친애하는 아빠 은행, 나의 신용 점수 ...별로 좋지 않습니다. 높이는 가장 좋은 방법은 무엇입니까? 분명히 이것은 시간이 걸립니다. 그러나 확실히 피해야 할 특정 관행과 고수해야 할 특정 관행이 있습니까? — 제레미 에스, 클리블랜드
귀하가 귀하의 신용 거래 평가에는 시간이 걸립니다. 마지막으로 하고 싶은 것은 신청 대출 그리고 나서야 점수에 도움이 필요하다는 것을 깨닫게 됩니다.
모든 대출 기관이 동일한 점수 모델을 사용하는 것은 아니지만 일부 대출 기관은 예를 들어 FICO를 사용하는 반면, 다른 사람들은 VantageScore 또는 다른 제품을 사용합니다. 이러한 회사는 강조하다. 대출 기관이 사용하는 시스템에 관계없이 기존 대출을 제때에 일관되게 지불함으로써 시간이 지남에 따라 가장 큰 혜택을 받을 수 있습니다. 이것이 두 가지 모두에 가장 중요한 요소입니다. FICO 및 VantageScore.
다음으로 해야 할 일은 대출 금액을 0으로 설정하는 것입니다. 전체 부채 규모도 중요하지만 개별 채권자로부터 빌린 금액도 중요합니다. 점수를 최대화하기 위해 VantageScore는 사용한 크레딧 한도의 백분율, 즉 "크레딧 사용률"을 각 계정에 대해 30% 미만으로 유지할 것을 권장합니다.
"아빠은행" 가족이 있을 때 돈을 관리하는 방법에 대한 질문에 답하는 주간 칼럼입니다. 대학 저축 계좌, 리버스 모기지 또는 학자금 대출에 대해 묻고 싶으십니까? Bankofdad@에 질문 제출아버지.com. 어떤 주식이 안전한지 조언을 원하십니까? 우리는 추천합니다 The Motley Fool 구독하기 또는 브로커와 대화. 좋은 아이디어가 있으면 이야기하십시오. 알고 싶습니다.
그 두 가지가 있습니다. 그러나 점수의 다른 구성 요소도 차이를 만듭니다. 그 중: 신용 계정의 나이. 젊은 차용인은 수년 또는 경험이 있는 차용인보다 높은 점수를 얻는 것이 더 어려울 수 있습니다. 다시 사용할 계획이 없더라도 신용 계정을 열어 두는 것은 좋은 이유입니다. 또한 단기간에 많은 계정을 개설하는 것을 피하고 싶을 것입니다.
점수를 높이는 가장 빠른 방법은 신용 보고서에 표시되는 오류를 수정하는 것입니다. 세 신용 보고 기관인 TransUnion, Equifax, Experian의 보고서를 주기적으로 검토하여 모든 것이 정확해 보이는지 확인하는 것이 좋습니다. 당신이 한 번도 지불한 적이 없는 연체든, 비슷한 이름을 가진 사람의 계정이든 상관없이 이상한 점을 발견했다면 두 가지 모두에 연락하고 싶을 것입니다. 해당 신용 조사 기관 및 해당 대출 기관(연방 거래 위원회에 이에 대한 지침과 사용할 수 있는 샘플 편지가 있습니다. 그들의 웹사이트).
신용 조사 기관에 분쟁이 접수되면 일반적으로 결과에 도달하는 데 30일이 걸립니다. 물론 이의를 제기하는 항목이 더 중요할수록 승자가 점수에 미치는 영향은 더 커집니다.
친애하는 Bank of Dad, 언제 내 모기지를 재융자하는 것이 현명합니까? 적이 있습니까? — 루이스 K, 샌디에이고
이는 부분적으로 재융자하려는 이유에 따라 다릅니다. 예를 들어, 일부 차용인은 변동금리 모기지를 고정금리 대출로 교체하기를 원할 수 있고 다른 차용인은 집에서 현금을 인출하여 대출을 받을 수 있습니다. 신용 카드를 지불합니다.
많은 경우 집주인은 단순히 새 대출을 받으면 월 지불액이 줄어들 것이라고 생각합니다. 금리가 기존보다 낮을 수도 있습니다. 저당. 또는 소득이나 신용 점수가 크게 향상되어 더 나은 이율을 받을 수 있습니다. 이것이 refi 시장의 큰 비율을 나타내기 때문에 나는 당신이 이 진영에 있다고 가정할 것입니다.
더 낮은 월 지불금이 당신이 추구하는 것이라면, 당신은 정말로 새로운 모기지론의 손익분기점이 무엇인지 파악해야 합니다. 다시 말해, 월별 저축액이 마감 비용으로 지불할 금액을 초과하는 데 얼마나 걸립니까? 대출 개시 수수료, 소유권 수수료, 감정 비용 등을 합산하면 대출 금액의 2% 이상을 선불로 청구할 수 있습니다.
알 수있는 유일한 방법은 여러 대출 기관에 연락하여 다른 대출을 비교하는 것입니다. refi를 신청할 때마다 예상 이자율과 모기지 관련 비용이 나열된 3페이지짜리 문서인 Loan Estimate를 받아야 합니다.
현재 잔액과 동일한 규모인 $250,000의 대출을 신청했다고 가정해 보겠습니다. 또한 선호하는 대출 기관의 마감 비용이 대출의 2% 또는 $5,000이고 더 낮은 이율을 받아 한 달에 $50를 절약하고 있다고 가정해 보겠습니다. 손익분기점에 도달하려면 이 새로운 모기지를 최소 100개월(8년 조금 넘게) 동안 보유해야 합니다. 반대로 매월 100달러를 절약하면 그 시간을 절반으로 줄일 수 있습니다.
일부 대출 기관은 "폐쇄 비용 없음" 재융자를 제안할 수 있지만 실제로 하는 것은 일반적으로 이러한 비용을 흡수하는 것 이상으로 이자율을 높이는 것입니다. 현재 지불하고 있는 것보다 더 낮은 이율로 "무비용" 대출을 찾을 수 있다면, 특히 현재 집에서 몇 년만 더 살 계획이라면 그게 최선의 방법일 수 있습니다.
