპოთეკური სესხისთვის, კვლავ იზრდება, როდესაც თქვენ რეფინანსირებთ.
ხარჯებს შორის, რომლებსაც სავარაუდოდ შეხვდებით: სესხის წარმოშობის საკომისიო, რომელიც ფარავს ანდერრაიტინგის ღირებულებას და იპოთეკის დამუშავება, საკუთრების მომსახურების საფასური და განახლებული შეფასების საფასური ქონება. თქვენი სესხიდან გამომდინარე, თქვენ შეიძლება გადაიხადოთ წინასწარ გადახდილი პროცენტი ან „ქულები“ ჩატვირთვისთვის.
იპოთეკური გიგანტის ფრედი მაკის მიხედვით, საშუალო დახურვის ხარჯები შეადგენს დაახლოებით $5,000 ქვეყნის მასშტაბით. ეს მაჩვენებლები შეიძლება საკმაოდ განსხვავდებოდეს სესხის ოდენობისა და სხვა ფაქტორების მიხედვით, მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში ისინი საკმარისად სოლიდურია იმისთვის, რომ გავლენა მოახდინოს თქვენს გადაწყვეტილებაზე.
მაშ, როდის აქვს აზრი ისარგებლოს დაბალი იპოთეკური განაკვეთებით, ზუსტად? სამწუხაროდ, მათემატიკურად განწყობილთათვის, ეს მოითხოვს მცირე ალგებრის გაკეთებას, რათა გაერკვია, შეესაბამება თუ არა თქვენი იპოთეკის გადახდის შემცირებას, თუ აღემატება ნებისმიერ ხარჯს, რასაც წინასწარ გაგიწევთ. დასკვნა: თქვენ უნდა დაგეგმოთ თქვენს სახლში დარჩენა იმდენი ხანი მაინც, რამდენიც დასჭირდება თქვენი დახურვის საფასურის დაშლას.
„რეფინანსირება უფრო მომგებიანია, რაც უფრო დიდია გავრცელება იმ წლების რაოდენობას შორის, რომელთა შეწყვეტასაც სჭირდება წლების რაოდენობა, რომელსაც სახლის მფლობელი ელის სახლში ცხოვრებას“, - ამბობს მარლა ჩემბერსი, ფინანსური დამგეგმავი. ბუკინგემის მრჩევლები დეიტონში, ოჰაიო.
ავიღოთ, მაგალითად, იპოთეკა, რომელიც უნდა გადაიხადოს 15 წელიწადში 2000 აშშ დოლარით თვეში (გარდა ესქრო), რომელიც შეიძლება გადაფინანსდეს ახალ 15 წლიან სესხად თვეში 1800 დოლარად. შესვენება იქნება 16 თვე, თუ დახურვის ღირებულება შეადგენდა $3,200.
თუმცა, ერთ-ერთი შეცდომა, რომელსაც ხშირად უშვებენ მსესხებლები, არის იპოთეკური სესხის ყოველთვიური გადახდების შედარება სხვადასხვა პირობებით. თუ თქვენ გაქვთ მხოლოდ 10 წელი დარჩენილი თქვენი მიმდინარე სესხის დასრულებაზე და გადააკეთეთ 30-წლიანი იპოთეკური სესხი, რომელიც ვრცელდება დაასრულეთ თქვენი გადასახადები 20 დამატებითი წლით, თქვენი მიღწევის წერტილი უფრო სწრაფად გამოიყურება, ვიდრე რეალურად არის.
ამ მიზეზით, Chambers რეკომენდაციას უწევს რეფი საპროცენტო განაკვეთის ყოველთვიური გადასახადის გამოთვლას თვეების იგივე რაოდენობა, როგორც თქვენი მიმდინარე სესხი, მაშინაც კი, თუ გადახდის თარიღი რეალურად მოგვიანებით იქნება. ამ გზით, თქვენ მიიღებთ ნამდვილ ვაშლს ვაშლის შედარებას.
თქვენი კაპიტალის განაღდება
რა თქმა უნდა, დაბალი საპროცენტო განაკვეთის მიღება არ არის ერთადერთი მიზეზი, რის გამოც შეიძლება ფიქრობთ თქვენი იპოთეკის ხელახლა გადაკეთებაზე. სახლის მესაკუთრეებმა შეიძლება გადაწყვიტონ, რომ მათ სურთ სესხის განსხვავებული ხანგრძლივობა - მაგალითად, 30-წლიანი იპოთეკის შეცვლა 15-წლიანი სესხით. ან მათ შეიძლება ამჯობინონ სხვა ტიპის სესხი, როგორიცაა რეგულირებადი განაკვეთის პროდუქტის შეცვლა დაფიქსირებული პროდუქტით.
კიდევ ერთი პოპულარული ვარიანტი: ნაღდი ფულის რეფინანსირების განხორციელება, სადაც იღებთ ახალ, უფრო დიდ სესხს, რათა მიიღოთ ხელები დამატებით მწვანე ფუქნტებზე. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი სახლის ბანკომატად გამოყენება შეიძლება მარტივი გადაწყვეტილება იყოს, როდესაც ტარიფები ასეთი მიმზიდველია, თქვენ შესაძლოა, შემდგომში უფრო მაღალ თვიურ გადასახადს ეძებს, რაც სხვა ფინანსურ საკითხებს შეუშლის ხელს მიზნები.
უესლი სტიენი, არლინგტონში, ვირჯინიის შტატის შტატში დაფუძნებული დამგეგმავი, აფრთხილებს, რომ მხოლოდ წყვილი არ იღებს ამ ფულს უახლოეს მერსედესში. დილერს, რომელიც შეიძლება ხაფანგში მოხვდეს - ასევე კარგი განზრახვის მქონე მსესხებელი, რომელიც იყენებს მას საკრედიტო ბარათის დავალიანების დასაფარად მხოლოდ ახლის შესაგროვებლად ნაშთები. ”მათ არ მიუმართავთ ძირითად საკითხს,” - ამბობს ის.
იმის ნაცვლად, რომ გამოიყენოთ თქვენი კაპიტალი ერთჯერადად, სტიენი გვირჩევს თქვენი რეფიის ჩართვას ზოგად სტრატეგიაში, რომელიც უფრო ახლოს მიგიყვანთ თქვენს გრძელვადიან ფინანსურ მიზნებთან. თუ თქვენ არ გაქვთ გეგმა, რომ დარჩეთ ვალების გარეშე, კაპიტალის ნაღდი ფულის გადაქცევა საშიში თამაშია.
იპოთეკის რეფინანსირების რამდენიმე რჩევა უნდა გახსოვდეთ
იპოთეკის რეფინანსირებაზე განაცხადი არ არის ის, რისი გაკეთებაც პირველ რიგში გსურთ, ყოველ შემთხვევაში, თუ გსურთ საუკეთესო გარიგების დადება. ამისათვის თქვენ უნდა გქონდეთ თამაშის გეგმა.
აქ ერთ-ერთი მთავარია თქვენი დროის სწორად განსაზღვრა. მაგალითად, Chambers-ი გვთავაზობს სამუშაოს შეცვლამდე მუშაობას რეფიზე, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ აჩვენოთ სტაბილური სამუშაო ისტორია და მსესხებლებმა მშვიდად დააკმაყოფილოთ მათი გადახდის უნარი.
ის ასევე მხარს უჭერს თქვენი საკრედიტო ქულის საუკეთესო ფორმაში მიღებას, რასაც შეიძლება კვირები, ან თუნდაც თვეები დასჭირდეს. სანამ სესხს მიმართავთ, გადახედეთ თქვენს საკრედიტო ანგარიშებს სამი ბიუროდან - TransUnion, Equifax და Experian - და მიმართეთ ნებისმიერ უარყოფით ინფორმაციას, რომელიც შესაძლოა შეცდომით მოხვდეს იქ.
თქვენ ასევე მოგინდებათ სახლში დარჩენა იმ ადგილებში, სადაც FICO მძიმედ იწონის. „იმუშავეთ თქვენი ქულის გაზრდაზე იპოთეკაზე განაცხადის გაკეთებამდე საკრედიტო ბარათის ნაშთების დაფარვით და ყოველთვიური ვალის დროული გადახდებით“, - ამბობს Chambers.
როგორც ნებისმიერი დიდი შესყიდვის შემთხვევაში - და ისინი არ იღებენ ბევრად უფრო დიდს, ვიდრე ახალი იპოთეკა - ერთ-ერთი გასაღები არის საყიდლები. სტიენი გვთავაზობს დაუკავშირდეს მინიმუმ ორ კრედიტორს, იქნება ეს ცნობილი იპოთეკური კომპანიები თუ ადგილობრივი საკრედიტო კავშირები, რათა დარწმუნდეთ, რომ თქვენ მიიღებთ საუკეთესო გარიგებას.
ვებსაიტები, როგორიცაა LendingTree, წარმოადგენს სწრაფ გზას მრავალი სესხის შეთავაზების გასაანალიზებლად, თუმცა სტიენი გვთავაზობს ნაკლებად სავარაუდო ადგილს ზოგიერთი შედარების შოპინგისთვის: Costco. დიახ, რომ კოსტკო. საბითუმო მოვაჭრე იპოთეკა-ვაჭრობის სერვისი ზღუდავს დახურვის ხარჯებს მისი წევრებისთვის – ისინი არ აღემატება 250 დოლარს აღმასრულებელი მენეჯერებისთვის ან 550 დოლარს Gold Star წევრებისთვის. ეს არ არის დრო, რომ ქვაზე დატოვოთ.
ნებისმიერი რეპუტაციის მქონე კრედიტორი მოგაწვდით სამ გვერდს სესხის შეფასება ეს ასახავს თითქმის ყველა ძირითად საკითხს, რაც თქვენ უნდა იცოდეთ, როგორიცაა საპროცენტო განაკვეთი, ყოველთვიური გადახდა, დახურვის ხარჯების სრული სია, რომლის გადახდაც მოგიწევთ და ყველა პუნქტი, რომელიც მათ სურთ, რომ ჩამოაგდოთ.
გაითვალისწინეთ, რომ ერთ კრედიტორს შეიძლება ჰქონდეს დაბალი განაკვეთი, მაგრამ უფრო მაღალი დახურვის ხარჯები სხვა შეთავაზებასთან შედარებით. თქვენ გსურთ გაითვალისწინოთ ეს ყველაფერი, როდესაც გაარკვიეთ, რომელი წარმოადგენს უკეთეს გარიგებას გრძელვადიან პერსპექტივაში, ამბობს სტიენი.
მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ გადაიხდით იგივე თანხას ქონების გადასახადში, მიუხედავად იმისა, რომელ ბანკს აირჩევთ, არაფერია მითითებული როდესაც საქმე ეხება ისეთ პუნქტებს, როგორიცაა წარმოშობის საკომისიო, რომელსაც გამსესხებელი ჩვეულებრივ იზიარებს სესხის პროცენტში თანხა. თუ რომელიმე საკომისიო სხვასთან შედარებით უხერხულია, შესაძლოა დროა განავითაროთ თქვენი მოლაპარაკების უნარი. თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ რამდენიმე დოლარი ამ პროცესში.
