Mielas tėtis banke, mano kredito Taškai yra... nėra puiku. Koks geriausias būdas jį padidinti? Akivaizdu, kad tam reikia laiko. Tačiau ar yra tam tikrų praktikų, kurių būtinai reikia vengti, ir tam tikrų, kurių reikia laikytis? — Jeremy S., Klivlandas
Džiaugiuosi, kad pripažįstate, kad pagerinote savo kreditas įvertinimas užtrunka. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, tai kreiptis dėl a paskola ir tik tada supranti, kad tavo balui reikia pagalbos.
Nors tiesa, kad ne visi skolintojai naudoja tą patį balų skaičiavimo modelį – kai kurie, pavyzdžiui, naudoja FICO, kiti naudoja VantageScore ar kitus produktus – šios įmonės labai sutampa pabrėžti. Nepriklausomai nuo to, kokią sistemą naudoja skolintojas, laikui bėgant gausite didžiausią postūmį, laiku ir nuosekliai mokėdami turimas paskolas. Tai yra pagrindinis veiksnys abiem FICO ir VantageScore.
Kitas dalykas, kurį norėsite padaryti, yra jūsų paskolos sumos. Svarbus jūsų bendros skolos dydis, bet taip pat ir suma, kurią skolinatės iš atskirų kreditorių. Kad padidintumėte savo rezultatą, VantageScore rekomenduoja išlaikyti kredito limitą, kurį naudojote, ty jūsų „kredito panaudojimą“ – mažesnę nei 30 procentų kiekvienoje paskyroje.
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą Bankofdad@tėvas.com. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume žinoti.
Tai du didieji. Tačiau yra ir kitų jūsų balo komponentų, kurie taip pat turi skirtumą. Tarp jų: jūsų kredito sąskaitų amžius. Jaunesniems skolininkams kartais gali būti sunkiau uždirbti aukštą balą nei tiems, kurie turi daug metų ar patirties. Tai gera priežastis išlaikyti savo kredito sąskaitas atidarytas, net jei neketinate jų vėl naudoti. Taip pat norėsite vengti atidaryti daug sąskaitų per trumpą laiką, o tai padidina tikimybę, kad persistengsite.
Absoliutus greičiausias būdas padidinti savo balą yra ištaisyti visas klaidas, kurias matote kredito ataskaitose. Verta periodiškai peržiūrėti trijų kredito ataskaitų agentūrų – „TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“ – ataskaitas, kad įsitikintumėte, jog viskas atrodo tiksliai. Jei pastebėsite ką nors keisto, ar tai būtų pavėluotas mokėjimas, kurio niekada neatlikote, ar paskyra, kuri priklauso kažkam, turinčiam panašų vardą, susisiekite su abiem atitinkamas kredito biuras ir atitinkamas skolintojas (Federalinė prekybos komisija turi nurodymus, kaip tai padaryti, taip pat laiškų pavyzdžius, kuriuos galite naudoti, el. jų Interneto svetainė).
Kai kredito biuras gauna ginčą, jis paprastai turi 30 dienų, kad padarytų išvadą. Žinoma, kuo svarbesnis daiktas, kurį ginčijate, tuo didesnė įtaka jūsų rezultatui, jei laimėtumėte.
Gerbiamasis tėtis banke, kada protingas žingsnis refinansuoti savo hipoteką? Ar yra kada nors? - Louis K, San Diegas
Tai iš dalies priklauso nuo priežasties, kurią norite refinansuoti. Pavyzdžiui, kai kurie skolininkai gali norėti pakeisti reguliuojamos palūkanų normos hipoteką fiksuotos palūkanų normos paskola, o kiti gali imti pinigus iš savo namų, kad mokėti kredito kortelėmis.
Daugeliu atvejų būsto savininkas tiesiog mano, kad jų mėnesinė įmoka sumažės, jei ims naują paskolą. Galbūt palūkanų normos yra mažesnės nei buvo tada, kai jos buvo gautos hipoteka. Arba jie iš esmės pagerino savo pajamas ar kredito balą, todėl jie gali gauti geresnį tarifą. Manau, kad esate šioje stovykloje, nes tai sudaro didelę refi rinkos dalį.
Jei siekiate mažesnės mėnesinės įmokos, tikrai turite išsiaiškinti, koks būtų jūsų naujos hipotekos lūžio taškas. Kitaip tariant, kiek laiko užtruks, kol mėnesinės santaupos viršytų uždarymo išlaidas. Kai suskaičiuojate tokius dalykus kaip paskolos suteikimo mokestis, nuosavybės mokestis ir vertinimo išlaidos, galite susidurti su mokesčiais, kurių bendra suma sudaro du ar daugiau procentų jūsų paskolos sumos.
Vienintelis būdas sužinoti yra susisiekti su keliais skolintojais ir palyginti skirtingas paskolas. Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl refi, turėtumėte gauti paskolos sąmatą – trijų puslapių dokumentą, kuriame nurodoma numatoma palūkanų norma ir susijusios hipotekos išlaidos.
Tarkime, kad kreipsitės dėl paskolos, kurios dydis yra toks pat kaip dabartinis likutis: 250 000 USD. Taip pat tarkime, kad jūsų pageidaujamo skolintojo uždarymo išlaidos yra lygios dviem procentams paskolos arba 5000 USD ir kad sutaupote 50 USD per mėnesį, gaudami mažesnę palūkanų normą. Turėtumėte laikyti šią naują hipoteką mažiausiai 100 mėnesių (šiek tiek daugiau nei aštuonerius metus), kad pasiektumėte lūžio tašką. Ir atvirkščiai, kas mėnesį sutaupę 100 USD tą laiką sutrumpintų perpus.
Kai kurie skolintojai gali jums pasiūlyti „be uždarymo išlaidų“ refinansavimą, tačiau jie iš tikrųjų padidina jūsų palūkanų normą, viršijančią tą, kuri paprastai būtų skirta šioms išlaidoms padengti. Jei galite rasti „nemokamą“ paskolą už mažesnę palūkanų normą, nei mokate dabar, tai gali būti tiesiog tinkamas būdas, ypač jei dabartiniuose namuose planuojate būti dar kelerius metus.
