უნდა სთხოვოთ თქვენს მშობლებს თქვენი იპოთეკის დანიშვნა?

ზოგჯერ ადამიანებს სჭირდებათ მცირე ფინანსური დახმარება პირველი სახლის შესაძენად. ეს კიდევ უფრო ჭეშმარიტია დღევანდელ საბინაო ბაზარზე, სადაც ბინების ფასები მკვეთრად იზრდება. მაგრამ თუ თქვენ ფიქრობთ, რომ სთხოვოთ თქვენს მშობლებს ან ნათესავს, რომ თქვენი თანამონაწილეები იყვნენ იპოთეკა - ვარიანტი, რომელიც საკმაოდ გავრცელებულია - პირველ რიგში გასათვალისწინებელია რამდენიმე საკითხი.

საბინაო ბაზარი კვლავ ქაოტურია. აშშ-ში სახლების ფასებმა ივნისში ყველა დროის მაქსიმუმს მიაღწია. რეალტორთა ეროვნული ასოციაციის ცნობით, საშუალო სახლი გაიყიდა $363,300-ად, ერთი წლის წინ $294,400-დან. და მას შემდეგ, რაც პანდემია დაიწყო, ბევრმა რისკების საწინააღმდეგო ბანკმა გამკაცრდა დაკრედიტების სტანდარტები, რათა თავიდან აიცილოს 2008-2009 წლების საბინაო კრახი.

თუ ბოლო წელიწადნახევრის განმავლობაში სამსახური დაკარგეთ ან ხელფასი შეგიმცირდათ, შორს ხართ მარტოობისგან. „ბევრ ადამიანს ჰქონდა მშფოთვარე წელი, ასე რომ, თუ არის რაღაცეები, რამაც ხელი შეუშალა თქვენს უნარს იპოთეკის კვალიფიკაცია, თანა-ხელმომწერის მიღება შეიძლება კარგი ვარიანტი იყოს“, - ამბობს ელიზაბეტ რუტი, ლიცენზირებული სესხი ოფიცერი ზე Better.com.

მაშინაც კი, თუ თქვენ არ განიცადეთ რაიმე წარუმატებლობა, მაინც არ არის უჩვეულო თანა-ხელმომწერის ძებნა. „საკმაოდ ჩვეულებრივია მშობლის ჩარევა და ბავშვს პირველი სახლის შეძენაში დახმარება“, დასძენს რუტი. მართლაც, დაახლოებით ყოველი მეექვსე ამერიკელი ზრდასრული აცხადებს, რომ მან ხელი მოაწერა სესხს ან საკრედიტო ბარათს სხვისთვის. გამოკითხვა CreditCards.com-ის მიერ. მათგან დაახლოებით ნახევარმა ხელი მოაწერა ბავშვის ან დედინაცვლის სახელით.

ძალიან გულუხვია მშობლებისთვის ან ნათესავებისთვის, რომ დათანხმდნენ თქვენს იპოთეკაზე თანამოწერას. მაგრამ საჭიროა განხილვა. აი, რა უნდა იცოდეთ, სანამ ყველა ხელს მოაწერთ წერტილოვან ხაზებს.

რა არის თანა-ხელმომწერი?

თანა-ხელმომწერი არის ადამიანი, რომელიც კანონიერად ვალდებულია დაფაროს იპოთეკური გადასახადები, თუ პირველადი მსესხებელი - ანუ პირი, რომელიც დაიკავებს სახლს - არ დაასრულებს.

იმის გამო, რომ პირველადი მსესხებელი და თანა-ხელმომწერი ერთად მიმართავენ იპოთეკას, კრედიტორები იღებენ ორივე მხარეს. პირველადი მსესხებლის სესხის შეფასებისას გათვალისწინებული შემოსავალი, საკრედიტო ქულები და აქტივები უფლებამოსილება. შედეგად, „თანამომწერებს შეუძლიათ დაეხმარონ სახლის მყიდველებს, რომლებსაც აქვთ სუსტი საკრედიტო პროფილი ან დაბალი შემოსავალი“, ამბობს გრეგ მაკბრაიდი, მთავარი ფინანსური ანალიტიკოსი. Bankrate.com.

თუმცა, სიფრთხილე არის ის, რომ თანა-ხელმომწერი იღებს იგივე ფინანსურ რისკებს, როგორც პირველადი მსესხებელი. მაგალითად, თუ ზედიზედ გამოტოვებთ იპოთეკის რამდენიმე გადახდას და მამამ ხელი მოაწერა თქვენს სესხს, მისი საკრედიტო ქულა - ისევე როგორც თქვენი - შეიძლება დაზარალდეს.

როდის მჭირდება იპოთეკის თანა-ხელმომწერი?

მარტივად რომ ვთქვათ, თქვენ გჭირდებათ თანა-ხელმომწერი, თუ არ შეგიძლიათ იპოთეკის კვალიფიკაცია დამოუკიდებლად. Experian-ის თანახმად, ყველაზე გავრცელებული მიზეზები, რის გამოც ადამიანებს უარს ამბობენ იპოთეკაზე, არის ცუდი კრედიტი, საკრედიტო ისტორიის არარსებობა ან არასაკმარისი შემოსავალი.

მიუხედავად იმისა, რომ სესხის მოთხოვნები შეიძლება განსხვავდებოდეს გამსესხებლის მიხედვით, მსესხებლებს, როგორც წესი, სჭირდებათ 620 ან მეტი საკრედიტო ქულა ჩვეულებრივი სესხის მისაღებად. ჩვეულებრივი სესხი არის იპოთეკა, რომელიც აკმაყოფილებს ფენი მეის და ფრედი მაკის მიერ დადგენილ მოთხოვნებს. მთავრობის მიერ დაფინანსებული საწარმოები, რომლებიც ყიდულობენ საცხოვრებლის სესხებს მეორადი ბაზრიდან, აფუთებენ და ყიდიან მათ ინვესტორები.

გარდა ამისა, ჩვეულებრივ სესხებს, როგორც წესი, აქვთ ვალის შემოსავალზე (DTI) მოთხოვნა 36%. DTI ადარებს თქვენს შემოსავალს რამდენი ფული გაქვთ (სტუდენტური სესხების, საკრედიტო ბარათების, ავტოსესხების და - იმედია მალე - იპოთეკის შესახებ).

თუ თქვენი საკრედიტო ქულა 620-ზე დაბალია ან თქვენი DTI კოეფიციენტი 43%-ზე მეტია, ჩაწერეთ თანა-ხელმომწერი, რომელსაც აქვს უფრო მაღალი საკრედიტო ქულა ან შემოსავალმა შეიძლება გააძლიეროს თქვენი სესხის განაცხადი, რადგან მათი ფინანსური მდგომარეობა გათვალისწინებულია ანდერრაიტინგის დროს პროცესი. (ანდერრაიტი არის, როდესაც ფინანსური პროფესიონალი განიხილავს სესხის განაცხადს - მათ შორის განმცხადებლის საგადასახადო დეკლარაციას, ანაზღაურებას და საკრედიტო ანგარიშს - რათა დარწმუნდეს, რომ იგი აკმაყოფილებს კრედიტორის მოთხოვნებს.) 

უნდა მქონდეს თუ არა მშობელმა ხელი მოაწეროს ჩემს იპოთეკას?

თუ ფიქრობთ, სთხოვოთ მშობელს ან ნათესავს, ხელი მოაწერონ თქვენს საცხოვრებელ სესხს, კარგი იდეაა, დაუსვათ საკუთარ თავს ეს კითხვები - და გულწრფელად უპასუხოთ.

1. გააუმჯობესებს თქვენი მშობელი სესხის განაცხადს?თუ თქვენი მშობლის საკრედიტო ქულა ან შემოსავალი თქვენსაზე დაბალია, მათი თანამოწერა არ გახდით უფრო კვალიფიციურ მსესხებელად. ასევე, იმისდა მიხედვით, თუ რა არის თქვენი მშობლის სხვა დავალიანება, ის შეიძლება არც კი იყოს უფლებამოსილი იყოს თანა-ხელმომწერი. მაგალითად, თუ მამას ბევრი რამ დარჩა საკუთარ იპოთეკაზე, ეს უარყოფითად აისახება მის ვალი-შემოსავლის თანაფარდობაზე, რამაც შეიძლება გახადოს იგი ცუდ კანდიდატად თანა-ხელმოწერისთვის.
2. გაქვთ ფინანსური საშუალება იპოთეკის ყოველთვიური გადასახადის მისაღებად?„გსურთ იყოთ ძალიან მიზანმიმართული და დაფიქრებული იმაზე, შეგიძლიათ თუ არა რეალურად ამის საშუალება, რადგან თქვენი თანა-ხელმომწერი მზად იქნება, თუ ჩამორჩებით თქვენი სესხის გადახდას“, - ამბობს Root, Better.com-ის სესხი. ექსპერტი. წაიკითხეთ: თანამოწერას თან ახლავს მაღალი რისკის დონე თანამომწერისთვის.
   თქვენი მშობელი, როგორც თანა-ხელმომწერი, იქნება პასუხისმგებელი, თუ თქვენ ვერ განახორციელებთ იპოთეკის გადახდას, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი აყენებენ თავიანთ საკრედიტო ქულას. მაგალითი: CreditCards.com-ის გამოკითხვამ დაადგინა, რომ იმ ადამიანების 28%-მა, რომლებმაც ხელი მოაწერეს სესხებს, თქვა, რომ განიცდიდა საკრედიტო ქულის ვარდნას იმის გამო, რომ პირმა, რომელზედაც ხელი მოაწერა, დააგვიანა ან საერთოდ არ გადაიხადა. კიდევ უფრო უარესი, თუ მშობელი ხელს აწერს თქვენს სესხს, მათ შესაძლოა უჩივლონ თქვენმა კრედიტორმა, თუ სესხი გადაუხდელი დარჩება.
   ასევე გასათვალისწინებელია პრაქტიკული შედეგები - მშობლის თანამონაწილეობის არსებობამ შეიძლება დაძაბოს თქვენი ურთიერთობა, თუ რამე არასწორედ წავა. „მადლიერების დღის ვახშამი შეიძლება ცოტა არასასიამოვნო იყოს, თუ იპოთეკა ჩამორჩებით“, - აღნიშნავს მაკბრაიდი.
3. თქვენ ხართ ამ გრძელვადიან პერიოდში? თანა-ხელმომწერთან იპოთეკის აღება გრძელვადიანი ვალდებულებაა. უახლესი მონაცემებით, აშშ-ში სახლის მფლობელობის საშუალო ხანგრძლივობა დაახლოებით 13 წელია. და თანა-ხელმომწერის მოხსნის ერთადერთი გზა არის მოგვიანებით სესხის კვალიფიკაცია საკუთარი დამსახურებით. ეს, როგორც წესი, კეთდება თქვენი იპოთეკის რეფინანსირებით, რომელსაც შეიძლება ჰქონდეს ან არ ჰქონდეს ფინანსური აზრი იმისდა მიხედვით, თუ საიდან გადის იპოთეკური განაკვეთები. (FYI: იპოთეკის განაკვეთები ამჟამად ახლოს არის ისტორიულ მინიმუმთან - 30-წლიანი იპოთეკის საშუალო განაკვეთი დაეცა ამ კვირაში 2,77%-მდე, ფრედი მაკის ყოველკვირეული პირველადი იპოთეკური კვლევის მიხედვით.)
4. ნამდვილად გჭირდებათ თანა-ხელმომწერი იპოთეკის კვალიფიკაციისთვის?სანამ დედას ან მამას მხარზე დააჭერთ, ესაუბრეთ კრედიტორს, რათა ნახოთ, შეგიძლიათ თუ არა იპოთეკის დამტკიცება საკუთარ თავზე. არ აკმაყოფილებთ ჩვეულებრივი სესხის კვალიფიკაციას? თქვენი ფინანსური ვითარებიდან და იმის მიხედვით, თუ სად ეძებთ სახლის ყიდვას, შეგიძლიათ ისარგებლოთ პირველად სახლის მყიდველის დახმარების პროგრამაზე (თქვენი შტატიდან ან ადგილობრივი ხელისუფლება) ან სამართლიანი საბინაო ადმინისტრაციის (FHA) სესხისთვის, რომელიც მოითხოვს მინიმალურ საკრედიტო ქულას მხოლოდ 520 და იძლევა ვალის შემოსავლის თანაფარდობას მდე 43%.

ეს კითხვები გადამწყვეტია იმისთვის, რომ დიდხანს იფიქროთ. ისევე როგორც კითხვა: შეცვლის ეს ჩვენს ურთიერთობას? შეიძლება რთული იყოს ისესხე ფული ოჯახს, რომ აღარაფერი ვთქვათ მნიშვნელოვანი ცხოვრებისეული შესყიდვის გაფორმება. დარწმუნდით, რომ თქვენი ურთიერთობა არ დაზარალდება ასეთი გარიგებით.

ახლა, მიუხედავად რისკებისა, არსებობს სარგებელი თანა-ხელმომწერებისთვის. მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ ანგარიშის აქტივობა გამოჩნდება მათ საკრედიტო ანგარიშზე, რაც ნიშნავს, რომ მათი საკრედიტო ქულა შეიძლება გაიზარდოს, თუ სესხის დროულად გადაიხდით. ისინი ასევე იღებენ კმაყოფილებას იმის ცოდნით, რომ მათ გადამწყვეტი როლი შეასრულეს იმაში, რომ დაგეხმარათ სახლის მესაკუთრე გახდეთ.

თუმცა, თანამოწერა არ არის ერთადერთი გზა, რომელიც მშობელს შეუძლია დაგეხმაროთ შეძენაში და სახლთან დახურვა. თუ თქვენ გიჭირთ წინასწარი თანხის შეგროვება, მშობელს შეუძლია გაჩუქოთ ან გასესხოთ ნაღდი ფული ფინანსური ტვირთის შესამსუბუქებლად. სინამდვილეში, ამერიკელების ნახევარზე მეტმა, რომლებმაც 2020 წელს იყიდეს პირველი სახლი, თქვა, რომ ოჯახი ან მეგობრები დაეხმარნენ მათ წინასწარ გადახდაში. Realtor.com-ის გამოკითხვა ნაპოვნია.

ბოლო ხაზი? მშობლის მიერ იპოთეკის ხელმოწერა დიდი გადაწყვეტილებაა, რომელიც ორივე მხარემ გულდასმით უნდა აწონ-დაწონოს.