코로나19가 당신을 압박했다면 가족의 재정, 적어도 당신은 좋은 회사에 있습니다. 에 따르면 새로 출시된 NerdWallet 설문조사, 미국인의 69%는 최근 몇 달 동안 가계 소득이 타격을 입었다고 보고합니다. 그 수치는 밀레니얼과 Z세대의 경우 80%로 급증합니다.
전염병의 결과로 수백만 명의 부모가 갑자기 모기지를 갚다 또는 공과금을 제때 청구합니다. 이미 자신의 길을 헤매신 분들을 위해 자극 체크 저축, 마지막 피난처는 그들의 401k 계획에서 철수 및 기타 퇴직금 조명을 켜두려면.
좋든 나쁘든 의회는 그 옵션을 훨씬 쉽게 만들었습니다. CARES 법 안에는 페널티 없는 조기 인출을 허용하는 일련의 조항이 있습니다. IRA 및 직장 계획, 그리고 영향을 받는 사람들을 위한 401(k) 대출 한도 증가 바이러스.
둥지 알을 습격하는 것은 예를 들어 랙을 모으는 것보다 더 나은 선택으로 보일 수 있습니다. 엄청난 신용 카드 청구서. 또한 몇 가지 심각한 함정이 있습니다. 금융 전문가들은 황금기를 위해 할당된 돈을 사용하기 전에 의미를 생각하는 것이 중요하다고 말합니다.
인출에 대한 새로운 규칙, 401(k) 대출
평상시에 엉클 샘은 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌를 조기에 활용하지 못하도록 자물쇠를 사용하는 것 외에는 모든 일을 합니다. 59½세 이전에 IRA 또는 직장 플랜에서 조기 철회를 원하십니까? 일반적으로 10%의 조기 인출 위약금에 직면하게 됩니다. 게다가 인출하는 모든 것에 대해 소득세를 내야 합니다(Roth 계정에서는 수익에 대해서만 세금을 냅니다).
전염병으로 인해 의학적으로나 재정적으로 영향을 받은 경우 해당 가드레일이 일시적으로 해제됩니다. 2020년 남은 기간 동안 은퇴 계획에서 최대 $100,000까지 벌금 없이 인출할 수 있습니다.
이 법은 또한 귀하가 3년 동안 균등하게 분배하십시오.. 따라서 예를 들어 IRA에서 $15,000를 빼면 2020년부터 2022년까지 매년 $5,000의 소득을 보고할 수 있습니다(또는 2020년에 모두 보고할 수 있음).
이제 3년 이내에 인출액을 상환하게 된다면(전부는 아니지만 일부 옵션은 플랜에서 허용함) 발생한 소득세를 모두 회수할 수 있습니다. 예를 들어, 2022년에 분배금을 상환한 개인은 수정된 보고서를 다음 주소로 제출할 수 있습니다. 2020년과 2021년에 해당 세금을 회수한다고 위스콘신주 애플턴에 있는 John Weninger는 말합니다. 고문 인다우먼트 자산 관리.
그러나 이러한 임시 규정은 "자격을 갖춘 개인"에게만 적용됩니다. 이 용어는 다소 모호하게 들릴 수 있지만 다음을 의미합니다.
- 귀하, 귀하의 배우자 또는 부양가족이 CDC 승인 테스트를 통해 SARS-CoV-2 또는 그 원인이 되는 질병인 COVID-19에 대해 양성 판정을 받았습니다.
- 해고, 일시 해고, 격리 또는 근무 시간 단축으로 인해 재정적으로 부정적인 결과를 경험했습니다.
- 당신은 전염병으로 인해 운영을 중단하거나 시간을 줄여야 했던 사업주입니다. 또는
- 보육 기관을 찾는 데 어려움을 겪고 있기 때문에 직장으로 돌아갈 수 없습니다.
이러한 기준 중 하나를 충족하는 사람들은 직장에서 허용하는 한 고용주의 플랜에서 대출을 받을 때 더 많은 여유를 갖습니다.
경기 부양 법안에 따라 이러한 대출에 대한 기존 한도는 두 배로 늘어났습니다. 대부분의 해에 $50,000 또는 기득권 잔액의 절반 중 더 적은 금액을 빌릴 수 있습니다. — 즉, 귀하의 기부금 및 이월 금액의 합계와 모든 기득 매칭 펀드 — 자격을 갖춘 개인은 9월 22일까지 $100,000 또는 기탁 잔액의 100%를 인출할 수 있습니다. 또한 이러한 대출에 대해 최대 1년 동안 상환을 연기할 수 있습니다.
퇴직금: 단기적 구제, 장기적 결과
재무 계획 세계에서 은퇴 계획의 돈은 일반적으로 성스러운 유물을 위해 유보된 일종의 경의로 취급됩니다. 그러나 퇴거 통지서가 문을 두드리는 위험에 처했다면 오래된 규칙 책을 연석에 던져도 될까요?
완화된 규칙에도 불구하고 Weninger는 조기 배포가 최후의 수단이 되어야 한다고 주장합니다. 그는 "주로 인출 금액에 대해 세금이 지연된 성장을 놓치고 있다는 단점이 있습니다."라고 말합니다. 인출금을 상환할 수 없으면 미래의 모든 세금 이연 성장(또는 Roth 계정의 경우 비과세 성장)도 놓칠 수 있다고 Weninger는 말합니다.
직장 계획의 대출은 이론적으로 계정을 다시 원래 상태로 되돌리도록 하여 이러한 문제를 회피합니다. 그러나 대출 규모에 따라 필요한 기간(일반적으로 5년) 동안 계정을 상환하는 것은 미래 예산에 큰 걸림돌이 될 수 있습니다. Weninger는 고용주를 떠나면 남은 잔액을 훨씬 빨리 토해내야 한다고 말합니다.
버지니아주 리치몬드에 기반을 둔 계획 회사의 공동 설립자인 Dave O'Brien은 은퇴 계좌를 습격하기 전에 먼저 재정을 확보할 수 있는 다른 방법을 소진해야 한다고 말합니다. 에보어드바이저. 여기에는 CARES 법 및 모기지 대출 기관 및 신용 카드 회사에 문의하십시오. 그 중 일부는 무이자 후불 지불을 허용합니다.
O'Brien은 또한 지출을 자세히 살펴볼 것을 권장합니다. 여분의 차를 팔거나 기타 컬렉션을 줄여서 생계를 꾸릴 수 있다면 전체 은퇴를 위험에 빠뜨리는 것보다 훨씬 낫습니다.
특히 심각한 곤경에 처한 사람들은 비필수 급여 공제도 포기하기를 원할 수 있습니다. “지금은 은퇴 계획에 대한 기여금을 크게 줄이거나 중단해야 할 때입니다. 고용주의 상응하는 기여금을 포기하더라도 기여금을 내는 것"이라고 말합니다. 오브라이언.
절박한 시기에는 절박한 조치가 필요할 때가 있습니다. 그러나 조기 퇴직 계획 분배와 관련하여 "페널티 프리"가 결과가 없다는 것을 의미한다고 생각하지 마십시오. 비용을 줄이거나 부업을 통해 401(k) 또는 IRA를 그대로 유지하는 방법이 있다면 전문가들은 아마도 훨씬 나을 것이라고 말합니다.
