Hey Bank of Dad, 이것은 어리석은 질문처럼 들릴지 모르지만 대답은 항상 나에게서 빠져나온다. 나는 매월 지출을 당좌 예금 계좌에 의존하므로 급여가 그 계좌에 입금됩니다. 그러나 나는 월 수입의 일부를 은행에 투자하여 얻을 수 있는 이자를 잃고 싶지 않습니다. 저금. 그렇다면 내 돈을 얼마만큼 유지해야합니까? 언제든지 저축? — 셰인, 디모인
돈 관리에 관해서는 어리석은 질문이 없습니다. 단지 손실된 저축만 있을 뿐입니다. 각 계정에 있어야 하는 금액만큼 실제로 여기에 균형 조정이 있습니다. 자금이 필요할 때 쉽게 사용할 수 있도록 하는 것이 매우 중요하며, 이는 예금 계좌의 장점입니다. 그러나 거기에 너무 많은 현금을 주차하면 장기적으로 그 돈이 늘어나지 않을 것입니다. 그래서 당신은 그것을 얻고 싶어합니다.
방정식의 확인 측면부터 시작하겠습니다. 한 봉급에서 다음 봉급까지 발생하게 될 모든 고정 비용을 집계하여 시작하십시오. 물론 모기지(또는 임대료), 전화 서비스 및 유틸리티와 같은 명백한 것들이 있습니다. 그러나 달콤하고 달콤한 Netflix 구독이나 저축 계좌로의 반복 이체와 같이 귀하의 계정에 대한 잊기 쉬운 모든 인출에 대해 공백을 두지 마십시오(지금 만들고 있는 것이 맞습니까?)
이 작업을 완료한 후에는 식비와 유흥과 같이 매달 다른 비용을 모두 합산하십시오. 야구장 수치를 생각해 내기 위해 지난 몇 개월 동안 그러한 일에 얼마나 많은 비용이 들었는지 평균을 내십시오.
모든 지출을 계산하고 나면 버퍼로 몇 백 달러를 추가하고 싶을 것입니다. 그것은 당신과 아내가 값비싼 데이트 밤을 갖거나 우편물에서 특히 비싼 공과금을 발견한 경우에 대비한 보호 장치 역할을 할 것입니다. 귀하의 계정에 약간의 추가 자금이 있으면 과도한 당좌 대월 또는 은행이 귀하에게 붙이고 싶어하는 불충분한 자금 수수료를 피할 수 있습니다.
"아빠은행" 가족이 있을 때 돈을 관리하는 방법에 대한 질문에 답하는 주간 칼럼입니다. 대학 저축 계좌, 리버스 모기지 또는 학자금 대출에 대해 묻고 싶으십니까? [email protected]으로 질문을 제출하십시오. 어떤 주식이 안전한지 조언을 원하십니까? 우리는 추천합니다
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저축 계좌의 경우 일반적으로 3~6개월치 지출을 충당할 수 있는 비상 자금과 다가오는 휴가와 같은 큰 일회성 지출에 대비할 수 있는 비상 자금을 확보하는 것이 좋습니다. 그것은 은행에 보관해야 할 많은 돈처럼 보일 수 있지만 예상치 못한 실직이나 의료비가 공황 상태에 빠지지 않을 것이라는 사실을 알고 더 쉽게 잠을 잘 수 있습니다.
이러한 상황에서는 개인 대출을 신청하거나 401(k)에서 어렵게 인출하는 것보다 저축 계좌에 담그는 것이 훨씬 더 나은 선택입니다. 후자는 소득세를 납부하고 59½세 미만의 경우 조기 인출 수수료를 10% 이상 지불하는 것을 의미할 수 있습니다. 자신의 계정에서 빌릴 수 있는 401k 대출로 이 두 가지 결과를 모두 피할 수 있습니다. 그러나 모든 고용주가 이를 제공하는 것은 아니며, 이자와 함께 상환해야 합니다. 에서 돈을 꺼내 예금 계좌 훨씬 빠르고 저렴합니다.
친애하는 Bank of Dad, 저는 학자금 대출, 두 개의 신용 카드 청구서 및 괜찮은 주택 담보 대출. 모두 지불해야 합니다. ..분명히. 그러나 무엇을 먼저 우선시해야합니까? 가장 좋은 작업 순서는 무엇입니까? — 트래비스, 루이빌
결제할 때 빚, 당신은 가장 높은 이자율을 가진 대출을 우선시하고 싶습니다. 따라서 첫 번째 목표인 신용 카드를 매우 쉽게 만들 수 있습니다. 카드로 프로모션 요금을 누리고 있더라도 하늘 높이의 현실에 직면하게 될 것입니다. 머지 않아 금융 비용이 청구됩니다(평균 연이율은 현재 대략 17%입니다. CreditCards.com). 지금 그 잔액을 없애는 것은 좋은 생각입니다.
거기에서 어디로 가야 하는지는 더 까다로운 질문일 수 있습니다. 에 대한 관심 학자금 대출 주택 담보 대출은 둘 다 세금 공제가 가능합니다. 적어도 일부 경우에는 이 점을 고려하여 결정해야 합니다. 학자금 대출의 경우 이자에 대해 최대 $2,500까지 과세 소득을 줄일 수 있지만 고소득자에게는 혜택이 단계적으로 중단됩니다.
나는 당신의 구체적인 상황을 모르지만 꽤 일반적인 숫자를 사용하여 세금 공제의 영향을 설명하겠습니다. 귀하가 22%의 세금 범위에 속해 있고 해당 연도에 지불한 모든 이자가 공제 대상에 해당한다고 가정해 보겠습니다. 대출 금리가 6%라면 사실상 4.7%[(0.06 – (0.06 x 0.22)]만 지불하면 됩니다. 이것은 "선 초과" 공제이므로 표준 공제를 선택하더라도 혜택을 받을 수 있음을 명심하십시오.
때문에 세금 감면 및 고용법, 주택 담보 대출에 대한 이자는 부채가 거주지를 "구입, 건축 또는 실질적으로 개선"하는 데 사용된 경우에만 세금 공제가 가능합니다(예: 욕실 수리 또는 새 테라스 건축). 그 라인에 따라 무언가를 하고 수익을 항목화하면 이 대출의 이자율도 비슷하게 조정하게 됩니다. 이제 이 부채 또는 학자금 대출의 실제 이자율이 더 낮은지 여부를 파악할 수 있습니다.
물론, 귀하의 질문은 귀하가 가능한 한 빨리 모든 대출을 상환하는 데 막힌 상태임을 의미합니다. 그리고 신용 카드 부채에 관한 한, 나는 그것이 생각할 필요가 없다고 생각합니다. 그러나 최소 지불액을 포함하여 매달 지출을 충당하기에 충분한 금액 이상을 벌고 있다면 대출 – 그 돈이 세금 혜택이 있는 투자에 더 잘 사용되는지 여부를 고려할 수 있습니다. 계정.
4~5%의 대출금을 상환하는 것은 역사적 수익을 기반으로 하여 예를 들어 7%의 수익을 기대한다면 의미가 없습니다. 장기적으로 주식 및 채권 펀드의 포트폴리오에서 (실제로 이러한 공적 연금 사이에서 상당히 일반적인 추정치입니다. 날). 고용주의 401(k) 매치를 아직 최대화하지 않았다면 여분의 돈을 투자하는 것이 훨씬 더 합리적입니다. 학자금 대출이나 주택 담보 상환을 앞당기기 전에 반드시 그렇게 할 것입니다.
