aš neseniai pradėjo ieškoti naujo būsto, o hipotekos įmonė patikrino mano skolos ir pajamų santykį ir turėjo klausimų. Kodėl tai taip svarbu ir koks yra geras santykis? – Craigas L, Filadelfija
Skolintojai turi įvairių būdų, kaip įvertinti jūsų gebėjimą grąžinti būsto paskolas, ir tai turi rimtų priežasčių. Jie atiduoda jums didelę pinigų dalį ir investuotojus, kurie galiausiai perka didžiąją dalį jų hipotekos nori žinoti, kad priima protingą sprendimą.
Skolos ir pajamų santykis, arba DTI, atsižvelgia į jūsų bendrus paskolos mokėjimus, atsižvelgiant į tai, kiek pajamų gaunate. Skolintojai mano, kad kuo daugiau pinigų įnešite, tuo didesnės jūsų galimybės prisiimti skolą ir vis tiek nustatykite savo mėnesio terminus.
Norėdami apskaičiuoti savo numerį, pirmiausia norėsite pridėti visas tam tikro mėnesio paskolos įmokas. Tai apima jūsų hipoteką, taip pat kredito korteles, studentų paskolos, ir paskolos automobiliui. Tada padalysite šį skaičių iš savo bendrųjų pajamų – kitaip tariant, kiek uždirbate prieš jiems atsiimant
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą Bankofdad@tėvas.com. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume žinoti.
Tokios įmonės kaip „Fannie Mae“, kurios perka būsto paskolas iš skolintojų antrinėje rinkoje, iš esmės nustato taisykles, susijusias su DTI koeficientais. 2017 m. hipotekos milžinas šiek tiek sušvelnino savo standartus, sumažindamas savo slenkstį nuo 45 iki 50 procentų (nors yra keletas išimčių, kurių čia nekalbėsiu).
Tačiau šie dalykai gali pasikeisti bet kuriuo metu. Pavyzdžiui, pamačiusi didelės DTI paskolų antplūdį, Fannie Mae anksčiau šiais metais paskelbė, kad taiko daugiau apribojimų skolininkams, kurių skola didesnė nei 45 proc.
Esmė ta, kad kuo mažesnį numerį gausite, tuo geriau. Jei kreipiatės dėl paskolos, kurios DTI koeficientas yra mažesnis nei 35 procentai, esate geriausioje formoje, kad gautumėte paskolą su konkurencinga palūkanų norma.
Man 32 metai. Turiu vieną vaiką ir kitą pakeliui. Turiu šiek tiek santaupų ir padorų 401 (k) per darbą. Kiek turėčiau rizikuoti su tuo 401 (k)? – Carlosas P., Niu Heivenas, CT
Sunku galvoti apie daugybę sprendimų, kurie turi įtakos jūsų ilgalaikė finansinė sveikata daugiau nei turto paskirstymas. Norite portfelio, kuris maksimaliai padidintų jūsų potencialią grąžą, nesukeldamas jums nereikalingos rizikos.
Kadangi neiškėlėte jokių krizių, kurios priverstų jus bet kada ištraukti pinigus iš 401 (k) Tarkime, kad turtas ten bus paliktas tol, kol pasieksite gana tipišką išėjimo į pensiją laikotarpį amžiaus. 32-ejų, tai už gerų trijų dešimtmečių.
Per tą laiką galite sau leisti labiau pasikliauti akcijomis nei vyresnis darbuotojas, kuris ruošiasi palikti darbo jėgą ir po poros metų išvykti į Boca Raton. Rinkoje gali būti nuosmukių nuo tada iki dabar, bet greičiausiai turėsite daug laiko juos išstumti.
Martinas Lundgrenas, prezidentas Šiaurės pašvaistė, tik mokamas patarėjas, įsikūręs Sietle, sako, kad tipiškam jūsų amžiaus investuotojui rekomenduotų portfelį su 80 procentų akcijų (su JAV ir tarptautinių akcijų padalijimu 60/40). Likusi dalis būtų skirta diversifikuotam obligacijų krepšeliui, kuris būtų atsvara akcijų rinkos pakilimams ir nuosmukiams.
Šis patarimas iš esmės atitinka „110 atėmus jūsų amžių“ aksiomą, kuria remiasi daugelis finansų guru, norėdami nustatyti bendrą jums priklausančių akcijų procentą. Pavyzdžiui, kai jums sukanka 60 metų, jūsų akcijų paskirstymas sumažės iki 50 procentų. Yra išimčių, kai ši nykščio taisyklė gali neveikti – an ankstyva pensijaPavyzdžiui, bet tai patogus būdas pagalvoti apie laipsnišką perėjimą prie „saugesnių“ vertybinių popierių, kai senstate.
Šiuo gyvenimo momentu verta būti šiek tiek agresyvesniam, kai galite pasinaudoti kelių dešimtmečių rinkos augimu. „Per ilgesnį laikotarpį didžiausia rizika yra infliacija“, – sako Lundgrenas. „Norite turto, kuris padidėtų arba viršytų kainų augimą.
Norėdami išlaikyti amžių atitinkantį akcijų ir obligacijų derinį, laikui bėgant gali tekti periodiškai subalansuoti savo turtą. Jei akcijų kainos pakils, galite pastebėti, kad dabar jos sudaro 90 procentų jūsų lizdo kiaušinio, o ne 80. Norėdami viską kontroliuoti, norėtumėte parduoti kai kurias savo akcijas ir panaudoti pajamas daugiau obligacijų pirkti.
Labiau besiverčiantiems investuotojams Lundgrenui patinka tikslinės datos fondų idėja, kuri automatiškai pertvarkyti savo turtą pagal savo investicijų horizontą – tai gali būti jūsų išėjimas į pensiją arba atvejis 529 planai, jūsų vaiko įstojimas į koledžą.
Geros naujienos yra tai, kad daugelis 401 (k) planų dabar siūlo šias be rūpesčių lėšas. Tiesiog prieš eidami šiuo keliu įsitikinkite, kad peržvelgėte metinį išlaidų santykį. Jei pastebėsite, kad tai kainuoja daugiau nei vieną procentą per metus, galbūt norėsite vengti.
